Cardul de credit se comporta uneori ca un credit de care nu mai scapi niciodata. Problema apare cand clientii confunda suma minima de plata din extrasul de cont cu rata lunara de la un credit obisnuit. Cum aceste situatii sunt frecvente, guvernul francez a luat masuri pentru a nu mai permite bancilor sa profite de lipsa de informare a populatiei.
Cardurile de credit permit clientilor sa ramburseze imprumutul in ritmul propriu, fara a fi constransi de un grafic de rambursare rigid. Astfel, clientul poate rambursa intr-o luna mai mult si in alta mai putin, cu conditia ca in fiecare luna sa achita cel putin o suma minima. Aceasta facilitate poate fi un avantaj, daca este perceputa corect de catre client.
Confuzia alimenteaza profiturile bancilor
Realitatea a demonstrat insa ca majoritatea consumatorilor confunda suma minima de plata cu rata lunara de la un credit obisnuit. Perceptia este alimentata chiar de extrasele de cont, primite prin posta, unde suma minima de plata este scoasa in evidenta.
Cei care fac aceasta confuzie platesc insa foarte scump si se trezesc cu un credit de care nu mai scapa. Acest lucru este cauzat de faptul ca
suma minima de plata este stabilita de banci la valori foarte scazute si permite rambursarea unei parti mici din suma imprumutata. Majoritatea banilor sunt de fapt destinati a acoperi dobanda si comisioanele. In acest fel, un banal credit de 1.000 lei ajunge sa fie rambursat chiar si in 40 ani.
Cum ratele dobanzilor la aceste imprumuturi sunt cele mai mari din piata, acest comportament genereaza venituri importante pentru creditori.
Perioada maxima de rambursare s-a scurtat la 5 ani
Pentru a preintampina aceste situatii, Franta a modificat legea creditului de consum. Sub deviza “un credit responsabil este unul care se ramburseaza”, bancile au fost obligate sa scurteze perioada de rambursare la cardurile de credit.
Suma minima de plata inscrisa in extrasul de cont trebuie sa fie stabilita de catre banci, astfel incat sa permita rambursarea datoriei intr-o perioada rezonabila, in cazul in care clientul achita doar aceasta suma:
- Daca soldul creditului este mai mic de 3.000 euro, suma minima de plata trebuie calculata astfel incat creditul sa fie rambursat in maxim 3 ani;
- Daca soldul creditului este mai mare de 3.000 euro, suma minima de plata trebuie sa permita rambursarea creditului in maxim 5 ani.
Totodata, fiecare rata lunara trebuie sa conduca la scaderea soldului creditului, iar extrasul de cont trebuie sa precizeze clientului cate luni mai are de rambursat, daca plateste suma minima de plata.
Masurile luate in Franta au intrat in vigoare de la 1 mai 2011 si vin dupa ce in
Marea Britanie au fost intreprinse actiuni similare in 2010. Acolo, bancile au fost obligate sa contacteze clientii care platesc regulat doar suma minima de plata si sa le explice riscurile la care se expun.
Astfel de reglementari ar fi binevenite si in Romania, avand in vedere ca majoritatea emitentilor de carduri de credit sugereaza clientilor sa achite doar suma minima de plata. Mai mult, chiar si SMS-urile trimise catre clienti cu scopul de a-i notifica cu privire la data scadenta avertizeaza doar asupra sumei minime de plata.
Desi numarul persoanelor care detin carduri de credit este inca scazut, o asemenea masura ar asigura ca extinderea utilizarii acestui tip de credit pe viitor se va face in mod responsabil, fara ca institutiile financiare sa profite de lipsa de educatie financiara a clientilor.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
