In primul rand, rata dobanzii trebuie raportata la un indice de referinta stabilit in conditii de piata, pe care banca nu il poate controla:
- la creditele in lei, indicele de referinta utilizat este Indicele de Referinta pentru Creditele Consumatorilor (IRCC) pentru creditele noi, acordate incepand cu 2 mai 2019, respectiv indicele Robor/ rata de referinta BNR pentru creditele acordate, inainte de 2 mai 2019.
- la creditele in euro, indicele de referinta este Euribor, iar la creditele in alte valute (dolari, franci elvetieni) - indicele Libor.
Peste nivelul acestora, banca poate adauga o anumita marja, cu conditia ca aceasta sa ramana fixa pe toata durata contractului de credit, putand fi majorata numai cu acordul scris al clientului.
Formula dupa care se calculeaza variatia dobanzii trebuie indicata in contract, cu precizarea clara a intervalului la care se face ajustarea.
In cazul in care clientul nu mai poate plati ratele lunare, ca urmare a majorarii ratei de dobanda conform formulei stabilita in contract, bancile nu au dreptul de solicita plata anticipata a intregului sold fara a propune mai intai clientului o solutie de reesalonare sau refinantare a creditului.
Daca exista, dobanzile penalizatoare aplicate in cazul intarizerilor nu pot depasi cu mai mult de 2 puncte procentuale rata standard a dobanzii daca clientul sau sotul/sotia se afla in situatie de somaj, sufera o reducere a salariului mai mare de 15%, este in concediu de boala prelungit sau trece printr-un divort sau deces in familie.
Pe langa dobanda, pentru creditul acordat, banca poate percepe doar urmatoarele costuri:
- comision de analiza dosar
- comision de administrare credit
- comision de administrare cont curent
- comision de rambursare anticipata, doar in cazul in care dobanda creditului este fxa
- penalitati de intarziere sau comision de asigurare
- comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorului
Pe parcursul derularii contractului de credit, se interzice majorarea comisioanelor, taxelor sau a altor tarife si speze precum si introducerea de noi costuri.
La plata ratelor, bancile nu pot percepe comisioane de depunere numerar, indiferent daca depunerea se efectueaza de catre titular sau de o alta persoana.
De asemenea, bancile nu au dreptul de a percepe comisioane nici in cazul retragerii in numerar a sumelor obtinute prin credit.
Se interzice introducerea in contractele de credit a clauzelor prin care clientii sunt obligati sa pastreze confidentialitatea conditiilor contractuale. De asemenea, institutiile financiare nu pot denunta un contract sau penaliza un client pe motivul ca acesta le-a afectat reputatia.
