In multe localitati, exista doar doua sau trei banci care ofera credite pentru populatie, la costuri nu tocmai avantajoase. Chiar si in aceste conditii se poate face o economie de costuri, uneori chiar considerabila, daca se alege contractarea unei imprumut la o sucursala dintr-un oras mai bine populat cu banci, unde oferta este mai diversificata.
In cazul operatiunilor curente de care o persoana are nevoie nu se poate vorbi de un cost foarte mare. Transferul de fonduri, administrarea unui cont curent sau a unui card, chiar daca implica plata anumitor tarife, acestea au in general o valoare redusa si diferentele dintre ofertele bancilor nu sunt semnificative.
Problema cea mare intervine in cazul contractarii de credite, in special a creditelor imobilare. Iar in cazul in care intr-o anumita localitate nu sunt prezente decat 3-4 unitati bancare, persoanele care locuiesc acolo nu prea au alternative.
Iar, dferentele de cost intre produsele de creditare ale diferitelor banci sunt covarsitoare. Daca luam in considerare un credit ipotecar de 50.000 euro contractat pe 30 ani, in cazul celei mai bune oferte din piata se estimeaza ca de-a lungul acestei perioade clientul plateste bancii aproximativ 125.000 euro. In schimb,daca se orienteaza catre o institutie de credit cu o oferta mai putin avantajoasa, suma totala de rambursat in decursul anilor poate ajunge la 170.000 euro. Astfel, cu un minim de efort se poate face o economie de 45.000 euro, suma deloc de neglijat.
Tot in cazul exemplului de mai sus, diferenta dintre DAE aferenta celei mai avantajoase oferte si DAE cea mai mare este de peste 3,5 puncte procentuale iar in ceea ce priveste rata lunara aceasta poate varia cu pana la 100 euro.
Clientii pot face insa o economie substantiala de costuri daca se adreseaza unei banci care nu are deschisa o unitate in propria localitate, dar care ofere credite la dobanzi mult mai mici.
Acest lucru este posibil deoarece in cazul imprumuturilor bancare nu este necesara prezenta clientului in unitate decat pentru a depune cererea si pentru a semna contractul. In rest, pe baza desfasuratorului, se pot vira ratele aferente prin transfer bancar, debit direct sau chiar prin Posta Romana.
Metode alternative de plata a ratelor
Daca se foloseste transferul bancar, clientul trebuie faca in fiecare luna un ordin de plata de la o banca din propria localitate catre banca de unde a luat creditul.
In ceea ce priveste debitul direct, cu toate ca platforma informatica exista inca de acum doi ani, foarte putini clienti apeleaza la acest serviciu. Serviciul este foarte folosit in strainatate, in timp ce in Romania, clientii nu sunt de cele mai multe ori informati asupra variantei de care dispun. In general, debitul direct este folosit in cazul platii facturilor la utilitati insa se poate utiliza acest serviciu si pentru achitarea ratelor la credite.
Pocedura este simpla: clientul isi deschide cont curent la banca din propria localitate si o mandateaza ca in fiecare luna sa-i plateasca rata la credit. Majoritatea persoanelor care au card dispun si de un cont curent asociat, astfel ca de multe ori nu necesita un efort suplimentar. In data scadentei, din contului clientului se retrage automat suma necesara pentru plata ratei, care este virata in contul bancii care a acordat creditul. Singura grija a clientului este sa alimenteze din timp contul cu fonduri suficiente pentru plata ratelor.
Pentru a putea accesa debitul direct trebuie ca ambele banci sa fie autorizate de Transfond pentru realizarea acestui serviciu. In momentul actual sunt autorizate unsprezece institutii, printre care: BCR, BRD, Bancpost, ABN Amro Bank, Raiffeisen Bank, CitiBank, Banca Transilvania, UniCredit Tiriac Bank.
O alta varianta o poate reprezenta plata prin Posta Romana. In cazul in care exista o conventie incheiata intre Posta Romana si institutia de credit de la care s-a contractat imprumutul ratele pot fi platite direct la oficiile postale, pe baza prezentarii unui act de identitate, iar in anumite cazuri si a unui card special pus la dispozitie de institutia de credit. Exista astfel de conventii incheiate cu ABN Amro, Credit Europe Bank, Porsche Bank, BRD Finance, CitiFinancial, Cetelem, Ralfi si Credex.
Pentru orice alte institutii bancare clientul poate efectua plata ratelor prin mandat postal sau electronic, cu furnizarea obligatorie a informatiilor referitoare la unitatea bancara destinatara, contul acesteia si elemente de identificare a platii, de exemplu numarul contractului de credit.
Toate aceste modalitati de plata alternativa presupun costuri suplimentare suportate de client. Insa valoarea mult redusa a acestora in comparatie cu diferentele enorme intre ofertele de creditare din piata face ca fondurile economisite sa fie substantiale. Mai mult, exista sanse foarte mari ca institutia de la care se va contracta creditul sa isi deschida in viitor o unitate si in localitatea clientului.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
