Daca bancile sunt preferate cand vine vorba de sistemul rate fara dobanda de catre retaileri, pentru variantele de e-credit sau credit direct in magazin s-a ales oferta IFN-urilor, care pot oferi banii mai repede decat bancile dar la costuri semnificativ mai mari decat in cazul unui credit de nevoi personale.
Atat eMAG cat si Altex sau Flanco ofera posibilitatea achizitionarii produselor prin credit iar cererea se completeaza online sau direct in magazin. Daca eMAG a ales parteneriatul cu TBI Pay, Cetelem, BT Direct si BRD Finance, Altex are colaborari cu TBI Pay si UniCredit Consumer Financing iar Flanco are ca parteneri pe PayU, Cetelem si BT Direct.
Principalii retaileri ofera si alternativa ratelor fara dobanda, a caror numar variaza in functie de banca partenera pentru care s-a ales cardul de credit aferent, o solutie preferabila pentru cei ce pot rambursa mai repede si la timp imprumutul.
Faptul ca retailerii au ales produsele unor IFN-uri in dauna unor credite bancare de nevoi personale, unde DAE pleaca de la sub 10%, spre deosebire de solutiile IFN-urilor analizate mai jos ce sunt de cateva ori mai scumpe in majoritatea cazurilor, poate fi pus pe seama rapiditatii in acordare.
Cei care vor sa ia un produs in rate direct din magazin nu prea mai au rabdare de multe ori sa parcurga toate etapele necesare aprobarii unui credit, un proces mai stufos si mai cronofag la banci decat in cazul IFN-urilor, plus ca exista riscul de a fi refuzati de banca in situatia in care suma e prea mica (cateva sute de lei).
eCredite de la eMag cu DAE care ajunge la 43%
Prin eCredit eMag insista asupra posibilitatii de acordare rapida, se aplica online sau in showroom, imprumuturile au rate fixe si se acorda pe maxim 5 ani.
Pentru un credit de 5.000 lei pentru care se aplica in showroom prin TBI Pay iar imprumul e achitat in 24 luni, dobanda este de 30,9% pe an iar DAE de 40,6%. Suma totala rambursata este de 6.995 lei. Pentru un credit pentru care se aplica online insa de 3.000 lei pe 2 ani tot prin TBI Pay, dobanda este de 29% iar DAE de 37,6% (comisionul de analiza este doar 95 lei aici fata de 170 lei in cazul anterior). Suma totala rambursata este de 4.115 lei.
Tot pentru un credit online de 3.000 lei pe 2 ani, de aceasta data prin Cetelem, dobanda este de 24,8% iar DAE de 32%. Suma rambursata in final 3.955 lei.
Prin BT Direct se pot lua credite doar in magazin iar pentru 5.000 lei pe 2 ani dobanda este de 31,9% iar DAE de 39,98%. Suma rambursata in final se ridica la 6.827 lei.
Similar, pentru creditele obtinute prin BRD Finance (creditul Simplu) se pot face solicitari doar in magazin, iar pentru un imprumut de 5.000 lei pe 2 ani se va plati o dobanda de 33% si o DAE de 43%, suma rambursata in final fiind de 7.130 lei.
Dupa cum se vede, in functie de finantator, de perioada de acordare si de modalitatea de depunere a aplicatiei, DAE oscileaza intre 32% si 43%.
„Un client care utilizeaza serviciile financiare oferite de noi prin parteneriate are o achizitie medie de sub 2.000 de lei pe o perioada medie de 18-20 de luni, iar produsele oferite de IFN-uri sunt special concepute pentru astfel de achizitie, avand un flux simplificat de aprobare si finantare, inclusiv plata bunurilor achizitionate. De exemplu poti comanda de acasa la ora 20:00 un telefon de 1.000 de lei cu plata prin eCREDIT online si primesti produsul a doua zi acasa, intrucat aprobarea creditului se face integral online in 15-20 de minute.
Alegerea partenerilor o facem avand in vedere serviciul integrat oferit clientului, timp de raspuns, rata de acceptare, flux de aprobare, inclusiv pretul solicitat, care, desi poate parea mare la o comparatie simpla, avand in vedere sumele mici acordate de pana in 2.000 de lei si datorita faptului ca se finanteaza exclusiv cumpararea produselor dorite, le clasifica in categoria creditelor de consum si nu in cea a creditelor de nevoi personale. Creditele de consum presupun, pe langa credit, si deschiderea de conturi curente, inclusiv transfer de venituri pentru a accesa dobanzi mai mici” explica pentru Conso.ro Mircea Balica, Payments Platform Manager eMag.
Flanco si creditul pe 30 de zile
Retailerul are o oferta atipica prin PayU, creditul care poate fi rambursat intr-o luna. Dobanda este zero daca banii se ramburseaza in 30 de zile pentru cumparaturi cu o valoare intre 50 de lei si 20.000 lei dar daca nu se reuseste acest lucru se trece la un credit clasic, cu o perioda de acordare intre 6 si 60 de luni. De exemplu, pentru un credit de 5.000 lei pe 2 ani dobanda va fi de 34,8% iar DAE de 39,8%, suma totala rambursata ajungand la 6.959 lei.
Prin Cetelem, pana la finalul lunii trecute, a existat la Flanco o promotie cu o dobanda de 22,88% pentru cumparaturi de minim 300 lei si o perioada de maturitate de la 6 luni la 60 de luni. Pentru un credit de 3.000 lei pe 2 ani DAE era astfel de 29,6%.
In sfarsit, prin BT Direct, dobanda anuala este de 31,9%. Pentru un credit de 6.000 lei pe 2 ani, DAE va fi de 39,5% iar suma totala rambursata de 8.330 lei.
Altex are o varianta mai ieftina, prin Credex
Altex deruleaza prin Credex si TBI Pay o finantare online ce presupune o dobanda anuala de 12%. Pentru un credit de 5.000 lei pe 5 ani, DAE ar fi fost de numai 13%-apropiata deci de oferta bancilor din perspectiva costurilor-iar suma rambursata in final de 6.805 lei. Initial aceasta oferta a fost una promotionala, oferita pana in 7 septembrie, dar apoi retailerul a prelugit-o in aceleasi conditii. Ramane de vazut cat timp se va mentine.
Exista si creditele oferite in magazin prin parteneriatul cu UniCredit Consumer Financing. Un astfel de credit pe 5 ani pentru 5.000 lei are insa o dobanda de 35% si DAE de 43,4%, suma rambursata in final 10.946 lei.
Cu bancile iesi (mult) mai ieftin
Folosind
comparatorul Conso pentru alegerea unui credit de nevoi personale de 5.000 lei acordat pentru 2 ani, gasim oferte precum cea a Bancii Transilvania, cu creditul Practic BT, unde dobanda este de 8,1% iar DAE de 8,47% (suma finala de rambursat 5.436 lei), BCR are creditul de nevoi personale George unde DAE este cuprins intre 8 si 17%, la ING gasim pe aceeasi suma si aceeasi scadenta o DAE de 15,63% (suma totala de rambursat 5.674 lei), etc.
Or, de la DAE de 10-15% cat gasim in oferta bancilor, uneori chiar mai ieftin, pana la 30-40% cat ofera IFN-urile partenere ale retailerilor, uneori chiar mai mult, diferenta nu e deloc de neglijat.
Cine doreste sa economiseasca ceva bani poate alege sa aplice la un credit de nevoi personale la banca, mai ales cand suma este semnificativa (peste 5.000 lei). Dupa cum se vede din exemplele analizate, la o suma de 5.000 lei pe 2 ani, credittele obtinute prin IFN-uri pot duce la rambursarea unei sume finale cu aproximativ 1.500 de lei mai mare decat in cazul unui credit de nevoi personale.
Daca suma acordata este insa modesta, de cateva sute de lei, aplicarea pentru un credit de nevoi personale este o optiune mai greoaie, mai ales ca in acest caz poate fi vorba de un produs care nu poate astepta prea mult sau unul care iese din promotie in scurt timp.
In aceasta situatie, exista insa optiunea ratelor fara dobanda, fiecare retailer avand parteneriate cu mai mutle banci pentru acordarea unui numar de rate fara dobanda prin intermediul cardurilor de credit ale acestora ori a cardurilor emise in parteneriat (vezi cazul cardului eMag emis in parteneriat cu Raiffeisen Bank, prin care se pot achizitiona produse in 3, 6,12 sau chiar 24 rate fara dobanda in anumite cazuri si pentru anumite produse, card care ofera simultan puncte de loialitate dupa fiecare achizitie ce pot fi convertite in reduceri).
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
