Finalul lunii ianuarie aduce probabil cea mai drastica schimbare pe piata creditelor de retail din ultimii ani: bancile si IFN-urile trebuie sa se alinieze unor noi norme de creditare impuse de BNR, ce au ca scop limitarea creditarii populatiei, in special in valuta. Conso prezinta cele mai importante aspecte pentru solicitantii de credite.
Avand in vedere ca bancile nu adera in acelasi timp la noile reguli de creditare, impactul noului regulament BNR va fi resimtit treptat de catre clienti.
Cele mai afectate sunt creditele acordate pentru consum si imprumuturile in valuta. Mai jos, regasiti cele mai importante reguli de creditare pentru solicitantii de imprumuturi:
1. Creditele de consum, acordate pe cel mult 5 ani
Imprumuturile pentru nevoi personale vor putea fi acordate pe o perioada maxima de 5 ani, chiar si in situatia in care sunt garantate cu ipoteca.
Aceasta este poate cea mai drastica schimbare adusa de noul regulament. Creditele de nevoi personale au reprezentat in ultimii ani, unul principalele produse oferite de banci iar perioada maxima ajungea frecvent la 10 ani pentru creditele negarantate si la peste 30 ani pentru cele cu ipoteca.
Reducerea perioadei creste puternic rata lunara, facand practic imposibila incadrarea solicitantilor in gradul maxim de indatorare (raportul dintre rata lunara si venituri) pentru imprumuturile de valori mari.
Spre exemplu, pentru un credit de 10.000 lei cu rata de dobanda de 14%:
- rata este de 155 lei, daca rambursarea s-ar face in 10 ani,
- rata lunara va fi de 232 lei, in cazul unei perioade de rambursare de 5 ani.
Exceptie de la regula celor 5 ani o fac creditele de consum, acordate in lei, in scopul investitiilor imobiliare. Suma finantata nu trebuie sa depaseasca insa 60% din valoarea lucrarilor.
2. Avansul minim - 25% la creditele imobiliare in euro
Creditele imobiliare se vor acorda in conditii diferentiate in functie de moneda de acordare.
Creditele in euro (cele mai solicitate imprumuturi pentru cumpararea unei locuinte) vor avea un avans minim de 25%. Un avans mai mic - de 20% - va fi acceptat doar pentru persoanele care au salariul indexat in functie de valuta in care este obtinut creditul.
Pentru creditele in alte valute (dolari, franci elvetieni), avansul minim va fi de 40%.
Cel mai mic avans va fi disponibil la creditele in lei, unde avansul minim ajunge la 15%.
3. Creditele de consum in valuta vor fi obtinute mai greu
Analiza capacitatii de rambursare a unui solicitant de credit va fi realizata pe baza unor criterii mai restrictive decat pana in prezant.
In cazul creditelor de consum in valuta, bancile trebuie sa ia in considerare:
- o crestere a cursului de schimb (stabilita de BNR la 35,5% pentru euro, 40,9% pentru dolari si 52,6% pentru franci elvetieni si alte valute).
- o posibila crestere a dobanzii cu 0,6 procente la imprumuturile cu dobanzi variabile
- o reducere a veniturilor salariale de 6%.
Aceste restrictii vor avea ca efect obtinerea unei sume mai mici de catre solicitanti.
4. Refinantarea – scutita de la noile reguli
O alta categorie de imprumuturi care nu se supun noilor reglementari sunt creditele de refinantare, daca acestea nu presupun si acordarea de sume suplimentare.
Mai exact, clientii care doresc sa isi refinanteze un imprumut contractat inainte de adoptarea regulamentului BNR o pot face in conditiile anterioare, mai relaxate.
Spre exemplu, un credit de nevoi personale cu ipoteca contractat pe o perioada de 20 ani, poate fi refinantat printr-un credit similar, mai ieftin.
5. Programul Prima Casa nu este afectat
O veste buna vine pentru cei care doresc sa obtina un credit prin programul Prima Casa. Noul regulament BNR nu afecteaza modul de acordare a finantarii.
In continuare avansul in cazul imprumuturilor Prima Casa este de 5%, dar suma este limitata la 57.000 euro in cazul achizitiei.
De asemenea, nu vor fi aplicate noile restrictii nici in cazul creditelor pentru studii sau a celor medicale.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
