Programul de sustinere a restantierilor gandit de guvernul Ponta risca sa indatoreze si mai rau clientii, daca acestia aleg sa isi reduca rata la jumatate, conform proiectului publicat de Ministerul Finantelor Publice.
Dupa 4 luni de la anuntarea programului pentru restantieri, Ministerul Finantelor Publice a publicat in sfarsit un proiectul de lege.
Ajutorul de stat de care ar urma sa beneficieze persoanele supraindatorate ar urma sa se acorde sub forma unei deduceri fiscale, incepand cu ianuarie 2016, pe o perioada de maxim 2 ani. Valoarea deducerii va fi egala cu rata lunara platita pe perioada restructurarii creditului, in limita a 900 lei.
Cine va beneficia de ajutorul de stat?
Programul este gandit pentru persoanele cu venituri brute din salarii si pensii de pana in 2.000 lei pe luna. Pentru a-si putea deduce rata la credit de la plata impozitului, clientii trebuie sa solicite o restructurare a creditului, care sa conduca la diminuarea ratei lunare cu cel mult jumatate din suma platita in mod curent (in limita a 900 lei).
In plus, perioada de rambursare a creditului trebuie prelungita cu perioada in care se va acorda restructurarea, fara a depasi 2 ani.
Avantajele fiscale se acorda doar pentru persoanele care nu au intarzieri mai mari de 90 zile la banca. De asemenea, pot cere o restructurare si persoanele care nu au restante, dar vor sa isi reduca rata.
Care vor fi avantajele pentru clienti?
Avantajul fiscal obtinut de consumatori consta in deducerea din venitul impozabil a ratei la credit, in limita a 900 lei. Prin urmare, ajutorul fiscal acordat de guvern va fi de maxim 144 lei pe luna (900 x 16%).
Pe de alta parte, conditiile de restructurare a creditelor impuse de guvern nu par a fi avantajoase pe termen lung pentru consumatori. Timp de 2 ani, clientul are eforturi financiare mai mici, deoarece rata poate scadea la jumatate. Acest lucru vine insa cu costuri suplimentare ulterior.
Cel mai probabil, reducerea ratei lunare se va face prin amanarea de la plata a unei parti din dobanda. Aceasta s-ar capitaliza in acesti 2 ani si ar creste datoria fata de banca.
Astfel, dupa ce se va finaliza programul de stat, clientul va fi in situatia de a avea o datorie si mai mare fata de banca, deci va fi si mai indatorat.
Injumatatirea ratei trebuie evitata
Sa presupunem ca o persoana are un credit in lei, soldul curent fiind de 100.000 lei, iar perioada ramasa de rambursat - de 20 ani. In cazul in care rata dobanzii este 10%, suma de plata lunar ar fi de 965 lei.
Daca intra in programul Ponta, el isi va putea reduce rata la jumatate: 482,5 lei. Aceasta suma nu va acoperi nici macar dobanda, astfel ca datoria lui fata de banca va creste in cei 2 ani cu peste 8.800 lei.
Ajutorul de stat ii va aduce o economie de aproape 1.850 lei, mult prea putin pentru a acoperi cresterea datoriei fata de banca.
La sfarsitul celor 2 ani, rata lunara va fi si mai mare decat la inceput, urcand la 1.050 lei, adica cu aproape 100 lei mai mult decat achita in prezent.
Singurul aspect pozitiv din aceasta situatie este ca ofera persoanelor un ragaz de 2 ani. Daca in acest timp nu au gasit o solutie pentru a-si creste veniturile, situatia lor financiara va fi si mai dificila.
Pentru a limita efectele negative este recomandat ca reducerea ratei lunare sa fie cat mai mica, astfel incat sa se acopere cel putin dobanda de plata la credit. In acest fel si deducerea fiscala va fi mai mare, deoarece aceasta este egala cu rata de plata.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
