UniCredit Tiriac Bank a decis introducerea unui comision lunar de administrare de 0,5% pentru toti clientii bancii. Reclamatiile au inceput sa curga si banca a explicat ca masura nu se va aplica tututor clientilor, ci doar acelora ale caror contracte prevad aceasta posibilitate. Conso.ro a aflat cui i se va aplica noul comision si cine scapa de el.
Craciunul anului 2007. Oamenii celebreaza Sarbatorile de Iarna, alaturi de familii. Se primesc cadouri, mai mici sau mai mari, dupa darea de mana a fiecaruia. Unii primesc insa un “cadou” si de la UniCredit Tiriac Bank. Un cadou “otravit”. O notificare in care toti clientii bancii sunt informati ca incepand cu data de 21 ianuarie, banca a decis sa alinieze comisioanele portofoliului de credite in urma fuziunii celor trei banci (UniCredit, HVB Bank si Banca Tiriac) si, in consecinta, li se va aplica un comision lunar, la soldul creditului, in valoare de 0,5%. Si ca noile conditii implica recalcularea ratei lunare a creditului si intocmirea unui nou grafic de rambursare. Grafic care putea fi obtinut de la sediul sucursalei bancii unde au deschis contul.
Cu sarmalele in gat, multi incep sa-si puna intrebari, mai ales ca nivelul lunar al comisionului nu este deloc unul de neglijat. Un client al bancii care a incheiat contractul in 2006 la un DAE de 12,69% va avea, conform noilor conditii, un DAE de peste 15%. Mai mult, clientul sustine ca functionarul bancar contactat nu numai ca n-a oferit explicatii, ci s-a purtat urat, cu vadita superioritate. Un altul, care a dorit sa ramana anonim, pretinde ca in data de 24 ianuarie, cand a fost la banca, nu a reusit sa obtina un grafic de rambursare, ci numai un numar de telefon la care sa mai sune dupa 15 februarie.
Sunt si clienti ai bancii, fosti clienti ai Bancii Tiriac, care si-au pus problema legalitatii. Care au citit cu atentie prevederile contractuale. Si care ne-au sesizat, trimitandu-ne si contractele, ca in cuprinsul acestora nu exista nici un fel de prevedere care sa dea dreptul bancii sa introduca un nou comision in timpul derularii creditului.
O “eroare” care a pus gaz pe foc
Banca a adus modificarile la cunostinta marelui public intr-un comunicat emis pe 28 ianuarie, la o luna si o saptamana din ziua in care au fost trimise clientilor notificarile, la o saptamana dupa intrarea lor in vigoare si la cateva zile dupa ce Conso.ro a trimis semnale catre banca referitoare la nemultumiri ale mai multor clienti cu privire la noile prevederi contractuale.
In cadrul comunicatului, in al doilea paragraf se mentioneaza ca “dintr-o eroare, modificarea a fost transmisa si catre o serie de clienti care nu erau vizati de amendamentele efectuate”. Comunicatul mentioneaza insa ca modificarile au fost operate in sistemul informatic al bancii pentru intreaga baza de date si da asigurari ca in termen de 10 zile se vor efectua stornari pentru cei care au primit notificarea “din eroare”.
Desigur, este foarte greu de stabilit daca a fost cu adevarat o “eroare” in sensul adevarat al cuvantului sau daca nu cumva a fost vorba de o decizie adoptata de banca in urma reactiei dure a multor clienti, pe filosofia “mintea romanului cea de pe urma”. Pana la urma, insa, nici nu este foarte important. Ceea ce conteaza pana la urma este ca cei vizati au reactionat, asumandu-si greseala facuta.
Din pacate, insa, comunicatul a lasat destule probleme importante nelamurite. Care sunt contractele care permit, cel putin in viziunea bancii, introducerea noului comision si care nu? De ce s-a recurs la aceasta armonizare a comisioanelor care urca, asa cum si banca recunoaste implicit, costul creditelor? De ce nu s-a trimis noul scadentar la domiciliul clientilor o data cu notificarea, asa cum au procedat alte banci care au schimbat substantial costurile de creditare? Si ce solutii exista pentru cei care vor sa denunte contractul?
Contracte cu prevederi discutabile
La fel ca si in alte cazuri - cum a fost si situatia in care s-a reusit scoaterea a doi clienti nevinovati din baza de date a Biroului de Credit – Conso.ro a decis sa se implice, la sesizarea mai multor clienti, pentru a veni in ajutorul celor care ar putea fi afectati pe nedrept de noile modificari. Am incercat si am reusit sa aflam de la reprezentantii bancii, care au raspuns prompt si deschis solicitarilor noastre, raspunsuri la multe dintre intrebarile celor vizati de notificarea primita “cadou” de la banca.
Am aflat in primul rand care sunt tipurile de contracte pentru care banca NU va aplica noile prevederi. Acestea sunt cele care, la capitolul Comisioane, nu fac trimitere la nici un comision de administrare, sau daca fac, o fac in mod gresit.
Bunaoara, formularea prezenta intr-unul dintre contractele incheiate de unul dintre clientii Bancii Tiriac – “un comision perceput pentru a acoperi cheltuielile de administrare cu privire la imprumut, denumit comision de administrare. Comisionul de administrare este de 4% si este calculat ca procent aplicat la suma imprumutului, asa cum este mentionata in Cap. III – Termenii Imprumutului. Comisionul de administrare se achita la acordarea creditului, in numerar sau prin debitarea contului imprumutatului” NU se refera, in fapt, la un comision de administrare, ci la unul de acordare si in consecinta, clientii care au semnat asemenea contracte vor scapa de noul comision.
Nu la fel de norocosi sunt insa, cel putin in viziunea bancii, cei care au in contract formulari de genul: “un comision anual pentru a acoperi cheltuielile de administrare cu privire la imprumut, denumit comision de administrare. Comisionul de administrare este calculat anual ca procent aplicat la suma imprumutului, asa cum este mentionata in Cap. III - Termenii Imprumutului. Pentru primul an de creditare, Comisionul de administrare se achita la acordarea creditului; pentru anii urmatori, Comisionul de administrare se achita la inceputul fiecarui an de creditare o data cu Anuitatea.”
Banca sustine ca in acest caz nu este vorba de introducerea unui nou comision, ci de impartirea comisionului pe mai multe luni. Cu toate acestea, situatia este una cel putin discutabila – in formularea initiala este vorba de un comision anual, in vreme ce in noua varianta comisionul devine lunar. Banca aduce in sprijinul sau argumentul ca, in mai multe contracte incheiate de clientii Bancii Tiriac si de cei ai HVB Bank exista formulari care ii dau dreptul sa modifice comisioanele. “Contractul se supune conditiilor generale de afaceri ale bancii” scrie intr-unul dintre ele. “Termenii contractului se completeaza cu termenii conditiilor generale de afaceri ale bancii” scrie in altul.
In ambele, insa, urmeaza in propozitia imediat urmatoare o precizare care poate da nastere la interpretari. “In caz de conflict (sau neconcordanta) intre termenii contractului si cele ale conditiilor generale de afaceri, prevaleaza termenii si conditiile prezentului contract”.
Cu alte cuvinte, banca considera ca a actionat in conformitate cu prevederile contractului si ale conditiilor generale de afaceri, acestea din urma completand prevederile contractului de credit specific acolo unde acesta nu prevede contrariul. Exista insa si posibilitatea unei alte interpretari, potrivit careia contractul “bate” conditiile generale.
In privinta contractelor incheiate de clienti cu UniCredit Bank Romania, aici lucrurile par sa fie clare, acestea continand, potrivit bancii, chiar in cuprinsul lor clauze care dau dreptul institutiei de credit de a revizui dobanzile si comisioanele.
Ce mai este bine de stiut
Potrivit Directiei de Comunicare a bancii, avand in vedere disfunctionalitatile aparute in unele unitati teritoriale, celor care si-au platit primele rate din 2008 potrivit scadentarului vechi NU li se vor aplica penalizari. Mai mult, tuturor celor nemultumiti de noile conditii, banca le ofera posibilitatea de a rezilia contractele de credit FARA plata nici unui comision de rambursare anticipata pana la sfarsitul lunii aprilie.
De asemenea, banca ii va anunta pe cei care au primit notificari in mod eronat ca NU vor fi vizati de schimbarile operate. Intr-o discutie telefonica, presedintele Consiliului de Administratie al UniCredit Tiriac Bank, Dan Pascariu, a precizat ca nu va ezita sa-si ceara personal scuze tuturor clientilor care au fost afectati de “eroarea” bancii.
Pentru a fi insa siguri ca nu raman “victimele” confuziei create, toti cei nemultumiti de explicatiile primite in unitatile bancii se pot adresa pentru clarificari Centralei UniCredit Tiriac Bank la adresa de email
feedback@unicredit.ro. De asemenea, pentru semnalarea oricaror situatii sau prevederi contractuale discutabile, puteti folosi cu incredere si adresa noastra de contact –
office@conso.ro
Vom continua sa urmarim cu atentie acest subiect, si vom reveni asupra lui, precum si asupra unor situatii similare sesizate la alte banci comerciale, in masura in care vor aparea elemente de natura sa aduca clarificari sau informatii noi. Pentru ca ne pasa!
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
