Atunci cand plecam in strainatate, avem de ales intre a cumpara valuta inainte de a pleca din tara de la o casa de schimb sau a utiliza cardul in strainatate, la bancomat sau direct la comercianti. Pentru a nu avea surprize este recomandat sa verificati la banca care este cursul de schimb utilizat la tranzactiile in valuta.
De fiecare daca cand ne pregatim de vacanta, din bagaj nu poate lipsi si un card bancar, fie el de debit sau credit. Pe langa faptul ca ne scuteste de transportul numerarului, presupune si o modalitate extrem de usoara de a plati in diverse locatii.
Cum se face decontarea in cazul platii in strainatate?
In timp ce bancile nu percep comisioane pentru utilizarea cardului la comercianti exista in unele cazuri costuri aferente conversiei valutare.
Mai exact, mare parte din cardurile din Romania sunt emise in lei. Valuta de referinta este de regula euro pentru cardurile MasterCard si dolarul american pentru cardurile emise sub sigla Visa.
Cand cardul este utilizat pentru o plata in valuta, intai se face conversia din valuta de referinta si mai apoi in lei.
Spre exemplu, daca se face o plata in Cehia, mai intai suma se transforma din coroane cehesti in euro/dolari la cursul MasterCard sau Visa din ziua platii. Ulterior, dupa cateva zile, suma respectiva ajunge la decontare la banca romaneasca emitenta a cardului, iar suma in euro/dolari rezultata se transforma in lei la cursul bancii si se retine din contul clientului.
De mentionat ca si plata cu cardul online se considera tranzactie internationala, daca este vorba de un site din strainatate iar pretul bunurilor achizitionate este exprimat in valuta.
Ce platim in plus pentru tranzactiile internationale?
Cursurile utilizate nu sunt insa cursurile de la casa de schimb a bancilor din ziua decontarii. Fiecare institutie utilizeaza diferite formule sau cursuri speciale. Spre exemplu, conversia se poate face la cursul spot al bancii, la un curs special pentru tranzactiile cu carduri sau la un curs mai mare cu 1%-2% fata de nivelul cursului BNR.
Spre exemplu, clientii care utilizeaza un card BCR in strainatate platesc in plus 2% fata de suma efectiv utilizata, iar cursul de decontare este cursul BNR. La BRD decontarea se face la un curs special de cont afisat pe site-ul bancii.
La Raiffeisen Bank, Banca Transilvania sau UniCredit Tiriac Bank, conversia se face la cursul spot, in timp ce la Bancpost conversia se face la cursul de la casierie din ziua respectiva pentru cardurile MasterCard si la cursul Visa pentru cele emise sub aceasta sigla.
Spre exemplu, daca mergem in Italia si platim 100 euro cu un card emis in lei, iar decontarea s-ar face astazi, sumele efectiv retrase din cont difera de la o banca la alta.
|
Banca
|
Suma platita in lei la o cumparatura de 100 euro cu cardul
(curs BNR: 4,5694 lei/euro) |
|
BCR
|
466,0 lei
|
|
BRD
|
463, 5 lei
|
|
Raiffeisen Bank
|
463,5 lei
|
|
Banca Transilvania
|
463,25 lei
|
|
UniCredit Tiriac Bank
|
464,0 lei
|
sursa: bancile comerciale, calcule Conso.ro
Modalitatea de conversie si costurile aferente se aplica si in cazul retragerii de numerar de la ATM in strainatate. Doar ca aici, clientii mai suporta si comisioanele separate impuse de banci pentru obtinerea de cash.
Ce putem face pentru a minimiza costurile?
Conversia valutara nu este un cost substantial al utilizarii cardului dar, in cazul unor fluctuatii mari pe piata valutara, exista posibilitatea ca o crestere brusca a cotatiilor, ca cea din ultima luna, sa fie in dezavantajul clientilor.
In primul rand, pentru a ne feri de surprize neplacute, cel mai indicat este sa se verifice la banca, inainte de plecarea in strainatate, care sunt efectiv cursurile la care se face conversia valutara si daca acestea pot fi verificate pe site-ul bancii in timp real.
Ulterior, in momentul in care se primeste extrasul de cont, este indicat sa se verifice tranzactiile realizate in strainatate, nu doar pentru a elimina posibile fraude, dar si pentru a verifica ce nivel de curs a fost utilizat.
Cei care calatoresc des in tari din zona euro sau SUA pot opta pentru un card in euro sau dolari. In acest mod, nu se mai realizeaza conversie valutara la momentul utilizarii cardului.
Studiu de caz: Cum se stabileste cursul la BCR
Fiecare schema de Carduri are un mod diferit de decontare a tranzactiilor dupa cum urmeaza:
Decontarea tranzactiilor effectuate in alte retele de acceptare si in alta valuta decat valuta contului se realizeaza utilizand urmatoarele rate de schimb:
Valuta tranzactie -> valuta decontare (este vorba de valuta de decontare dintre BCR si MasterCard utilizand banca de settlement agreeata de catre MC) – se realizeza la curs MC
Valuta decontare -> valuta cont – se realizeaza utilizand cursul BNR din ziua decontarii (la suma decontata din contul clientului se dauaga 2% ereprezentand comision de conversie valutara)
Decontarea dintre BCR si MC are loc in USD sau EUR in functie de zona geografica in care se realizeaza tranzactia si de cardul utilizat (MasterCard sau Maestro).
card MasterCard in RON tranzactie in Indonezia:
1. Valuta tranzactie ( rupii indoneziene)- > valuta decontare ( USD) - curs MC
2. Valuta decontare (USD) -> valuta cont (RON) - curs BNR
card MasterCard in RON tranzactie in Europa (valuta tarii diferita de EUR):
1. Valuta tranzactie (SEK,GBP,CZK…)- > valuta decontare ( EUR) - curs MC
2. Valuta decontare (EUR) -> valuta cont (RON) - curs BNR
card MasterCard in RON tranzactie in Europa (valuta tarii = EUR):
1. Valuta tranzactie (EUR)- > valuta decontare ( EUR) - c/v tranzactie
2. Valuta decontare (EUR) -> valuta cont (RON) - curs BNR
card Maestro (valuta cont RON) tranzactie in strainatate (se deconteaza intotdeauna in EUR indifferent de regiune):
1. Valuta tranzactie -> valuta decontare ( EUR) - curs MC
2. Valuta decontare (EUR) -> valuta cont (RON) - curs BNR
Pana acum aproximativ 2 ani decontarea era similara cu cea de la MC.
In septembrie 2009, VISA a emis o scrisoare catre toate tarile member UE, emitente de carduri sub sigla VISA, scrisoare prin care obliga toate bancile ca pentru cardurile emise in EUR sau moneda nationala, atat autorizarea cat si decontarea tranzactiilor sa se faca in EUR sau moneda nationala.
In cazul BCR, cardurile in EUR se deconteaza in EUR iar cardurile in RON se deconteaza in RON.
Ca atare conversia acestor tranzactii nu se mai face de catre BCR ci de catre VISA la cursul VISA, curs disponibil pe site-ul www.visaeurope.com la sectiunea cardholders->exchange rates alegand data de decontare a tranzactiilor.
Modificarea a fost introdusa tocmai pentru ca detinatorul cardului sa nu mai suporte 2 cursuri de schimb.
Tranzactie in valoare de 378 EUR efectuata cu un card VISA in Lei in 04 decembrie 2011 si venita in decontare in 05 decembrie2011 este primta de la VISA direct in Lei la un curs de schimb valabil la VISA in 05.12.2011 astfel:
PURCHASE DATE 04 decembrie
Suma decontata 1660,95 lei
Valoarea tranzactiei 378,00 euro
Si in cazul acestor tranzactii se adauga comisionul de 2% (conversie valutara) intrucat este o tranzactie efectuata in alta valuta decat valuta contului, neavand nimic de a face cu valuta de decontare intre VISA si BCR.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
