Nivelul ridicat al rezervelor minime obligatorii a fost deseori invocat de bancheri ca motiv pentru costul inalt al creditelor. Calculele interne ale bancilor arata ca rezervele obligatorii scumpesc imprumuturile in valuta cu aproape 4 puncte procentuale, iar pe cele in lei - cu 2 puncte procentuale.
Fiecare banca din Romania care atrage depozite este obligata sa depuna la BNR un procent din aceste sume, sub forma unei rezerve minime obligatorii (RMO).
In cazul depozitelor in valuta, nivelul stabilit de BNR pentru RMO este de 40% din sumele atrase, iar pentru lei, procentul a fost de curand redus de la 20% la 18%.
Sumele depuse la BNR sunt bonificate cu o dobanda destul de redusa, de 5,6% la lei si 2,8% la euro, in timp ce bancile atrag resurse la costuri mai mari. Diferenta de randament este considerata pierdere pentru banca, iar ca sa o acopere ea percepe costuri mai mari la imprumuturi.
Transparenta impulsionata de protectia consumatorului
Noul cadru legislativ pentru protectia consumatorilor impune bancilor o mai mare transparenta in privinta modificarii dobanzilor. Cu aceasta ocazie, unele banci au mers pana la a explica detaliat fiecare componenta a dobanzii, inclusiv efectul RMO.
UniCredit Tiriac Bank a decis sa-si exprime rata dobanzii la lei in functie de indicele Robor, la care se adauga o marja de profit si marja RMO. In cazul creditelor in valuta, se ia in calcul Euribor iar banca mai percepe si o marja suplimentara de cost aferenta riscului de tara.
Conform calculelor bancii, costul suplimentar suportat de client ca urmare a aplicarii RMO este de 2,29 puncte procentuale la lei si 4,08 puncte procentuale in cazul imprumuturilor in valuta.
Acest cost este recalculat in fiecare semestru putand sa scada in conditiile in care si Banca Centrala decide sa reduca nivelul ratei RMO.
"In cazul in care banca ar fi optat pentru varianta Euribor plus marja fixa, aceasta marja ar fi fost mai mare fara ca solicitantii de credit sa inteleaga ce sta in spatele acestei marje", au explicat reprezentantii bancii.
Bancile nu doresc sa-si divulge secretele
Doar ING mai face referire in contract, la impactul RMO, precizand ca rata interna de finantare a bancii este formata dintr-o rata de piata (spre exemplu, Robor sau Euribor la 1 an), o marja fixa si costul rezervei. Costul RMO nu este insa facut public.
"Impactul RMO difera de la banca la banca, in functie de structura surselor atrase. Prin urmare nu se poate opera cu o singura valoare", a declarat Sorin Mititelu, director la Directia Dezvoltare Produse de Retail din BCR. El estimeaza ca, la creditele in valuta, procentul este cuprins intre 1% si 2,5%.
Majoritatea bancilor evita sa precizeze exact cat este costul suportat de client din cauza acestei rezerve.
"RMO are o influenta importanta, iar ca si pondere, aceasta reprezinta intre aproximativ 10% si 30% (n.r. din costul creditului)", au declarat reprezentantii Raiffeisen Bank.
Volksbank a inventat un comision special
Exprimarea separata a costului cu RMO nu este o noutate. Inca in urma cu doi ani, Volksbank introducea in costul creditelor un comision special pentru RMO.
In contractele de credit se mentiona ca acesta se aplica pentru o perioada de maximum 24 luni, dar cel tarziu pana la data de 31.12.2008. Conform urmatorului paragraf insa, "banca isi rezerva dreptul de a modifica in mod corespunzator valoarea sau perioada de aplicare" a comisionului in cazul in care BNR ar fi modificat conditiile de rezerva minima obligatorie.
In prezent, Volksbank este in decurs de actualizare a produselor proprii si nu se stie daca se va mai pastra sau nu acest comision. La sfarsitul anului trecut, comisionul RMO era de 1,85% pe an, in cazul creditelor in valuta.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
