Nu doar creditele ipotecare pot avea dobanzi fixe care rivalizeaza cu ROBOR sau IRCC, ci si creditele de nevoi personale, in anumite conditii.
Pentru a compensa cresterea dobanzilor in ultimii ani, bancile au extins segmentul cererii solvabile prin oferirea unor dobanzi fixe o perioada limitata de timp (3-5 ani) la creditele ipotecare, la un nivel redus semnificativ fata de nivelul dobanzilor variabile practicate ulterior.
Marimea acestor dobanzi fixe rivalizeaza cu nivelul IRCC/ROBOR, precum in cazul imprumutului Eco Home cu asigurare viata si virare venit de la ING unde dobanda fixa in primii 5 ani este de 5,59%, a creditului ipotecar cu virare venit de la Intesa Sanpaolo Bank unde dobanda fixa in primii ani este de 5,49%, a creditului pentru locuinte verzi de la CEC Bank unde exista o dobanda fixa de 5,45% in primii 5 ani, etc.
Sunt dobanzi comparabile cu nivelul ROBOR din prezent (5,55% in 12 septembrie) sau a IRCC (5,86% valoarea pentru T1 2024), ba chiar mai bune in unele cazuri decat ambele.
Cum aceste miscari sunt gandite sa atraga clientii care nu mai satisfaceau la un moment dat reglementarile interne ale bancilor privind raportul rata/venituri in urma cresterii dobanzilor in piata monetara odata cu inflatia, generozitatea bancilor in primii ani trebuie privita in contextul in care pana la scadenta imprumutului, peste 20-25 de ani, costurile suplimentare cauzate de mentinerea unor dobanzi fixe super-atractive in primii 3-5 ani vor fi recuperate.
Ei bine, exista insa si cazuri in care nu doar creditele ipotecare ajung sa aiba dobanzi fixe comparabile cu cele ale indicilor de referinta in calculul dobanzii creditelor, ci si cele de nevoi personale.
Dobanda de sub 6% la creditele de consum?
Este cazul unei oferte de la ING pentru cei care isi refinanteaza creditele mai vechi de nevoi personale (refinanantare externa), incaseaza veniturile in cont si isi fac asigurare de viata iar suma imprumutata depaseste 90.000 lei. Dobanda scade in acest caz la 5,99%, dobanda fixa pana la scadenta (creditul ING Personal). Fara refinantare, dobanda este de 7,49% in aceleasi conditii.
Aceeasi dobanda se plateste in cazul creditelor pentru achizitia unei masini electrice sau a panourilor fotovoltaice, in conditii similare de suma, asigurare, incasarea veniturilor in cont.
Fara incasare de venituri, fara asigurare si la sume mai mici de 20.000 lei, dobanda fixa creste pana la 15,49% si nici la sume de peste 90.000 lei nu scade mai mult de 7,99% in cazul refinantarilor externe si creditelor verzi.
Care sunt dobanzile minime la creditele de consum la alte banci
Spre deosebire de ING Bank, care afiseaza explicit modul in care oscileaza dobanzile la creditele de consum in functie de marimea sumelor acordate, virarea sau nu a veniturilor in cont, existenta/inexistenta unei asigurari, a unei refinantari sau achizitia unor produse verzi, astfel incat putem afla ca dobanzile practicate sunt intre 5,99% si 15,49%, multe alte banci afiseaza doar intervalul de variatie a dobanzii, lasand la latitudinea departamentelor interne clasificarea imprumuturilor.
Alte banci unde gasim dobanzi fixe la limita inferioara a intervalului de variatie comparabile cu oferta ING sunt
BRD la creditul Expresso Verde (5,70%-15,03%),
BRD-Expresso online (5.90%-18,59%), OTP Bank (dobanzi fixe intre 6,25% si 18,99%),
Banca Transilvania (6,5%-17,2%), Raiffeisen Bank (6,75%-15,25%), Intesa Sanpaolo Bank (7,77%-15,99%).
Cum se obtin cele mai bune dobanzi?
Dupa cum se arata si in oferta ING Bank, cele mai mici dobanzi se obtin pentru sumele cele mai mari acordate, deci calea cea mai sigura pentru obtinerea unei dobanzi bune la creditul de nevoi personale este existenta unui salariu consistent. Este o diferenta de nu mai putin 7 puncte procentuale intre dobanda fixa la un credit de valoare minima si un credit in acelasi conditii ca primul, dar peste 90.000 lei.
Daca un salariu mare este visat de toti dar este nu la fel de accesibil, virarea veniturilor in cont si incheierea unei asigurari de viata aferente creditului nu sunt la fel de greu de obtinut si asta asigura de asemenea disconturi, desi mult mai mici ca in primul caz (2 pp in cazul ofertei ING pentru virare de venituri in cont si asigurarea aferenta).
La
BCR, pentru creditul George, reducerea de dobanda pentru virarea salariului in cont este de 1pp, daca la asta se adauga si o refintare de la alte banci se mai obtine o reducere la dobanda de 0,5 pp si daca se ataseaza si o asigurare a creditului de la BCR discontul mai creste cu 0,5pp, ceea urca la 2 pp discontul maxim acordat (dobanzile fixe oscileaza intre 8,49% si 20,99% dar pot scadea intre 6,49%-18,99% in cazurile expuse mai sus).
Cum imprumuturile de valori foarte mici au cele mai piperate costuri, o varianta de luat in calcul pentru cei care sunt tentati de un credit de nevoi personale pentru a face achizitii nu foarte costisitoare ar fi plata in rate fara dobanda folosind un card de credit (numarul de rate fluctueaza in functie de banca, uzual intre 6 si 30).
Pentru a selecta cele mai bune oferte pentru creditele de nevoi personale consultati ofertele bancilor prin intermediul
comparatorului Conso.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
