ANPC vrea sa puna capat clauzelor-capcana din contractele de credit

Pana pe 11 iunie 2010 prevederile Directivei europene nr. 48/2008 trebuie transpuse in legislatia nationala de toate statele membre UE. Principalele schimbari pe care Comisia Europeana si-a propus sa le aduca prin adoptarea directivei s-au axat pe limitarea drastica a comisioanelor de rambursare anticipata si pe informarea precontractuala a solicitantilor de credit.

Consumatorii vor fi protejati si cand solicita credite ipotecare

In Romania, Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului (ANPC) a fost investita cu rolul de a transpune prevederile europene la nivel national. Autoritatea a profitat de aceasta ocazie pentru a extinde aria legii dincolo de prevederile directivei. In acest fel, s-au aditionat diverse drepturi necesare pentru protejarea consumatorilor, transformand acest act normativ intr-o adevarata lege a creditului pentru consumatori, asa cum exista si in statele occidentale.

Un element esential a fost propunerea ca legea sa se aplice inclusiv la creditele ipotecare, indiferent de valoarea acestora. “Reglementarea acestor contracte a devenit stringenta avand in vedere, pe de o parte, importanta acestor credite, si, pe de alta parte, problemele de pe piata romanesca, generate, in principal, de utilizarea de catre institutiile de credit a unor metode rapide de obtinere a profitului in defavoarea consumatorilor”, se arata in nota de fundamentare a proiectului de act normativ.

Publicitate corecta

Conform proiectului de ordonanta de urgenta, orice forma de publicitate referitoare la contractele de credit care indica o rata a dobanzii sau orice alte cifre referitoare la costul creditului pentru consumator trebuie sa cuprinde o serie de informatii standard, precum rata dobanzii, valoarea totala a creditului, costul estimativ al politelor de asigurare obligatorii.

In plus, bancherii vor avea obligatia sa calculeze dobanda anuala efectiva (DAE) atat pentru creditele de consum solicitate cat si pentru creditele cu garantii ipotecare.

 

De asemenea, o precizare importanta adusa de proiectul ANPC este faptul ca se interzice includerea in contracte a clauzelor prin care clientii sunt obligati sa pastreze confidentialitatea prevederilor acestora. De asemenea, banca nu poate rezilia unilateral contractul sau penaliza clientul in cazul in care acesta din urma i-a afectat reputatia.

 

Aceasta prevedere este extrem de importanta in conditiile in care unele banci au inserat in contracte clauze prin care creditul trebuie rambursat in avans daca se constata ca respectivul client a “denigrat” banca.

 

Comisioanele de rambursare anticipata sunt limitate la 1%

 

In ceea ce priveste nivelul comisioanelor de rambursare anticipata, propunerile legislative nu aduc mari suprize, ci reprezinta o transpunere a valorilor indicate in directiva europeana.  

Comisionul nu poate depasi 1%, daca perioada de timp ramasa pana la scadenta finala este mai mare de un an si se reduce la 0,5% in cazul in care rambursarea anticipata are loc cu mai putin de 1 an inainte de scadenta.

 

Aceste valori maxime se aplica numai pentru creditele cu dobanda fixa. Pentru creditele cu dobanda variabila bancile nu pot solicita clientilor comision pentru rambursarea anticipata.

 

Noutatea adusa in Romania consta insa la aria de aplicare. Astfel, daca in directiva se vorbeste numai despre credite de consum, fara garantii, cu valori cuprinse intre 200 si 75.000 euro, ANPC a extins aria de aplicare inclusiv la creditele garantate cu imobile sau terenuri.

Clientii au 14 zile sa renunte la credit fara penalizari

 

In cazul in care, in ciuda informarii precontractuale, clientul considera dupa semnarea contractului de credit ca nu doreste respectiva finantare, se poate retrage in termen de 14 zile din conventia incheiata fara penalizari si fara a fi nevoit sa invoce un motiv.

 

Tot ce trebuie sa faca clientul este sa notifice banca cu privire la intentiile sale si sa returneze sumele imprumutate plus dobanda pentru zilele scurse intre data semnarii si data notificarii.

 

Marja de dobanda nu se poate modifica fara acordul clientului

 

Proiectul de ordonanta de urgenta reia prevederile OG 174/2008 prin care se stipuleaza ca rata dobanzii trebuie sa varieze in functie de un indice independent precum Euribor sau Robor plus o marja fixa, iar banca nu are voie sa majoreze sau sa introduca noi comisioane fara acordul clientului.

 

Noul act normativ prevede in mod clar ca toate aceste reguli trebuie aplicate inclusiv contractelor vechi.

 

“Modificarea contractelor aflate in derulare se va face prin acte aditionale in termen de 90 zile de la data intrarii in vigoare a prezentei ordonante de urgenta”, s-a stipulat in proiectul propus de ANPC.

 

Conducerea ANPC a anticipat si posibilele “gaselnite” juridice de care bancile s-ar putea agata pentru a nu se conforma si a prevazut: “Consumatorii nu pot renunta la drepturile care le-au fost conferite prin prezenta ordonanta de urgenta”.

 

In plus, in cazul in care majorarea dobanzii conform clauzelor contractuale este imposibil de acceptat de catre clienti, banca nu are dreptul de a denunta unilateral contractul, fara o propunere prealabila de reesalonare sau refinantare, in raport cu veniturile actuale ale clientului.

 

Banca trebuie sa analizeze dosarul in maximum 30 zile

 

Prin intermediul proiectului de ordonanta de urgenta propus, ANPC a dorit sa impuna niste conditii clare in ceea ce priveste termenele de solutionare a cererilor de creditare.

 

In consecinta, clientii trebuie sa primeasca un raspuns privind acordarea finantarii sau respingerea solicitarii in termen de 30 zile de la depunerea dosarului de credit.

 

Cum acest concept de “dosar de credit” este oarecum ambiguu, deoarece in practica ofiterii au tendinta de “a-si aduce aminte” pe parcurs de o serie de acte necesare, termenul in care clientul trebuie sa primeasca un raspuns nu trebuie sa depaseasca 60 zile de la depunerea solicitarii de credit.

 

Fara comision de analiza la dosarele respinse

 

Daca dosarul este respins, banca nu are voie sa solicite comision de analiza a dosarului. Acesta ajunge chiar la cateva sute de lei in anumite cazuri, bani care in prezent sunt pierduti daca solicitantul este respins.

 

In schimb, daca finantarea este aprobata, banca nu poate solicita comisioane de retragere pentru sumele acordate si nici comisioane de depunere numerar la plata ratelor la credit.

 

Termenul limita in care toate statele membre trebuie sa adopte si sa aplice prevederile directivei este de 11 iunie 2010.