Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului (ANPC) a verificat in februarie modul in care bancile au aplicat prevederile legii de aprobare a OUG 50/2010. Verificarile au avut loc la unitatile teritoriale ale institutiilor de credit, iar valoarea totala a amenzilor aplicate pentru nerespectarea legislatiei s-a ridicat la 1,66 milioane lei.
In cursul lunii februarie, comisarii ANPC au pus la punct o actiune tematica de verificare a modului in care sunt respectate prevederile legale la incheierea contractelor de credit de catre banci.
La nivel national au fost verificate 344 de puncte de lucru ale societatilor bancare. In total, s-au aplicat 101 amenzi contraventionale, in valoare de 1.664.500 lei, si 103 avertismente. Bancile trebuie sa isi revizuiasca clauzele contractuale in cel mult 15 zile.
Bancile nu s-au conformat in totalitate
Chiar daca Legea 288 a intrat in vigoare in decembrie 2010, la o distanta de aproape 3 luni exista inca situatii in care contractele de credit contin clauze contrare principalelor modificari aduse de actul normativ.
Comisarii ANPC au descoperit contracte de credit propuse clientilor in care comisionul de analiza dosar era perceput sub forma de procent din valoarea creditului, si nu sub forma de suma fixa pentru toate contractele de acelasi tip.
ANPC a amendat si practica de a impune clientilor incheierea unei polite de asigurare doar cu
societati agreate de banca. Aceasta constrangere a fost interzisa odata cu adoptarea noii legislatii, pe motivul incalcarii liberei concurente din piata.
Reprezentantii Protectiei Consumatorilor au gasit si situatii in care bancile mai inventive au gasit noi modalitati de taxare a clientilor. Mai exact, in unele contracte de credit, clientilor le era impusa o “taxa initiala de recuperare, executare silita in valoare de 500 lei”, pentru a acoperi costurile, in cazul in care astfel de proceduri ar fi fost demarate.
De asemenea, au fost sanctionate si bancile care au pastrat clauze prin care contractul de credit poate fi declarat scadent anticipat, unilateral, sau cele care au aplicat o formula de calcul pentru dobanda penalizatoare diferita fata de cea din lege.
Deficiente multiple au fost intalnite si in cazul fiselor cu “Informatii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori”, atat in ceea ce priveste continutul acestora dar si modul de redactare, inclusiv marimea fontului utilizat.
Sfaturi ANPC pentru solicitantii de credite
La incheierea unui contract de credit, ANPC recomanda populatiei sa fie atenta la urmatoarele aspecte:
• verificati cu atentie informatiile din formularul ”Informatii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori“, in special costurile creditului;
• solicitati un exemplar al contractului si o simulare de costuri; banca are obligatia de a emite un grafic de rambursare cu rate egale si un grafic de rambursare cu rate descrescatoare iar dumneavoastra aveti dreptul de a alege modalitatea de rambursare care va este favorabila;
• cititi cu mare atentie contractul, verificand costurile totale ale creditului (inclusiv dobanda anuala efectiva), clauzele contractuale, drepturile si obligatiile partilor, termenele de plata, comisioanele (comision de administrare/gestiune/mentenanta, comision de rambursare anticipata etc), dobanda penalizatoare (valoare si conditii de aplicare), comisioanele aferente contului curent prin intermediul caruia se deruleaza creditul etc.
• in cazul creditelor imobiliare, nu platiti avansul pentru cumpararea unei locuinte pana nu vi se acorda creditul solicitat.
Si la terminarea contractului de credit, ANPC are recomandari pentru clienti:
• creditorul are obligatia de a va oferi gratuit, din oficiu, un document care fie atesta faptul ca au fost stinse toate obligatiile dintre parti, fie indica obligatiile contractuale neindeplinite. Totodata, se inchid si conturile aferente creditului, fara a fi necesara depunerea unei alte cereri din partea dumneavoastra si fara plata unor costuri suplimentare.
• asigurati-va ca orice alte obligatii financiare sunt lamurite, pentru a nu descoperi ulterior ca sunteti inregistrati la Biroul de Credit pentru datorii neplatite.
Pentru a ajuta solicitantii de credite sa se protejeze mai bine de posibile abuzuri din partea bancilor, reprezentantii ANPC au intocmit o lista cu clauze posibil abuzive, la care consumatorii trebuie sa fie atenti.
In aceasta categorie, pot fi incluse clauze precum:
• Imprumutatul sau coplatitorul si garantul mandateaza banca sa debiteze unilateral orice cont deschis la banca (inclusiv depozite), de unde aceasta se poate incasa orice suma datorata, la scadentele prevazute in contractul de credit;
• Orice modificare negativa a situatiei financiare a imprumutatului este considerata caz de de culpa;
• Cazul de culpa este definit ca “orice eveniment care, in opinia bancii, poate afecta capacitatea imprumutatului si/sau coplatitorului de a-si respecta obligatiile contractuale’’ sau “orice modificare negativa a situatiei financiare a imprumutatului’’, in astfel de situatie banca rezervandu-si dreptul de a declara creditul scadent anticipat si exigibil;
• Imprumutatul declara ca a inteles pe deplin clauzele contractului de credit si ca acestea au facut obiectul negocierii directe;
• Imprumutatul/codebitorul se obliga sa instiinteze banca despre contractarea altor credite de la terte banci si despre cumpararea de bunuri cu plata in rate;
• Imprumutatul/codebitorul se obliga sa instiinteze banca despre orice schimbare a starii civile sau a starii de sanatate;
• Imprumutatul/codebitorul mandateaza banca ca, pe toata durata creditului sa incheie si sa reinnoiasca, oricand va considera necesar, polita de asigurare pentru imobilul care face obiectul garantiei.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
