Restructurarea creditului evita executarea silita

 

Restructurarea creditelor este procesul care permite imprumutatilor, atat persoane fizice cat si juridice, care intampina probleme legate de fluxul de numerar, sa modifice de comun acord cu bancile creditoare caracteristicile creditului/ creditelor: dobanzi, durata, scadente, perioade de gratie.

 

Ca urmare a aplicarii unei masuri de restructurare - rescadentare, reesalonare sau refinantare, imprumutatul trebuie sa revina cu rambursarea creditului in parametrii normali de rambursare (conform noului graficului de rambursare).

 

In cazul unei banci, restructurarea unor credite problema, reprezinta modul de a veni in sprijinul a cat mai multi clienti, din diverse ramuri de activitate si care in prezent intampina greutati la rambursarea creditelor sau care nu mai pot suporta nivelul obligatiei lunare ca urmare a cresterii cursului valutar.

 

Restructurarea reprezinta un eveniment in parcursul derularii unui credit si nu trebuie inteles de clienti nici ca o masura de amanare a unei stari de insolventa inevitabila, dar nici ca un eveniment care trebuie evitat cu orice pret.

 

De altfel, una din metodele de restructurare utilizate frecvent de clientii bancilor este refinantarea facilitatilor de credit la o alta banca, in conditii de cost diferite. Diferenta consta in scopul utilizarii ei: pana acum era utilizata preponderent pentru reducerea costurilor, in timp ce in cazul restructurarii este folosita pentru reducerea ratelor lunare (dar implica per total costuri mai mari).

 

Cand propunem restructurarea?

Pentru aplicarea solutiilor de restructurare, imprumutatii trebuie sa faca dovada reducerii fortuite a veniturilor fata de momentul contractarii creditelor si ca acest fapt le creeaza dificultati in rambursarea lor. De asemenea, din discutiile cu imprumutatii si din analiza documentelor furnizate de acestia, trebuie sa reiasa clar ca eventuala restructurare a creditului va conduce la imbunatatirea situatiei financiare a clientului.

In cadrul procesului de restructurare se vor avea in vedere urmatoarele criterii principale:

• evaluarea comportamentului si a activitatii derulate de catre client cu banca pana la  momentul cand solicita restructurarea creditului, precum si respectarea conditiilor asumate prin contractele de credit in derulare;
• capacitatea de plata a clientului (analiza contractelor in derulare si ajustarea fluxului de numerar in concordanta cu evolutia pietei si a domeniului de activitate);
• analiza economico-financiara a situatiilor financiare prezentate de client ;
• incadrarea clientului in criteriile de eligibiliate ale bancii, in baza rezultatului analizei economico-financiara efectuata in noile conditii;
• capacitatea clientului de a achita restantele inregistrate si de a isi mentine veniturile la un nivel corespunzator respectarii noului grafic de rambursare.

Metode de restructurare

 

Principalele  metode ce stau la baza restructurarii creditelor pot avea in vedere urmatoarele aspecte: 

1.       rescadentarea uneia sau mai multor rate de credit in sold cu depasirea sau fara a se depasi durata initiala de acordare a creditului;

2.       reesalonarea creditului fara a depasi durata de creditare initiala;

3.       restructurarea creditelor curente si restante prin acordarea unui nou credit;

4.       acordarea unei facilitati de credit pe termen scurt firmelor care datorita neincasarii creantelor de la  terti, inclusiv de la primarii, consilii judetene, scoli, etc., inregistreaza sume restante (principal, dobanzi), precum si datorii la bugetele de stat sau datorii catre furnizori;

5.       stabilirea unor sume de plata lunare/ trimestriale pentru creditele incadrate ca si neperformante si pentru a caror recuperare au fost declansate proceduri juridice prin executare silita conform Codului de Procedura Civila sau Legii nr. 99/1999-Titlul VI-Regimul juridic al garantiilor reale mobiliare.

 

Chiar si creditele neperformante (acelea pentru a caror recuperare au fost demarate proceduri judiciare iar datorita lipsei pietei de vanzare a garantiilor, acestea nu pot fi valorificate in parametri optimi) pot fi restructurate, fie prin refinantare (daca imprumutatul indeplineste conditiile impuse prin politica de creditare a unei banci) fie prin reesalonarea creditului, sub controlul executorului judecatoresc sau bancar.

 

Concluzii

 

• Un client aflat in situatia in care solicita restructurarea creditului trebuie ajutat in cel mai scurt timp si cand poate nu este nimic de facut;
• Un plan de restructurare trebuie sa fie bine intocmit, sa prezinte clar modalitatile de reducere a costurilor, de maximizare a vanzarilor precum si sa denote o implicare mai mare a actionarilor/ asociatilor, precum si un management al afacerii mai performant;
• Bancile vor analiza si vor evalua atent riscul suplimentar introdus de restructurarea creditelor;
• Dupa efectuarea restructurarii, monitorizarea acestor credite trebuie facuta cu mare atentie. 

Mirela Iovu este vicepresedinte la CEC Bank.