Comisia Europeana a reluat problema asigurarii accesului la un cont bancar pentru toti cetatenii UE. Acest drept se refera inclusiv la deschiderea unui cont bancar intr-un alt stat decat cel de resedinta. Totusi, Comisia a renuntat la ideea unui proiect legislativ in favoarea unei recomandari, initiativa criticata de reprezentantii consumatorilor.
Contul bancar a devenit un instrument de baza pentru derularea normala a vietii cotidiene. De la plata facturii pana la incasarea sau transmiterea de fonduri, contul bancar ofera atat economie de timp cat si de bani.
Cu toate acestea, studii recente arata ca aproximativ 30 de milioane de consumatori in varsta de peste 18 ani din Uniunea Europeana nu au un cont bancar. Dintre acestia, se estimeaza ca 6,4 milioane se gasesc in aceasta situatie deoarece nu li se ofera efectiv posibilitatea de a deschide cont sau le este teama sa solicite deschiderea unui cont bancar.
Aceasta cifra nu include persoanele “mobile”, care pot intampina dificultati la deschiderea unui cont intr-un alt stat decat statul lor de resedinta. Situatia este si mai grava in cazul Romaniei si Bulgariei, unde conform studiilor Comisiei s-a stabilit ca aproape jumatate dintre respondenti nu au cont bancar.
De la lege la recomandare
Pentru a elimina acest obstacol, Comisia Europeana a anuntat de multa vreme ca are in vedere reglementarea problemei. Inca din 2007, Comisia a invitat toate grupurile de interese (autoritati publice, industrie, consumatori, mediu academic, etc) sa reflecteze asupra oportunitatii ca, de la o anumita data, toti cetatenii si rezidentii Uniunii Europene sa beneficieze de dreptul de a avea acces la un cont bancar de baza.
La inceputul anului 2009, Comisia a lansat o
consultare publica pe tema incluziunii financiare si a asigurarii accesului la un cont bancar de baza. In toamna anului 2010, Comisia a lansat
o noua consultare, pe tema accesului la un cont bancar pentru plati si a inclus aceasta problema in planul de lucru pentru 2011.
In ciuda faptului ca parea favorabila unei rezolvari a problemei pe calea unui act legislativ, Comisia a optat in final pentru varianta unei recomandari, motivand ca si aceasta are suficienta forta pentru a produce efectele scontate.
“O recomandare prezinta avantajul de a transmite un mesaj clar statelor membre asupra masurilor care trebuie luate pentru a remedia o situatie defectuoasa a pietei, lasand in acelasi timp suficienta flexibilitate la nivel national asupra modurilor de actiune”, se arata in comunicarea Comisiei Europene.
Recomandarea Comisiei trebuie aplicata in maximum sase luni de la publicare.
De asemenea, Comisia si-a luat angajamentul ca, dupa un an de la intrarea in vigoare a recomandarii, sa evalueze rezultatele concrete ale aplicarii acesteia in statele membre. Si daca se va ajunge la concluzia ca acestea sunt nesatisfacatoare, Comisia se angajeaza sa treaca la adoptarea de reglementari obligatorii.
Reprezentantii consumatorilor nu cred in puterea recomandarilor
Schimbarea de directie nu este insa pe placul reprezentantilor consumatorilor.
Grupul de experti al utilizatorilor de servicii financiare la nivel european (FSUG) a transmis scrisori in care isi exprima ingrijorarea in legatura cu schimbarea de pozitie a Comisiei Europene atat catre Michel Barnier, comisarul european pentru Piata Interna si Servicii, cat si catre presedintele Comisiei Europene, Jose Manuel Durao Barroso.
“In opinia noastra, o simpla recomandare nu este solutia potrivita. Ea nu poate avea aceeasi eficienta precum o propunere legislativa, in ceea ce priveste rezolvarea problemei accesului la un cont bancar pentru 30 milioane de cetateni europeni. Prea multe recomandari au sfarsit in trecut prin a nu fi implementate”, se precizeaza in
scrisoarea transmisa catre oficialii Comisiei.
FSUG a adus in sustinerea pozitiei sale concluziile mai multor studii, care au aratat ca accesul la un cont bancar este crucial pentru integrarea cetatenilor in societate. In plus, in Planul de actiuni privind serviciile financiare, adoptat inca din 1999, se specifica faptul ca incluziunea financiara este un pas esential catre o piata integrata de servicii financiare.
De asemenea, in Cartea Alba a politicilor privind serviciile financiare in perioada 2005-2010 se subliniaza ca “accesarea unui cont bancar este punctul de pornire pentru majoritatea consumatorilor catre serviciile financiare”.
“Comisia a ratat o oportunitate imensa de a face ceva concret pentru cetatenii europeni. Retragerea acestui proiect legislativ este o stire negativa pentru milioane de europeni. A avea un cont bancar este un drept de baza. Niciunei banci din UE nu ar trebui sa ii fie permis sa refuze o persoana care doreste sa isi deschida un cont”, a precizat Monique Goyens, directorul general al BEUC.
Ce prevederi-cheie include reglementarea europeana?
Recomandarea cere statelor membre sa se asigure ca orice consumator cu resedinta legala in Uniunea Europeana si care nu detine un cont de plati in acel stat membru, are dreptul de a deschide si utiliza un cont de plati de baza. Statele membre trebuie sa asigure accesul la un astfel de cont indiferent de situatia financiara a consumatorilor, deci inclusiv somerilor si celor aflati intr-o situatie financiara precara.
Statele membre trebuie sa se asigure ca, atunci când o cerere de deschidere a unui cont de baza este respinsa, prestatorul de servicii informeaza consumatorul imediat, in scris si gratuit, cu privire la motivele si justificarea refuzului.
Consumatorii trebuie sa aiba acces la o gama de servicii de plata esentiale: depunerea si retragerea de numerar din cont, primirea in cont a veniturilor sau a prestatiilor sociale, plata facturilor sau a impozitelor si cumpararea de marfuri si servicii, prin debitare directa, virament sau utilizarea unui card. Astfel de servicii trebuie sa permita si achizitionarea de marfuri si servicii online si sa dea posibilitatea consumatorilor de a initia ordine de plata prin intermediul serviciilor bancare online.
In cazul in care prestatorul de servicii de plata percepe consumatorului un comision pentru deschiderea, gestionarea si inchiderea contului si pentru utilizarea serviciilor asociate acestuia, suma totala perceputa trebuie sa fie rezonabila pentru consumator si de asa natura incat sa nu-l impiedice pe acesta sa deschida un asemenea tip de cont si sa utilizeze serviciile asociate acestuia.
Nivelul “rezonabil” trebuie stabilit in functie de unul sau mai multe din urmatoarele criterii: nivelul venitului din tara respectiva, comisioanele medii asociate conturilor de plati, costurile aferente furnizarii unui cont de plati de baza, precum si nivelul preturilor de consum din tara respectiva.
De asemenea, accesul la un cont de plati de baza nu trebuie conditionat de achizitionarea unor servicii suplimentare.
Contul de plata de baza ieftineste si transferul de bani
Motivele pentru care o banca refuza in momentul de fata sa deschida un cont sunt variate, dar tin in principal de lipsa unei resedinte permanente, de un nivel al venitului prea mic, de un istoric de credit negativ.
De asemenea, s-a constatat ca astfel de probleme sunt intampinate in general de persoanele aflate la munca sau la studiu intr-un alt stat membru decat cel in care isi au resedinta permanenta.
Acestia lucreaza in continuare cu numerar, iar transmiterea de bani in tara de provenienta se face in general prin serviciile de transfer rapid, mult mai costisitoare decat un transfer standard.
Spre exemplu, un transfer de 1.000 euro din Italia in Romania poate costa sub 5 euro prin transfer bancar. Prin companiile de transfer rapid de numerar, comisioanul ajunge pana la 50 euro sau chiar mai mult.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
