Sistemul electronic implineste 5 ani, dar transferurile raman ineficiente

Pe 8 aprilie 2010, se implinesc 5 ani de cand sistemul de decontare a platilor de mare valoare (de peste 50.000 lei) functioneaza pe suport electronic. In cazul platilor de mica valoare, aniversarea de 5 ani va avea loc pe 13 mai 2010.

Trecerea la decontarea electronica a platilor a fost un proiect de anvergura, implementat de BNR si Transfond, pentru a creste eficienta sistemului bancar. Principalele beneficii urmau sa fie:

• Cresterea vitezei cu care se efectueaza platile;
• Reducerea costurilor cu transferurile interbancare.

Din cele 2 obiective, doar unul a fost indeplinit integral: diminuarea timpului in care se executa un transfer. In ceea ce priveste costurile, beneficiile nu se resimt si la nivelul consumatorilor.

Cum se executa o plata?

Mai intai, este bine de stiut cum functioneaza sistemul. Atunci cand un client face un transfer catre un beneficiar ce are cont deschis la alta banca, banca introduce ordinul in sistemul electronic de plati, la care au acces toate institutiile de credit.

Sistemul electronic cumuleaza toate ordinele primite de la toate bancile, iar apoi regleaza diferentele. In functie de ordinele clientilor, o banca se va afla fie in pozitia de a incasa bani, fie de a plati o anumita suma. Ulterior, fiecare banca alimenteaza conturile clientilor, care au sume de incasat.

Costurile suportate de banci s-au redus

In urma cu 5 ani, aceasta operatiune avea costuri destul de mari pentru banci, pe care le recuperau apoi de la clienti. La o plata de mica valoare, banca platitorului achita un comision de 1,1 lei, iar banca beneficiarului – inca 1,1 lei. In prezent, doar banca platitorului mai achita un comision de numai 0,51 bani pe tranzactie. In schimb, banca beneficiarului a fost scutita de orice comision din august 2005.

Acelasi fenomen s-a intamplat si cu platile de mare valoare. Daca inainte banca platitorului suporta un cost de 15 lei, iar banca beneficiarului – tot 15 lei, acum costurile sunt mult mai mici. Doar banca platitorului achita un comision de 6,52 lei, in timp ce banca beneficiarului din august 2005 nu mai plateste niciun leu.

Clientii inca achita comisioane mari

Prin urmare, de aproape 5 ani, bancile nu mai inregistreaza niciun cost atunci cand incaseaza bani pentru clienti. Cu toate acestea, sunt foarte multe banci care inca solicita clientilor comisioane de incasare. Mai mult, nivelul acestor comisioane ajunge la valori foarte mari, depasind chiar pragul de 20 lei pe tranzactie.

Nici cei care fac plati nu beneficiaza intotdeauna de costuri mai mici. De exemplu, un client era taxat in iunie 2004 (cand nu functiona sistemul de plati electronice) pentru o plata interbancara de 250 lei cu 3,6 lei la Raiffeisen si 4,6 lei la Volksbank. Acum aceeasi plata costa 4 lei la Raiffeisen si 6 lei la Volksbank. Deci, costurile s-au redus pentru banci si au crescut pentru clienti!

BNR este obligata prin lege sa asigure un sistem eficient

Aceste exemple arata ca introducerea sistemului de plati a facut sistemul bancar mai profitabil, dar nu si mai eficient. Economia de costuri nu a fost transferata in multe cazuri clientilor, ci transformata de banca in profit.

In aceste conditii, sistemul bancar din Romania ramane unul ineficient, deoarece nu reuseste sa ofere servicii financiare la costuri mai reduse. Conform definitiei date de Banca Centrala a Norvegiei, un sistem de plati eficient este unul care executa platile rapid, sigur si la un cost rezonabil. Ultima conditie este cea care inca ne pune probleme.

De aceea, poate ca Banca Nationala ar trebui sa nu mai adopte o pozitie pasiva fata de comportamentul institutiilor de credit. E bine de stiut ca Legea nr. 312 din 2004 privind statutul BNR, art 22, alin. 1, obliga banca centrala sa “monitorizeze sistemele de plati, inclusiv instrumentele de plata, in scopul asigurarii securitatii si eficientei acestora”. Asa cum se prezinta acum situatia, sistemul de plati este inca departe de a fi eficient!