Pe langa perioada de gratie care ajunge pana la 60 de zile, ratele fara dobanda oferite la comerciantii parteneri prin intermediul cardurilor de credit pot concura creditele de consum cand numarul lor trece de 12.
Achizitiile prin intermediul creditelor de nevoi personale au ramas foarte populare dar cele realizate prin intermediul cardurilor de credit sunt intampinate cu o doza de reticenta, majoritatea potentialilor clienti ai bancilor temandu-se de costurile mai mari asociate acestor produse.
Dupa cresterea inflatiei anul trecut si majorarii dobanzilor la credite, costurile asociate creditelor de nevoi personale au ajuns la randul lor destul de piperate, bancile utilizand de regula dobanzi de peste 10%.
De altfel, strategia folosita de banci pentru a descrie costurile creditelor de consum este destul de opaca in multe cazuri, folosindu-se intervale de dobanda, in functie de suma, istoricul relatiei cu banca, veniturile solicitantului si modul in care acestea sunt primite (in contul deschis la banca finantatoare sau nu), existenta unei asigurari de somaj, etc.
BCR, Banca Transilvania, BRD ofera de exemplu astfel de intervale, incadrate in medie intre 10-20%, ceea ce face ca dobanzile cardurilor de credit, cuprinse la randul lor intre 20-30% in majoritatea cazurilor, sa nu mai para chiat atat de mari in comparatie cu cele ale creditelor care nu se incadreaza decat in limitele superioare ale acestor intervale.
Cu atat mai mult poate parea mai avantajos un imprumut fara costuri, daca este spart in cat mai multe rate lunare, asa cum se ofera in prezent pe cardurile de credit.
La CEC, doar marimea sumelor dicteaza numarul de rate
Daca majoritatea bancilor fixeaza numarul de rate fara dobanda in functie de comerciant si parteneriatele incheiate cu acesta, CEC Bank are o abordare diferita si se focalizeza pe marimea sumelor trase.
Numarul maxim de rate este de 24, dar numai pentru imprumuturile a caror valoare depaseste 2.400 lei.
Numarul de rate scade la 18 pentru tranzactii intre 1.800 si 2.400 lei, 12 rate pentru achizitii intre 1200 si 1800 lei, apoi avem 9,6 si, in final, doar 3 rate daca valoarea cumparaturilor este intre 100 si 300 lei.
De mentionat aici si modalitatea de calcul a dobanzii, mai rar intalnita la cardurile de credit, dupa algoritmul IRCC+11,42%. Perioada de gratie este de 59 de zile.
La ING si Banca Transilvania pana la 18 rate fara dobanda
Cardurile Star de la Banca Transilvania vin cu o perioada de gratie de pana la 55 de zile, ofera pana la 18 rate fara dobanda la magazinele partener (se acorda de asemenea si puncte Star la fiecare achizitie, care pot fi utilizate la cumparaturi viitoare) iar suma acordata ca limita de credit poate fi de pana la 5 ori venitul solicitantului (dar nedepasind 25.000 lei).
Printre magazinele cu numar mai mare de rate fara dobanda sa mentionam Brico Depot (15), QFort (18%), Arabesque (12), Carrefour (18), etc.
Pentru cardurile de credit ale ING eixsta tot un numar maxim de 18 rate fara dobanda la magazinele partenere dar si un numar de 3 rate fara dobanda indiferent de magazin, la achizitii de peste 500 lei.
Limita de credit este de 35.000 lei iar dobanda perceputa de 25%.
Interesant de mentionat, emiterea unui card de credit in format fizic poate costa 70 lei in primul an (35 lei taxa emitere si 35 lei taxa de administrare) dar poate fi zero lei daca se opteaza pentru un card virtual in locul celui fizic.
BCR, algoritm dinamic de stabilire a numarului de rate
Folosind cardurile de credit de la BCR se pot obtine pana la 12 rate fara dobanda, oriunde in lume (inainte de achizitie trebuie activata din call center respectiva optiune).
Numarul de rate e dat de valoarea achzitiziei, astfel-intre 600 si 1.000 lei se ofera 3 rate fara dobanda, intre 1.000 si 2.000 lei se poate opta intre 3 sau 6 rate fara dobanda iar peste 2.000 lei, utilizatorii pot alege sa returneze banii in 3,6 sau 12 rate fara dobanda.
Un caz particular aici este cardul emis in colaborare cu IKEA, unde numarul de rate poate ajunge la 60 in cazul achizitiilor de peste 8.000 lei (deci o solutie practica de mobilare a casei fara a se apela la credite de nevoi personale, 60 de rate fara dobanda presupunand o durata de 5 ani).
BRD, pana la 40 de rate fara dobanda
Banca propune pentru cardurile sale de credit standard pana la 40 de rate fara dobanda la parteneri (Flanco-40, Altex, eMAG, Romstal-36, etc) si 6 rate fara dobanda oriunde in lume, la achizitii de peste 200 de lei.
Utilizatorii isi pot seta singuri numarul de rate, dupa fiecare achizitie de peste 200 de lei primind un SMS prin care sunt rugati sa selecteze numarul de rate in care doresc sa achite (evident, nu mai multe decat cele maxim posibile stabilite cu partenerul respectiv)
Atentie la supraindatorare
Desi sistemul achizitiilor in rate fara dobanda este atractiv, abuzul de aceasta optiune poate crea dificultati la plata lunara, mai ales cand se suprapun mai multe achizitii in aceasi perioada.
Pastrarea unui raport echilibrat intre ratele cumulate fara dobanda si venituri este intotdeauna recomandat pentru cardurile de credit, ca de altfel si in cazul creditelor clasice.
Pentru a alege cardul de credit potrivit folositi
comparatorul Conso.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
