Atunci cand mergeti intr-o banca si solicitati un produs de economisire, trebuie sa cascati bine ochii deoarece este posibil sa primiti altceva. Daca nu cititi atent contractul s-ar putea sa descoperiti acasa ca ati facut investitii in fonduri mutuale, ati cumparat o asigurare sau un contract de economisire-creditare. Greseala va poate arde la buzunar!
A trecut de mult vremea cand mergeai la banca sa depui banii si aveai de ales doar intre un depozit la termen si un certificat de depozit. Chiar daca functionarul nu avea o tinuta de business, iar unitatea arata uneori jalnic, clientul stia ca, peste 1 luna, va primi dobanda si va putea retrage banii fara penalizari, daca doreste.
Acest comportament a devenit in timp un automatism, ca nici prin cap nu-i trece omului de rand ca functionarul i-ar putea propune ca solutie de economisire altceva decat tot un fel de depozit la termen.
Lucrurile se complica din momentul in care bancile pun presiune pe functionari sa vanda in unitati si produsele altor enitati, acestea fiind prezentate clientilor ca “solutii de economisire”.
Contracte de economisire creditare
Contractele de
economisire-creditare sunt produse deosebit de utile daca le obtii in scopul in care ele au fost concepute: sa pui deoparte o suma lunara timp de cativa ani, iar ulterior sa folosesti banii pentru a-ti renova casa. Daca acesta este planul tau, atunci nu ai de ce sa iti faci griji!
Daca insa vrei sa depuni banii la banca pentru cateva luni, iar functionarul iti vinde acest produs, atunci vei avea o mare problema cand vei dori sa retragi banii. O parte importanta din suma depusa a fost retinuta de banca sub forma de comision, astfel ca vei inregistra o pierdere de cateva sute de lei, daca retragi banii dupa cateva luni.
Asa au patit mai multi clienti cand au vizitat sucursalele BCR, conform relatarilor postate la Vocea clientului. In loc sa le depuna banii in depozite la termen, functionarii i-au convins ca este mai bine sa aleaga un contract de economisire-creditare la
BCR Banca pentru Locuinte.
Investitii in fonduri mutuale
Fondurile mutuale reprezinta o alternativa la depozitele bancare, fiind destinate celor care doresc sa obtina castiguri mai mari. Pentru a beneficia de aceste castiguri superioare, e nevoie de ceva mai multa rabdare din partea clientilor. In general, este recomandat sa pastrezi investitia cel putin 2-3 ani daca faci plasamente la fonduri monetare si de obligatiuni si cel putin 5 ani, daca investesti in fonduri mai riscante, cum sunt cele diversificate sau de actiuni.
Prin urmare, daca vrei sa-ti depui economiile la banca pentru cateva luni, fondurile mutuale nu sunt o alegere potrivita si poti ajunge chiar in situatia de a pierde bani, atat ca urmare a comisioanelor practicate (la subscriere si la rascumpare), cat si din cauza evolutiei nefavorabile a unitatii de fond.
Printre bancile care pun un accent mai deosebit pe atragerea deponentilor catre fonduri mutuale se numara BCR si Raiffeisen, fapt reflectat si prin cresterea numarului de investitori la fondurile administrate de Erste AM si Raiffeisen AM. Conso.ro a semnalat anterior ca
practicile de vanzare ale fondurilor mutuale pot da nastere la confuzii in randul clientilor.
Asigurarile de viata sunt vandute deseori la pachet cu programe de investitii unit-linked. In cadrul unui astfel de pachet, o parte din sumele platite de clienti reprezinta prima anuala aferenta asigurarii de viata, iar restul banilor sunt plasati la fonduri de investitii.
Pentru a beneficia la maxim de avantajele acestor programe, clientul trebuie sa investeasca banii pe o perioada mult mai lunga (peste 10-15 ani). In caz contrar, va suporta penalitati, astfel ca risca sa incaseze mai putini bani decat a depus.
In mod uzual, companiile de asigurari denumesc unele dintre aceste pachete ca fiind “programe de economisire”, atunci cand gradul de risc investitional este mai scazut.
Termenul corect ar fi insa “programe de investitii”, prin simplul fapt ca profitul generat depinde de eficienta plasamentelor efectuate.
Atat timp cat aceste produse sunt vandute direct de catre asiguratori sau brokeri de asigurari, riscul ca un client sa confunde programele unit-linked cu solutiile bancare de economisire este scazut. Situatia se complica insa cand functionarul bancar recomanda aceste produse ca “programe de economisire”, deoarece clientul le poate confunda cu conturile de economii.
Recent, Credit Europe Bank a lansat chiar un produs denumit “Contul Flexbil de Economii”. Acesta este de fapt o asigurare de viata, cu componenta unit-linked, oferita de Aviva, singura legatura a produsului cu adevaratele conturi bancare de economii fiind denumirea.
Cei care cumpara aceasta asigurare vor avea posibilitatea sa faca retrageri partiale sau totale fara penalizari abia dupa primii 15 ani. In cazul in care banca nu va explica bine acest aspect clientilor, exista riscul ca produsul sa fie achizitionat de persoane carora nu li se potriveste.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
