Care este diferenta dintre cardul de credit si descoperitul de cont?

Orice persoana, cu varsta de peste 18 ani, care are un venit lunar stabil, poate obtine un card de credit. Valoarea limitei de credit pentru fiecare card este decisa de banca, imediat dupa ce dosarul clientului este verificat. Aceasta limita este variabila, putand ajunge chiar si la cateva zeci sau chiar sute de mii de EURO, bineinteles in functie de veniturile lunare si vechimea la locul de munca.

Este foarte important sa cunoasteti mecanismul de functionare a cardului de credit, el fiind destinat in principal platilor la comercianti si nu retragerilor de bani de la bancomat. Acesta este si motivul pentru care retragerile de numerar de la ATM facute prin intermediul cardurilor de credit presupun comisioane mult mai ridicate decat in cazul cardurilor de debit. Pe de alta parte, similar cardurilor de debit, cardurile de credit nu solicita comision pentru platile facute la comercianti. Mai mult de atat, platile la comercianti pot fi stimulate prin programe de reduceri sau posibilitatea de a face cumparaturi in rate.

„In ultima perioada, institutiile financiare din Romania au lansat carduri de credit care includ beneficii multiple: de la perioada de gratie, pana la puncte de loialitate si plata cumparaturilor in rate. Diversitatea produselor din portofoliile bancilor se datoreaza in primul rand faptului ca preferintele romanilor si nivelul de educatie financiara al acestora sunt intr-o continua evolutie”, spune Cosmin Vladimirescu, Country Manager Romania si Moldova, MasterCard Europe.

Daca vreti sa scapati de drumurile pana la banca si sa va procurati banii intr-un timp mai scurt, atunci cardul de debit cu descoperit de cont este cea mai buna solutie. De obicei, aceasta facilitate este oferita in termen de 7 zile lucratoare, in functie de salariul dumneavoastra, pe cardul pe care primiti salariul. Valoarea descoperitului de cont se situeaza intre 3-6 salarii si se calculeaza in functie de acordul stabilit intre firma la care lucrati si banca. Principala conditie este sa aveti o vechime de minimum 3 luni la locul actual de munca. Angajatorul dumneavoastra poate decide daca toti salariatii beneficiaza de aceasta facilitate sau doar o parte dintre ei – asa ca, verificati mai intai, ca sa nu aveti surprize neplacute. Mai mult, avand in vedere ca angajatorul garanteaza pentru dumneavoastra, tot el este si cel care stabileste plafonul de creditare.    

Micile detalii fac diferenta

Marele avantaj al cardului de credit este ca vine la pachet cu perioada de gratie – in care banca nu percepe dobanda pentru platile facute la comercianti. Pe piata din Romania, de regula, perioada de gratie ajunge pana la 60 de zile, insa sunt si exceptii, cand banca ofera 180 de zile gratie, timp in care nu platiti dobanda daca returnati valoarea integrala a banilor. Aceasta facilitate este in general oferita doar atunci cand faceti plati la comercianti, nu si pentru retragerile de numerar de la ATM. Exista, insa, banci care extind facilitatea si pentru retragerile de numerar.

In afara de perioada de gratie, un card de credit are avantajul ca nu este conditionat de incasarea salariului la banca si beneficiaza de o limita de credit mai mare si servicii suplimentare. Foarte multe produse financiare de acest fel includ asigurari de calatorie, servicii medicale sau de asistenta pentru voiaj, asistenta juridica si personala, chiar si protectie pentru cumparaturile facute cu cardul. In plus, un card de credit va poate aduce si reduceri semnificative (de obicei de pana la 30%) in retelele de parteneri: agentii de turism, hoteluri, centre de infrumusetare, benzinarii sau magazine de bijuterii etc.

In general, dobanda aferenta cardului de credit este mai mare decat cea perceputa in cazul descoperitului de cont. Pe de alta parte, atunci cand aveti un descoperit de cont, dobanda se aplica doar pentru valoarea cheltuita, nu pentru intreaga limita de credit, dar atentie – din momentul efectuarii tranzactiei. In plus, valoarea dobanzii se retrage automat de catre banca in momentul in care vi s-a virat salariul pe card.

Daca va schimbati locul de munca, de cele mai multe ori vi se cere sa acoperiti in intregime valoarea descoperitului de cont.  

Pentru cardul de credit, insa, trebuie sa rambursati lunar cel putin procentul minim, intre 2 si10% din suma utilizata. Rambursarea acestei sume se poate face prin depunerea de numerar la casieriile bancii, folosind internet banking sau prin ordin de plata.

„Asadar, indiferent de optiunea dumneavoastra - card de credit sau descoperit de cont - este important sa folositi aceste produse in cunostinta de cauza. Daca aveti orice nelamuriri, puteti sa solicitati informatii functionarilor de la banca, sa trimiteti un e-mail sau sa va documentati de pe internet – incepeti cu www.educard.ro. Doar in acest fel puteti sa beneficiati, la maximum, de un produs util care sa fie corespunzator nevoilor dumneavoastra”, concluzioneaza Cosmin Vladimirescu.