Persoanele care isi doresc o asigurare de viata vor primi mai multe informatii in vederea intelegerii mai bune a acestora. Asigurarile de tip unit-linked nu vor mai putea fi vandute fara prezentarea unui scenariu de risc al evolutiei investitiilor si a prospectului fondurilor de investitii in care se fac plasamentele.
Pana in prezent, asigurarile de viata si mai ales cele de tip unit sau index-linked erau vandute fara prezentarea unor informatii de baza pentru intelegerea corecta a acestor tipuri de produse de catre clienti.
Asigurarile de tip unit-linked presupun atasarea unui program de investitii la o polita de asigurare de viata. In acest sens, o parte prima platita de client este utilizata pentru acoperirera riscurilor incluse in asigurarea de viata. Cel mai mare procent este alocat insa in fonduri de investitii cu diferite grade de risc.
Intelegerea acestui produs s-a dovenit a fi adesea greoaie, chiar si pentru cei care detineau cunostinte sumare in zona investitionala.
“Avand acces la mai multe informatii, asiguratii de viata vor fi mai bine protejati. Am constatat, nu de putine ori, ca neintelegerile dintre asigurati si societati apar din cauza ca oamenii nu cunosc sau nu inteleg foarte bine clauzele contractelor de asigurare pe care le-au semnat, iar uneori chiar confunda asigurarile de viata cu instrumentele de economisire oferite de sistemul bancar”, a declarat Angela Toncescu, presedintele Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor.
Informatii minimale ce trebuie oferite la vanzarea politelor
In vederea facilitarii integerii produselor de asigurare de viata, in momentul prezentarii unui fond de investitii asociat unei polite de tip unit-linked , societatile trebuie sa prezinte clientilor o serie de documente care vor cuprinde informatii minimale, precum:
- definitii pentru cei mai importanti termeni (activ net si total al fondului, administrator, benchmark/indice de referinta, instrumentele financiare, unitate de fond, performanta);
- evolutia valorii contului;
- evolutia valorii de rascumparare;
- costurile de administrare;
- politica de investitii;
- garantiile asiguratorului – se va mentiona daca valoarea investitiei sau cea a primelor de asigurare platite sunt garantate; in cazul in care nu exista nicio garantie, se va preciza clar acest aspect;
- prospectul fondurilor in care vor fi investite primele de asigurare.
Recomandarile de investitii, facute numai in functie de profilul de risc
Mai mult, recomandarile privind o anumita solutie financiara vor putea fi facute de asiguratori numai dupa efectuarea unei analize a nevoilor financiare ale clientilor si a profilului de risc al acestora.
Unele dintre cele mai importante aspecte care trebuie evaluate in cadrul analizei sunt situatia financiara prezenta a clientului (venituri, cheltuieli, venit disponibil), precum si obiectivele financiare pe termen lung ale acestuia si prioritizarea lor.
Analiza se va efectua in cadrul primelor intalniri. Clientii trebuie sa completeze un chestionar denumit “Formularul de analiza a nevoilor clientilor”, iar solutia financiara recomandata acestora trebuie sa fie in concordanta cu rezultatul analizei. In acest fel, se are in vedere evitarea asumarii prin contractul de asigurare a unui risc mai mare decat toleranta clientilor.
Formularul va fi realizat in doua exemplare, fiind necesara semnatura ambelor parti. Clientii care nu doresc sa furnizeze anumite informatii vor trebui sa semneze o declaratie in acest sens.
Scenarii de risc pentru asigurarile unit-linked
Pana in prezent, clientilor li se prezenta in general numai cel mai optimist scenariu privind evolutia investitiilor efectuate de societate de asigurari, spunandu-li-se ca la atingerea maturitatii asigurarii de tip unit-linked, suma plasata avea chiar sa se dubleze.
In realitate insa, in functie de gradul de risc al fondurilor de investitii in care se fac plasamentele, randamentele pot inregistra si valori negative, in special in perioade de corectii puternice.
In baza noii legislatii pentru asigurarile de viata reprezentata de Ordinul CSA nr.11/2010, societatile sunt nevoite de acum sa prezinte 3 scenarii posibile privind traiectoria randamentelor ce pot fi inregistrate ca urmare a evolutiei fondurilor de investitii.
Prin urmare, pe langa scenariul optimist care oricum era prezentat si pana acum, clientii vor mai primi in plus un scenariu cu 0% randament (caz in care valoarea unitatilor de fond ramane constanta), precum si un scenariu pesimist.
In acest mod, clientii vor avea o imagine clara si completa asupra contractului de asigurare pe care urmeaza sa-l semneze.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
