Ani la rand, societatile de asigurari au vandut polite unit-linked speculand pofta romanilor pentru castiguri. Randamentul din trecut devenea un key-driver al deciziei de achizitie, iar componenta de protectie era prea putin promovata. In prezent, se fac demersuri pentru a educa consumatorii si pentru a ajusta metodele de vanzare ale agentilor.
Rascumpararile partiale sau totale inregistrate de societatile de asigurari in prima parte a anului trecut a obligat managementul sa recreioneze produsele, modul in care se realizeaza vanzarea, dar si calitatea serviciilor post-vanzare.
ING Asigurari de Viata a lansat o noua generatie de produse unit-linked, compania punand accentul pe o transparenta mai inalta a mecansimelor de functionare din spatele politei. In principiu, discutam de o evidentiere mult mai clara a componentei de protectie fata de componenta de investitie.
Ce trebuie sa stiti despre astfel de produse?
La incheierea contractului, impreuna cu consultantul, stabiliti o valoare a primei anuale astfel incat venitul dumneavoastra disponibil sa nu sufere o corectie ampla. Altfel, este posibil ca in viitor sa fiti nevoiti sa reziliati contractul inainte de scadenta si veti rascumpara o suma mai mica decat cea platita pana la acel moment.
Alegeti cu atentie fondurile in care vor fi investiti banii. Daca ne uitam la evolutia unitatilor de fond – si avem in unele cazuri un istoric de peste 8-10 ani – putem da drept castigatoare pe termen lung vehiculele de investitii cu plasamente in instrumente cu risc scazut sau moderat. Mai mult, in aceste cazuri taxa de administrare a fondului perceputa de companie este mai redusa.
Nu va lasati ademeniti de scenariile de crestere ale valorii contului prezentate de agenti. Potrivit legislatiei in vigoare, la semnarea contractului trebuie sa primiti inclusiv o estimare pe baza mentinerii valorii constante a unit-urilor. Adica, cum evolueaza valoarea contului dumneavoastra in conditiile obtinerii unui minim de randament care sa acopere costul taxei de administrare a programului de investitii. Pe acest scenariu veti putea vedea mult mai bine care sunt costurile asociate acestui tip de polita.
Sa luam cazul produsului GenT pentru Copil oferit de ING Asigurari de Viata. Sa presupunem ca un client a platit timp de 16 ani 236.575 lei pentru partea de investitii si inca 4.258 lei pentru partea de protectie. Daca randamentul mediu anual a fost de numai 1%, ceea ce indeplineste cerinta legala de mentinere constanta a valorii unit-urilor, la maturitatea contractului beneficiarul va avea in cont 214.298 lei.
La o prima vedere, se observa un minus de aproximativ 26.500 lei. Totusi, nu toata suma poate fi considerata un cost pentru consumator. Mai mult de 9.500 lei reprezinta prime platite pentru componenta de protectie, respectiv asigurarea de deces din orice cauza si cea de preluare a platii primelor de catre companie in cazul producerii evenimentului nefericit. Componenta de protectie este extrem de importanta. Daca parintele moare sa spunem in al doilea an de contract, copilul va primi la acel moment minim 30.000 de lei, iar la finele contractului va incasa si cei 214.298 lei, plata primelor fiind suportata de societate.
Astfel, in exemplul nostru, numai 17.000 lei reprezinta pentru client un cost al serviciului achizitionat, suma acoperind cheltuielile companiei de asigurari – cheltuieli cu emiterea politei, comisionul platit brokerului/agentului, cheltuieli mentinere/administrare contract si service etc. - dar si o marja de profit.
Un calcul grosso-modo arata ca aproximativ 4-5% din prima medie anuala platita de client stinge datoriile catre societate. In aceste conditii, atunci cand alegeti un produs unit-linked studiati performantele anterioare ale programelor de investitii dar si contextul pietei. Randamentele din trecut nu reprezinta garantii ale unor castiguri viitoare, insa va puteti da seama de profesionalismul managerilor de investitii.
Este de dorit ca randamentul mediu anual sa depaseasca cu cateva puncte procentuale ponderea cheltuielilor in prima medie anuala. In cazul de fata, daca performanta medie anuala s-ar situa usor peste 7%, la maturitatea contractului suma stransa in cont ar fi de aproximativ 325.000 lei. Pentru a avea insa acceasi insemnatate, alegeti sa indexati la inflatie valoarea primelor platite.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
