BCR prezinta clientilor potentiali o DAE mai mica decat cea reala la creditele de nevoi personale. Clientii care merg in unitatile bancii primesc grafice de rambursare care includ costul cu asigurarea de viata, dar DAE afisata nu tine cont de aceasta asigurare.
Conso.ro a efectuat o simulare de credit intr-o unitate BCR si a identificat un risc important de informare pentru consumatori.
Am solicitat un credit de 44.000 lei pe o perioada de 5 ani. In ciuda faptului ca solicitantul isi incasa salariul in cont la BCR si avea un venit ce depasea cu aproape 50% salariul mediu pe economie, nu a putut beneficia de dobanda de 10% promovata de BCR. Banca a stabilit o rata a dobanzii mai mare in acest caz, de 11%.
DAE reala este cu 2 puncte procentuale mai mare
Pricipala problema identificata este insa legata de calculul DAE. Asa cum se observa in
graficul de rambursare primit, pe langa dobanda, clientul mai are de platit un comision lunar de 76 lei, ce include atat comisionul lunar de administrare al creditului (10 lei), dar si prima de asigurare de viata (66 lei).
In total, suma totala de rambursat este de 61.960 lei, asa cum se afiseaza clar in partea superioara a fisei primite din unitatea BCR, cu sumarul informatiilor despre credit.
Daca introducem toate aceste costuri in
calculatorul DAE realizat de Conso.ro, aflam ca DAE pentru acest credit este de 14,25%. In fisa primita de la BCR, DAE este insa mult mai mica – de 12,08%, cu 2 puncte procentuale sub nivelul real.
Asigurarea de viata nu se regaseste in DAE, dar este inclusa in graficul de rambursare
In cazul de fata, diferenta este cauzata de faptul ca BCR nu include in DAE si prima cu asigurare de viata (un cost de 66 lei pe luna sau de 3.960 lei pe toata durata creditului, in exemplul de fata). Astfel, pe aceeasi pagina, suma totala de rambursat si DAE tin seama de costuri diferite.
Pe de alta parte, solicitantii de credit nu sunt informati de catre BCR cu privire la excluderea acestui cost din DAE. Astfel, decizia lor de cumparare ajunge sa fie influentata prin aceasta practica, iar clientul va accepta mai usor sa cumpere si asigurarea de viata.
Implicit, comparand ulterior oferta BCR cu alte produse similare, clientii vor fi indusi in eroare daca se vor baza pe DAE, deoarece vor avea impresia ca la acelasi cost beneficiaza de mai multe servicii la BCR, cand in realitate platesc costuri suplimentare pentru ele.
Prin urmare, cel mai sigur mod pentru a compara creditele BCR cu cele de la alte banci este cu ajutorul sumei totale de rambursat.
BCR spune ca asigurarea este optionala si nu este obligatorie de inclus in DAE
Conso.ro a solicitat o explicatie la BCR pentru aceasta neconcordanta intre DAE si suma totala de rambursat. Reprezentantii bancii ne-au spus ca acest cost “este optional si din acest motiv nu intra in calculul DAE”.
“Chiar daca clientul opteaza pentru asigurare de somaj si invaliditate la contractarea creditului, poate renunta oricand pe perioada de derulare, nefiind obligatorie mentinerea produsului”, au mai precizat cei de la BCR.
Legea cere ca DAE sa respecte conditiile prezentate ale produsului
DAE se calculeaza in baza costului total al creditului, asa cum este stabilit prin OUG 50/2010. La art. 7, alin. 4 se precizeaza urmatoarele: “ costurile pentru serviciile accesorii aferente contractului de credit, in special, primele de asigurare, sunt incluse daca incheierea contractului de servicii este obligatorie pentru obtinerea creditului insusi sau pentru obtinerea acestuia in concordanta cu clauzele si conditiile prezentate”.
Prin urmare, este adevarat ca prima de asigurare nu trebuie inclusa in calculul DAE, daca asigurarea este optionala. Numai ca atunci cand clientul vine in unitate si i se prezinta un grafic de rambursare cu asigurarea inclusa, ar fi normal ca DAE sa respecte conditiile de prezentare si sa tina cont de acest cost suplimentar.
Ori la BCR, functionarii bancii prezinta un grafic de rambursare cu asigurarea de viata inclusa in costuri, dar calculeaza DAE fara aceasta asigurare.
DREPT LA REPLICA: In urma publicarii acestui articol, am primit urmatoarele precizari de la BCR, pe care le prezentam integral mai jos:
- Asigurarea de viata este oferita cu titlu GRATUIT de catre BCR si este obligatorie. Costul acesteia este ZERO, ca urmare impactul in DAE pentru client este de asemenea ZERO.
- Asigurarea din graficul de rambursare citat in articolul conso.ro este o asigurare complexa (acoperind riscuri de invaliditate, somaj, incapacitate temporara de munca) NU de viata. Produsul este OPTIONAL (doar daca il doreste clientul) si NU conditioneaza acordarea creditului ori nivelul dobanzii.
- Conform legii, fiind un produs optional atasat creditului, acesta NU intra in calculul DAE. Pe parcursul derularii creditului, clientul are posibilitatea de a renunta la acest produs optional, aspect precizat si in contractul de credit. Graficul de rambursare citat are costul cu asigurarea complexa inclus in rata lunara pentru ca acesta este un cost care se percepe lunar, odata cu rata de credit si de aceea apare evidentiat in grafic. Acest lucru este expres prevazut contractual si nu are de ce sa fie inselator pentru client. Dimpotriva, este transparent.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
