Bancile sunt dispuse sa scada dobanzile daca imprumutul acordat reprezinta o refinantare a unui credit mai vechi obtinut de la alta banca.
Refinantarile creditelor de la alte banci au, in general, costuri mai bune decat creditele de nevoi personale noi si decat refinantarile interne (credit refinantat la acceasi banca).
Cum se petrec lucrurile la ING Bank
Exista aceleasi costuri in cazul creditelor noi si refinantarilor interne, dar acestea se imbunatatesccand apar refinantarile externe in schema. La ING Bank, dobanzile fluctueaza semnificativ in functie de valoarea sumei oferite drept imprumut, astfel incat vom oferi exemple de la extremele intervalului.
De exemplu, un credit ING Personal pentru o suma mai mica de 20.000 lei, cu dobanda fixa, asigurare de viata si virare a veniturilor in cont, are o dobanda de 13,49% pentru creditele noi si refinantari interne si 12,49% pentru refinantari externe.
Pentru creditele mai mari de 90.000 lei, dobanda este de 6,49% in cazul creditelor noi si 5,99% in cazul refinantarilor externe.
Diferenta de 0,5 puncte procentuale se pastreaza si cand vorbim de creditele cu dobanzi variabile.
Un credit in valoare mai mica de 20.000 lei, fara asigurare viata si fara virare a veniturilor in cont, are o marja de 11,53% pentru creditele noi si 11.03% pentru creditele refinantate de la alta banca.
In alte cazuri, reducerile pot depasi un punct procentual
Intesa Sanpaolo Bank ofera credite de nevoi personale cu dobanda fixa, cuprinsa intre 8,77% si 16,99% in cazul virarii veniturilor in cont pentru imprumuturile noi si cu dobanda cuprinsa intre 7,77% si 15,99% daca este vorba de o refinantare externa. Reducerea pentru refinantari este in acest caz de 1 punct procentual.
BCR are creditul George cu dobanda fixa care poate varia intre 8,49% si 20,99% in functie de mai multi parametri, cel mai important fiind marimea sumei. Conteaza de asemenea virarea veniturilor in cont (-1 pp), asigurarea creditului (-0,5 pp), refinantarile externe (-1,5 pp).
La OTP Bank creditele de nevoi personale au dobanzi fixe, care pot varia intre 7,25% si 17,99% pentru virarea veniturilor in cont.
Asa cum precizeaza banca, rata dobanzii este personalizata pentru fiecare client in functie de suma creditului, optiunea privind incasarea venitului prin OTP Bank, refinantarea creditelor de la alte banci, factori asociati cu capacitatea de a rambursa imprumutul precum istoricul de creditare al solicitantului si alte elemente utilizate in analiza cererii de credit.
In cazul in care pe langa virarea veniturilor in cont avem si refinantarea unui credit extern, dobanzile vor oscila in intervalul 6,25%-16,99%, deci discontul pentru cei care fac refinantari este ca si in cazul Intesa, de 1 punct procentual.
Dupa cum se observa si din exemplele mai explicite oferite de ING Bank, marimea sumei acordate cantareste cel mai greu in stabilirea dobanzii creditului, avantajul unei sume mai consistente neputand fi compensat uneori nici de virarea veniturilor in cont, asigurare sau refinantare, chiar si insumate.
Atentie la costurile refinantarii!
Inainte de a ne bucura ca am putea obtine o dobanda mai mica cu 1-1,5 puncte procentuale decat noii solicitanti de credite in cazul in care ne mutam imprumutul la alta banca, sa nu neglijam nici costurile pe care implica aceasta migrare.
In cazul creditelor de nevoi personale cu dobanzi fixe, exista un comision de rambursare anticipata de 1% (0,5% in ultimul an, dar in ultimul an deja ponderea dobanzii in rate este mult diminuata, partea leului avand-o fractiunea din principal rambursata).
Exista de asemenea comisionul de analiza dosar pe care il percepe noua banca si ar trebui facuta o comparatie atenta si intre comisioanele de administrare percepute in ambele cazuri (banca veche-banca noua).
Una peste alta, pentru ca refinantarea sa merite ar trebui ca diferentele intre dobanzi sa fie mai mari de cateva procente, tinand cont si de costurile colaterale, altfel procedurile birocratice aferente unei astfel de operatiuni n-ar justifica efortul.
“Consumatorii ce doresc sa contracteze sau sa refinanteze un credit de nevoi personale pot apela la un broker autorizat de ANPC, ce le poate pune la dispozitie o oferta personalizata. Costurile refinantarii trebuie foarte bine analizate, iar cu ajutorul unui specialist poti lua decizia cea mai buna pentru bugetul propriu, fara niciun fel de costuri suplimentare”, spune Robert Merlusca, director general CMG Broker.
Pentru a alege creditul de nevoi personale potrivit consultati
comparatorul Conso
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
