top banner

Asigurare de viata cu suport investitional in bonduri guvernamentale

29 Mai 2023 | Autor: Cristian Dogaru

Asigurare de viata cu suport investitional in bonduri guvernamentale

Foto Unsplash.com

Allianz-Tiriac a lansat un produs unit-linked (“My Savings”) cu o componenta investitionala focalizata pe bondurile in valuta emise pe pietele externe de statul roman. Care sunt plusurile si care sunt minusurile unui produs de acest gen?
Faptul ca Guvernul Romaniei se imprumuta destul de scump pe pietele externe, la randamente ce trec de 7% uneori, nu mai este un secret si multi romani sunt tentati sa profite de acestea mizand pe riscul lor relativ redus (statele dau faliment mai greu).
Pana acum, obligatiunile guvernamentale romanesti emise pe pietele externe erau oferite doar romanilor mai bogati, care puteau contracta servicii de private banking (suma minima pleaca de la 100.000 euro), astfel incat produsul My Savings, o asigurare de viata cu componenta investitionala oferita de Allianz-Tiriac, reprezinta o premiera, democratizand accesul la acestea. 
Prima unica a MySavings are o valoare minima de 2.500 euro/contract si maxima de 50.000 euro/contractant. 
8 ani nu este o perioada scurta
Maturitatea acestui produs unit-linked este pe 16 iulie 2031, moment in care cei care au avut aceasta componenta investitionala atasata vor primi 141,87% din valoarea nominala a unei unitati (ca la fondurile mutuale, investitorul achizitioneaza unitati de fond, valoarea detinerii fiiind egala cu numarul de unitati x valoarea lor de piata). 
Cu alte cuvinte, in putin peste 8 ani pana la scadenta randamentul este usor peste 5,2% pe an, deci peste tot ce ofera in acest moment depozitele bancare la termen in euro, dar sub ultima oferta a statului din programul Fidelis (titluri de stat listate la bursa, cu o dobanda anuala de 5,8% si scadenta la 5 ani). 
De mentionat ca si in cazul investiitiilor unit-linked, precum si in cazul titlurilor de stat, castigul obtinut la final nu este impozabil, spre deosebire de investitia in fonduri mutuale, depozite, actiuni, un aspect de trecut la plusuri. 
Putem identifica insa si primul dezavantaj, 8 ani de maturitate nu reprezinta o perioada scurta, practic vorbim de aproximativ 10% din speranta noastra de viata, deci un interval in care se pot intampla multe, inclusiv sa avem nevoie de bani si sa lichidam investitia cu anumite costuri. 
Cum functioneaza produsul
Ca orice produs unit linked, componenta investitionala este dublata de cea de protectie, o asigurare de viata. 
Costurile anuale ale acesteia depind de varsta si istoricul medical al solicitantului, deci ar trebui sa ne facem foarte bine calculele-este un produs destinat in special celor care doresc protectie si abia apoi investitii. 
Daca survine decesul pe perioada derularii contractului, mostenitorii vor primi suma asigurata pentru riscul de deces si suma acumulata in cont din investitii (numarul de unitati x valoarea lor de piata). 
De subliniat ca suma asigurata reprezinta 100% din prima oferita pentru decesul din accident, dar numai 10% din prima oferita pentru decesul din boala, un detaliu care poate fi trecut la capitolul minusuri. 
Daca la un moment dat produsele unit linked aveau comisioane foarte mari in primii ani, unele chiar avand valoare de rascumparare zero, in cazul acestui produs costurile sunt mai rezonabile-taxa de rascumparare este de 5% in anii 1-3, 3% intre anii 4-6, 1% in anul 7 si 0% in anul 8. 
Atentie, aceastea se aplica valorii de piata a unitatii din momentul rascumpararii si nu raportat la pragul de 141% din valoarea nominala garantat la finalul perioadei de maturitate. 
De pilda, valoarea de pornire este de 92% (se aplica o taxa de alocare destul de semnificativa, de 8%) dupa care zilnic urmeaza ca aceste valori sa aiba fluctuatii, de mai mica sau mai mare amplitudine, in functie de evolutia pietelor financiare, pana cand la scadenta se va ajunge la 141% din valoarea nominala). 
Cu alte cuvinte, o rascumparare in primul an ar putea atrage pe langa penalizarea de 5% si o raportare la o valoare mai mica decat cea de cumparare (unitatiile sunt vandute la start la 100% din valoarea nominala). 

Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News

Comparații

Asigurări RCA

Asigurări RCA
  • Alegi cea mai bună asigurare
  • Plătești online cu cardul
Compară
Educație financiară

Banchereza, pe înțelesul tuturor

  • Te ajutăm să înțelegi mai ușor contractele bancare
  • Vorbim în termeni simpli, pe înțelesul tău
  • Sfaturi financiare pentru consumatori
Citește

Un proiect susținut de

BCR

Asigurari

Alte Articole

Pana in aprilie, tarifele RCA pot fi ajustate doar cu rata inflatiei

Pana in aprilie, tarifele RCA pot fi ajustate doar cu rata inflatiei

Printr-o Hotarare de Guvern emisa la finalul anului trecut, autoritatile au stabilit inghetarea tarifelor RCA pentru inca 3 luni, acestea putand majorate cel mult 6,8% cat este stimata rata inflatiei la finalul trimestrului doi din 2024.

03 Ian 2024 | Asigurari
Asigurarile cu retur de prima, o tentatie pentru debitori

Asigurarile cu retur de prima, o tentatie pentru debitori

Asigurarea de viata este ceruta imperativ de o parte dintre bancile care ofera credite ipotecare, iar incheierea unei astfel de polite poate scadea si costurile creditelor de nevoi personale. Debitorii aflati in aceste situatii ar putea aprecia returnarea unei parti din primele platite, daca ar avea acces la un astfel de produs.

05 Dec 2023 | Asigurari
Asigurarile PAD se scumpesc, iar ocolirea lor va fi mai dificila

Asigurarile PAD se scumpesc, iar ocolirea lor va fi mai dificila

Modificarile aduse legii privind asigurarea obligatorie a locuintei vin cu cresteri de costuri, in special in zona urbana si pun piedici suplimentare celor care vor sa evite incheierea politelor PAD.

15 Noi 2023 | Asigurari
Cum se obtine restituirea diferentelor de prima la RCA-urile Euroins

Cum se obtine restituirea diferentelor de prima la RCA-urile Euroins

Potrivit unei ordonante de urgenta emise de Guvern in 1 septembrie, valabilitatea politelor Euroins este prelungita cu 90 de zile, interval care poate fi folosit de posesorii de polite pentru a solicita restituirea diferentelor de prima.

07 Sep 2023 | Asigurari

TE AJUTĂM SĂ-ȚI FACI CALCULELE

Calculatoare

Credit maxim

Calculează suma maximă pe care o poți împrumuta în funcție de venitul tău

Rate credit

Calculează rata lunară, DAE și graficul complet de rambursare la creditul tău

Refinanțare credit

Calculează suma pe care o poți economisi dacă îți refinanțezi creditul