Depozitele bancare revin in forta in ofertele bancilor. Reteta nu se mai bazeaza insa doar pe dobanzi mari, ci si pe atragerea de lichiditati pe termen lung. Cele mai bune randamente sunt destinate clientilor care accepta sa isi blocheze banii timp de mai multi ani. Pe langa beneficii, aceasta strategie comporta insa si riscuri.
Cine vrea sa obtina randamente mai mari la depozitele bancare trebuie sa fie dispus sa isi blocheze sumele pe perioade de cel putin 2 ani.
Orientarea bancilor vine dupa ce, timp de multi ani,
depozitele cu scadenta mai mare de 1 an devenisera o raritate. Dimpotriva, la un moment dat, bancile incurajau deponenti spre conturile de economii in detrimentul depozitelor la termen.
Situatia s-a schimbat in prezent, deoarece criza financiara a limitat drastic posibilitatea bancilor de a mai atrage resurse de finantatre stabile din strainatate. In consecinta, ele se concentreaza acum pe piata locala si caute sa atraga economii pe termene cat mai lungi. Printre bancile care au aplicat aceasta strategie se numara jucatori mari cat si institutii de talie medie sau mica.
BCR a introdus in toamna anului trecut, un depozit pe 2 ani, cu dobanda de pana la 7,5% la lei, in conditiile in care dobanzile standard cele mai mari in piata erau la momentul respectiv cu aproximativ 1 punct procentual mai mici. Ulterior, BCR a lansat si varianta in euro a depozitului pe 2 ani.
Si
Carpatica incearca sa convinga deponentii sa isi tina banii in depozite pe 2 ani. Rata dobanzii in lei este de 6% pentru varianta cu dobanda fixa si 6,5%, daca se merge pe varianta de dobanda variabila. Depozite la termen pe 2 ani mai pot fi gasite si la
Banca Transilvania, rata de dobanda fiind de 6,25% la lei.
Cei care doresc termene de economisire mai lungi se pot indrepta spre
BRD. Cine isi pastreaza banii timp de 3 ani in cont primeste un randament mediu anualizat de 3,475% la euro si de aproximativ 3% la dolari.
UniCredit Tiriac Bank a mers si mai departe si a lasat depozite pe termene ce pot ajunge pana la maxim 7 ani. Dobanzile sunt de 7% la lei si cuprinse intre 4,5% si 6% la euro, in functie de perioada aleasa. Pentru economiile in dolari, deponenti primesc intre 3,5% si 5%, in functie de scadenta.
Ce riscuri au depozitele pe termen lung?
Plasarea sumelor la banca este una dintre cele mai sigure modalitati de pastrare a economiilor, chiar in perioade de instabilitate financiara. In general, dobanzile sunt fixe, iar sumele depuse si randamentul acumulat sunt garantate prin schemele de garantare a depozitelor la nivel national si european.
Totusi, depozitele pe termen lung prezinta si cateva inconveniente, fiind destinate mai mult pentru clientii rabdatori sau care au o suma de care de care stiu ca nu vor avea nevoie pe termen scurt.
1. Daca deponentul are nevoie de o parte din sumele plasate inainte de scadenta, atunci depozitul se sparge iar dobanda incasata va fi mai mica decat cea standard.
Cum posibilitatea de a se retrage bani inainte de scadenta este destul de mare, ofertele de depozite pe termen lung au si optiunea de dobanda compensatorie. Mai exact, in functie de momentul retragerii, clientii primesc o dobanda pentru perioada in care au avut banii in cont.
Dobanda compensatorie este cu atat mai mare cu cat perioada de detinere este mai indelungata insa, in orice caz, este net inferioara dobanzii standard ce ar fi fost primita la scadenta.
Pentru a evita o asemenea situatie, o solutie ar fi deschiderea mai multor depozite pe termen lung, de valori mai mici, chiar la aceeasi banca. Astfel, in cazul in care se doreste retragerea unei sume mai mici, se poate sparge un singur depozit.
2. Cu cat depozitul se constituie pe termen mai lung cu atat exista o mai mare incertitudine asupra randamentului net. Rata dobanzii oferita de banca este fixa, in timp ce rata inflatiei ramane o incertitudine.
Momentan, inflatia in Romania se afla la un nivel minim istoric, iar prognozele pentru 2012 si 2013 ani sunt de 3%, respectiv 2,5%, cu o incertitudine de +/- 1 punct procentual.
Cu cat inaintam insa, cu atat incertitudinea este mai mare. Nimeni nu poate garanta ca in 7 ani, rata inflatiei nu va inregistra o crestere puternica, ce va anula practic castigurile din dobanda.
3. Depozitele pe termen lung nu sunt cea mai buna alegere in cazul sumelor mici de bani. Plusul de dobanda de 1-2 procente nu se resimte cu adevarat decat in cazul in care se depun economii mai consistente.
Spre exemplu, pentru 1.000 lei depusi intr-un depozit pe 2 ani cu dobanda de 7,5%, dobanda neta obtinuta la finalul celor doi ani va fi de 126 lei.
Similar, daca se opteaza pentru un depozit pe 1 an cu dobanda de 6% si capitalizare, dupa 2 ani, castigul net va fi de 103,3 lei.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
