Din ce in ce mai multe banci marseaza pe atragerea clientilor de la concurenta prin oferirea unor credite avantajoase care sa inlocuiasca creditele "scumpe" contractate anterior. Pe de alta parte, aceleasi banci lupta cu indarjire sa isi pastreze clientii prin instituirea mai multor bariere in cazul in care acestia doresc sa se refinanteze.
Primul pas pe care un client trebuie sa il faca atunci cand doreste sa isi transfere creditele la alta institutie este obtinerea unui scrisori de refinantare de la banca unde a contractat imprumutul initial.
Scrisoarea este un document tipizat care contine informatii legate de soldul creditului ce urmeaza a fi refinantat. Pe baza aceastei scrisori se va stabili de catre banca nou aleasa nivelul imprumutului de refinantare.
Cu toate ca aceasta scrisoare nu este mai mult decat un extras de cont transpus intr-o forma tip, de cele mai multe ori costul obtinerii ei ajunge la sume fabuloase. Mai mult, valabilitatea acesteia este de cel mult o luna, pana ce urmatoarea rata devine scadenta.
Astfel, daca un client vrea sa isi refinanteze un imprumut de la BCR va plati 5 euro plus TVA, la OTP Bank 50 lei, la Bancpost si Domenia Credit 100 lei , la ABN Amro Bank 35 euro, la UniCredit Tiriac Bank 75 euro, la Piraeus Bank 80 euro, iar la Volksbank nu mai putin de 150 euro. Si asta pentru o simpla foaie de hartie, care reprezinta situatia la zi a creditului respectiv.
Alpha Bank, Millennium Bank, CEC, Banca Transilvania, BRD si Raiffeisen Bank se dovedesc, cel putin deocamdata, mai generoase cu clientii care solicita refinantarea si elibereaza gratuit scrisoarea respectiva.
Eliberarea unei simple hartii dureaza si cateva zile
Pentru multi clienti, la fel de important ca si nivelul costurilor este si durata eliberarii acestei scrisori, fara de care refinantarea nu este posibila.
Multe banci nu accepta spre analiza un dosar de credit, inclusiv in cazul in care solicitantul doreste un credit de refinantare, daca adeverintele sunt mai vechi de cateva saptamani sau chiar zile. Astfel, data inscrisa pe scrisoarea de refinantare trebuie sa fie corelata cu momentul obtinerii adeverintelor de venit si a celorlalte documente ce mai pot fi solicitate de banca.
Daca la BRD, UniCredit Tiriac Bank, Bancpost, Banca Transilvania sau Volksbank clientul obtine adeverinta pe loc sau cel tarziu a doua zi direct de la sediul bancii exista si situatii mai putin fericite.
ABN Amro pune la dispozitia clientilor scrisoarea respectiva in termen de 2 zile de la solicitare, prin intermediul unui curier. Similar, Alpha Bank va trimite scrisoarea la adresa indicata prin posta cu confirmare de primire in cel mult 3 zile lucratoare. La Egnatia Bank clientul va intra in posesia scrisorii direct de la sediul bancii in cel mult 5 zile lucratoare in timp ce termenul acordat de CEC este intre 1 si 30 zile.
BCR, Raiffeisen Bank sau Domenia Credit nu au un termen limita iar la OTP Bank termenul de eliberare este mai mare in cazul in care creditul initial a fost aprobat in centrala si nu direct de unitatea bancii.
Traditional, refinantarea este recomandata atunci cand in piata apar oferte de creditare cu costuri mult mai mici decat cele suportate la creditul in derulare. Practic, rata la creditul vechi este inlocuita de rata mai mica aferenta noului credit de refinantare. De asemenea, avand in vedere ca prin refinantare se poate modifica scadenta imprumutului, aceasta este aleasa de multi pentru a profita de o perioada mai lunga de rambursare a imprumutului si implicit de o rata lunara mai scazuta.
Chiar daca, per total, beneficiile de cost sunt importante in cazul refinantarii, momentul transferului creditului de la o banca la alta este presarat cu multe comisioane si taxe, iar in unele cazuri si cu destul de mult timp pierdut.
Cel mai important cost il reprezinta comisionul de rambursare anticipata. Acesta trebuie platit bancii de la care se pleaca, chiar si in cazul in care refinantarea se face printr-un credit de la aceeasi institutie. Comisionul se calculeaza la soldul ramas de rambursat si poate ajunge chiar si la 4,5%. Astfel, daca un client mai are de achitat bancii 8.000 euro va trebui sa plateasca, pe langa acesti bani si un comision care poate ajunge pana la 360 euro.
Ulterior, la contractarea noului imprumut, clientul va trebui sa plateasca un comision de analiza dosar, de obicei in suma fixa, care poate ajunge pana la 300 lei. Pe langa costurile de analiza, apare si un alt comision, cel de acordare care are de regula valori cuprinse intre 1 si 5%. Astfel, la comisionul anterior se mai adauga un comision care poate ajunge pana la 400 euro.
Comisioanele pot fi platite fie up-front, adica din banii personali ai clientului, fie sunt incluse in noul credit. A doua varianta pare mai avantajoasa, insa trebuie tinut cont de faptul ca, in final, clientul poate transforma un credit de 8.000 euro intr-unul de 8.850 euro la care se aplica noile dobanzi si comisioane.
Beneficiile refinantarii se mentin in acest caz numai in conditiile unei grile de dobanzi si comisioane mult mai avantajoase decat in cazul creditului initial.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
