De cele mai multe ori, alegerea unei asigurari unit-linked se face plecand de la notorietatea companiei de asigurari si de la simularile privind valoarea contului la maturitatea contractului. Clientii mai au insa la dispozitie un element extrem de important, cu ajutorul caruia pot compara diversele oferte din piata: scenariul 0% randament.
In Romania, segmentul asigurarilor unit-linked este relativ redus comparativ cu alte state din regiune. Putem discuta despre lipsa deductibilitatii sau a altor elemente care sa potenteze piata insa printre cauze se numara inclusiv dificultatea intelegerii mecanismelor din spatele politei. Si, pe buna dreptate, aceasta a derivat atat in urma unor procese de vanzare defectuase, cat si din modul diferit de constructie al politelor, fapt ce ingreuneaza comparatiile intre produse.
Am vazut insa ca UNSAR a propus, iar CSA a implementat in legislatie o
norma care sa transparentizeze inclusiv categoria unit-linked, asiguratorii fiind obligati sa ofere potentialilor clienti informatii suplimentare. Norma va intra in vigoare incepand cu ultimul trimestru al anului urmator dar, chiar si pana atunci, avem la indemana printr-o prevedere a CSA un instrument de un real folos in studiul politelor: scenariul 0% randament.
Inca de la inceput trebuie spus ca metoda propusa de noi necesita sa alocati mai mult timp acestui demers, insa castigul poate fi chiar si cu 25% mai mare.
1. Daca v-ati horatat sa incheiati o polita unit-linked, estimati cat ati fi dispus sa platiti anual astfel incat sa nu fiti nevoit sa reziliati contractul inainte de maturitate.
2. Asigurarea unit-linked combina o suma asigurata in caz de deces cu o componenta investitionala. Dumneavoastra veti plati o suma de bani din care compania va directiona o parte catre protectie (deces) si restul catre investitii. Daca riscul asigurat nu se produce, tot ce s-a platit pentru protectie ramane, asa cum este si normal, la societate. Stabiliti astfel o suma asigurata modica pentru a trimite spre investitii cea mai mare parte din prima.
3. Creionati o cerere de oferta in care sa treceti varsta, sexul, un numar de ani de contributie, valoarea primei anuale si suma asigurata dorita in caz de deces. Mentionati ca nu doriti extra-acoperiri si nici simulari care sa tina cont de indexarea la inflatie. De asemenea, specificati ca doriti sa plasati banii intr-un fond de investitii cu grad de risc redus (titluri cu venit fix).
4. Cel mai important, solicitati scenariul 0% randament sau, asa cum mai este numit, scenariul cu mentinerea constanta a valorii unitatilor.
5. Transmiteti aceasta cerere catre companiile ce au in portofoliu asigurari unit-linked si asteptati sa fiti contactati de agenti.
Diferente notabile intre produse
Odata ce ati intrat in posesia simularilor oferite de agenti, indepartati scenariile optimiste – mai mult ca sigur, fiecare companie va oferi astfel de estimari – si studiati exclusiv valorile contului la maturitatea contractului in cazul scenariului 0% randament.
Surprizele se vor tine lant. Sa presupunem ca ati ales sa platiti 2.500 lei/an, timp de 16 ani, adica un total de 40.000 lei. Excluzand randamentul din ecuatie, la maturitatea contractului veti avea in cont intre 25.000 si 32.000 lei in functie de societate. Restul sumei, pana la concurenta celor 40.000 lei reprezinta costul protectiei si incarcarea primei de catre asigurator pentru acoperirea cheltuielilor de administrare si distributie, a costului capitalului si a unei marje de profit.
Realizati un top al politelor, ordonandu-le descrescator in functie de valoarea contului la scadenta. Nu trebuie neaparat sa optati pentru polita cu cea mai mare valoare a contului, ci pentru una care s-a clasat in primele locuri si al carei asigurator a reusit de-a lungul anilor sa inregistreze randamente peste media pietei. Nu de alta, dar optam pentru o polita unit-linked atat pentru protectie cat si pentru investitie si dupa zeci de ani de contributie ne-am dori sa avem in cont ceva mai mult decat am platit.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
