Cum BNR tocmai a operat o noua majorare a dobanzii de politica monetara, Conso a vrut sa afle parerea expertilor din cele mai mari banci din Romania in ceea ce priveste evolutiile dobanzilor la credite, a indicilor de referinta si modul in care se pot proteja debitorii de impactul preconizat al cresterii dobanzilor.
Cresterea inflatiei este deja un fenomen prezent in economie, iar majorarea preturilor la utilitati atrage dupa sine atat cheltuieli mai mari pentru consumatori, cat si majorari ale preturilor.
BNR si celelalte banci centrale din regiune au inceput sa reactioneze in fata amenintarilor inflationiste, majorand dobanzile de politica monetara, fapt ce poate contribui la reducerea cererii si, in timp, la reasezarea preturilor.
Cu o inflatie care a depasit 8% la finalul anului trecut si asteptari pentru noi cresteri ale preturilor din aprilie, cand programele de compensare si plafonare ale preturilor la energie pentru persoanele fizice se incheie, BNR are dupa majorarea actuala o dobanda de politica monetara de 2,5%, mai redusa fata de nivelul din tarile din jur (2,9% in Ungaria, 4,5% in Cehia sau 2,75% in Polonia) si este de asteptat sa ia si alte decizii de crestere pe parcursul anului 2022.
Cum orice majorare a dobanzii de politica monetara isi gaseste replica in piata interbancara, reflectandu-se si asupra indicilor de referinta folositi la calculul dobanzilor la credite, am discutat cu reprezentantii unor banci de top din Romania (BCR, ING Bank, OTP Bank, Raiffeisen Bank, BRD si UniCredit Bank) despre previzibilele majorari ale dobanzilor la imprumuturi si principalele sfaturi care ar putea fi oferite debitorilor pentru a atenua acest impact.
Avantaje pentru posesorii de credite cu dobanzi fixe
“Strategia bancii noastre a fost in ultimii ani aceea de promovare activa a dobanzilor fixe, care asigura protectie clientilor tocmai in acest context de rate de piata crescatoare.
Creditele de consum din oferta sunt acordate exclusiv cu dobanda fixa, iar in cazul creditelor imobiliare exista optiunea de dobanda fixa in primii 7 ani. Continuam sa promovam aceasta directie si in prezent, incercand pe cat posibil sa nu transferam clientilor fiecare majorare a costurilor de finantare.
Pentru creditele de consum, oferta bancii este nemodificata fata de anul trecut, iar creditele imobiliare cu dobanda fixa vor beneficia de o dobanda promotionala incepand din data de 9 februarie, timp de 3 luni”, spune Catalin Munteanu, director executiv pentru aria de clienti persoane fizice la Raiffeisen Bank, care a tinut sa sublinieze ca viitoarele cresteri de dobanda vor fi resimtite de clienti gradual.
“Ratele dobanzii la creditele in lei ar trebui ca sa creasca pe parcursul acestui an, iar la persoanele fizice cresterea va fi una lenta. De exemplu, in cazul creditelor populatiei IRCC din trimestrul curent ia in calcul valorile ratelor dobanzii pe termen foarte scurt din piata monetara din urma cu 2 trimestre, ajustandu-se astfel, lent. Cert e ca cresterea valorii indicilor va fi simtita de clienti gradual, pe parcursul anului. Marja de dobanda la Raiffeisen Bank este fixa pe toata durata creditului, fiind cea stablita prin contract”.
Nici reprezentantii UniCredit Bank nu se asteapta la socuri majore privind cresterea dobanzilor la creditele acordate in perioada urmatoare.
“Cresterea dobanzii de politica monetara atrage dupa sine majorari ale costurilor de finantare ale bancilor, ce se reflecta inclusiv in dobanzile practicate pentru creditele imobiliare nou acordate. In viitor, ratele de dobanda vor creste, insa nu in asa maniera incat sa reprezinte o frana in procesul de creditare.
Impactul va fi redus in perioada urmatoare in dobanzile UniCredit Bank pentru creditele ipotecare cu dobanda fixa pentru primii 5 ani si variabila ulterior, avand in vedere ca, in procesul de stabilire a ratelor de dobanda aplicabile creditelor viitoare, au fost deja luate in considerare anticipatiile de majorare ale costurilor de finantare. Ca urmare, aceste anticipatii de majorare a ratei de dobanda de politica monetara sunt deja reflectate in dobanzile practicate”, a fost pozitia reprezentantilor UniCredit Bank consultati de Conso.
Unde ar putea ajunge dobanzile?
“Se anticipeaza cresteri ale ratei dobanzii de politica monetara de la 2% spre 3% aproape de jumatatea anului 2022, in consecinta si valoarea ROBOR este posibil sa tinda spre 4% in prima jumatate a anului, urmand o traiectorie ascendenta lenta ce se va manifesta pe tot parcursul anului. Indicele de referinta pentru creditele consumatorilor (IRCC) este calculat la finalul fiecarui trimestru si aplicat incepand cu trimestrul urmator, ca medie aritmetica a ratelor de dobanda zilnice ale tranzactiilor realizate pe piata monetara interbancara din trimestrul anterior, urmand astfel aceeasi traiectorie de crestere, dar cu efect pana spre finalul anului”, au precizat oficialii UniCredit Bank.
Si reprezentantii OTP Bank afirma ca pe parcursul anului costul banilor va creste.
“Pe zona evolutiei dobanzilor la credite, dar si la depozite, tendinta deocamdata este ascendenta si va continua sa fie asa pana cand inflatia va da semne ca este in scadere, preturile energiei vor scadea la un nivel mai sustenabil si pietele internationale vor prelua controlul asupra lichiditatii.
Deocamdata, am vazut ca odata ce BNR a majorat dobanda cu 0,25% pana la 2%, dobanda pentru facilitatea de creditare a fost ajustata la 3%.
Odata ce BNR va interveni din nou si vor avea loc mai multe ajustari, costul banilor va creste si este posibil ca pana la sfarsitul anului dobanda de referinta sa atinga pragul de 2,75%-3%” considera reprezentantii OTP Bank.
Aceeasi perspectiva de majorare a costurilor pentru debitori o are si ING Bank.
“Conform estimarilor facute de economistii ING, vedem cresteri graduale pentru dobanda de politica monetara pe parcursul acestui an, lucru care va duce la cresterea ROBOR si IRCC, implicit si a pretului si ratelor pentru creditele cu dobanzi variabile, respectiv ajustarea preturilor la piata pentru creditele noi cu dobanda fixa” declara reprezentantii ING Bank.
Reprezentantii BCR atrag atentia ca in trimestrul urmator se va inregistra o crestere destul de importanta-de 0,7 p.p si in ceea ce priveste IRCC, ceea ce va creste si ratele celor care au creditele exprimate in functie de acest indice si nu in functie de ROBOR.
„In cazul creditelor cu dobanda variabila, nu estimam sa apara modificari semnificative din punct de vedere al marjelor, insa dobanda finala, fiind compusa din IRCC (sau ROBOR) + marja fiecarei banci, va creste, intrucat atat IRCC-ul, cat si ROBOR-ul au inregistrat un trend crescator in ultima perioada, trend care credem ca se va mentine si in urmatoarele luni.
In prezent, valoarea IRCC aplicabila contractelor de credit, este de 1.17% in perioada 1 ianuarie – 31 martie (se utilizeaza media din perioada 1 iulie-30 septembrie 2021, trimestrul 3), iar incepand cu 1 aprilie aceasta se va majora pana la 1.86% (media din perioada 01 octombrie-31 decembrie 2021).
De exemplu, in cazul unui credit imobiliar acordat cu dobanda variabila, in valoare initiala de 350,000 lei, acordat pe o perioada de 30 ani, rata lunara va creste cu 9%, ca urmare a majorarii indicelui IRCC de la 1.17% la 1.86%, respectiv de la 1.556 lei la 1.693 lei.”, se arata in raspunsul primit din partea BCR.
Oficialii BCR au tinut sa explice si cauzele mai profunde care genereaza trendul ascendent pentru dobanzile la credite.
“Actualizarea dobanzilor la creditele acordate populatiei nu tine doar de modificarea dobanzii cheie de catre BNR. Dobanzile fixe sunt influentate de evolutia ratelor de dobanda de pe piata monetara si de cea a randamentelor titlurilor de stat, unde s-a putut observa un trend crescator inca din a doua parte a anului trecut si ne putem astepta la cresteri, in decursul anului 2022, in trend cu evolutia acestor indicatori”.
Cum se pot proteja debitorii?
In primul rand, evitand supraindatorarea. Apoi, luand in calcul o asigurare de viata si somaj pentru situatii neprevazute. Si, nu in ultimul rand, economisind suplimentar.
“In ING, aplicam o politica de creditare responsabila si sfatuim clientii sa nu se supra-indatoreze pentru a putea face fata acestor posibile fluctuatii. Un credit ar trebui sa iti ofere caminul sau lucrurile pe care ti le doresti, dar in acelasi timp ar trebui sa iti lase loc si pentru a-ti trai viata”, suna sfatul oferit de reprezentantii ING Bank.
„Contractarea unui credit de nevoi personale sau pentru achizitia unei locuinte este o decizie care trebuie luata cu mare responsabilitate, mai ales in contextul actual de incertitudini (atat ale locurilor de munca, cat si ale costurilor utilitatilor), intrucat discutam de cheltuieli, atat pe termen scurt, cat si pe termen lung.
Este necesara si o analiza foarte atenta a ofertelor pietei din mai multe perspective: comisioane de achitat, DAE, rata lunara, tipul dobanzii, asigurari incluse sau nu, numarul de interactiuni cu banca, usurinta fluxului si complexitatea documentatiei, posibilitati de a efectua cat mai multe operatiuni in mediul digital (inseamna economie timp), varietatea operatiunilor post acordare si nu in ultimul rand, profesionalismul angajatilor bancii respective, priceperea si modul de abordare.
Fiecare client are un apetit de risc mai scazut sau mai ridicat, iar acesta va conduce la alegerea unui tip de dobanda (fixa sau variabila), fiecare client isi cunoaste situatia financiara si perspectivele pentru viitorii ani, astfel ca se poate gandi daca o dobanda fixa pe x ani si siguranta unor rate lunare de un anumit nivel, il poate ajuta mai mult fata de o dobanda variabila, care fluctueaza la fiecare 6 luni, de exemplu.
De asemenea, o optiune avantajoasa din punct de vedere al costurilor se poate dovedi alegerea unei solutii de refinantare a creditelor existente, consolidand toate datoriile intr-un singur credit care ii pot oferi posibilitatea scaderii ratei lunare”, spune Catalin Munteanu, director Raiffeisen Bank.
„Romania trece printr-o perioada de inflatie ridicata comparativ cu anii anteriori si de volatilitate ridicata a unor preturi din cosul de consum. Prin urmare, in contractarea unui credit, trebuie sa avem in vedere stabilirea unui echilibru intre valoarea noii rate, care va reprezenta o cheltuiala lunara suplimentara, valoarea lunara a veniturilor si valoarea cheltuielilor lunare existente sau prognozate.
Valoarea ratei lunare ar trebui sa poata sa fie sustenabila chiar si in perioade mai dificile, in care cheltuielile ar suporta majorari sau poate veniturile ar scadea. O rata lunara mai mare poate crea dezechilibre in bugetul personal, si, prin urmare, in acest context, este de dorit ca orice alegere noua sa fie facuta in perimetrul unor limite de comfort financiar personal” este sfatul primit din partea reprezentantilor UniCredit Bank.
O asigurare de viata si de somaj este binevenita
„Noi recomandam clientilor care aplica pentru un credit de achizitie locuinta sa ia in considerare in primul rand oferta de dobanda fixa pe o perioada cat mai mare, de 5/10 ani, astfel incat sa aiba o predictibilitate cat mai indelungata posibil, asupra impactului ratei lunare in venitul sau. In plus, pentru situatiile neprevazute, cum ar fi problemele de sanatate, somaj, recomandam, de fiecare data, asigurarea de viata si de somaj, atasata creditului.
Suplimentar, mai ales ales in cazul dobanzilor variabile, ii sfatuim pe clientii nostri sa ia in calcul un grad de indatorare mediu, intrucat durata de rambursare a acestor credite este destul de mare (20-30 ani).
Este un interval de timp suficient de mare in care dobanzile variabile pot suferi majorari, venitul lunar al clientilor se poate modifica, se pot majorara cheltuielile lunare de intretinere si, de asemenea, pot surveni situatii neprevazute (probleme de sanatate, somaj, etc). Iar toate acestea se pot traduce intr-un venit net disponibil lunar diminuat”, este sfatul primit din partea expertilor BCR, care subliniaza si importanta economisirii pentru a te obisnui cu ratele unui viitor credit.
“Recomandam clientilor sa economiseasca lunar, cu 6-12 luni inainte, contravaloarea ratei creditului pentru a vedea in ce masura pot sustine rata din bugetului lunar al familiei si, apoi, sa se uite spre asigurarea de viata, astfel incat sa poata beneficia de un sprijin suplimentar in cazul aparitiei unor probleme”, mai spun reprezentantii BCR contactati de Conso.
Reprezentantii BRD insista pe distinctia dobanzi fixe-dobanzi variabile. „Cea mai importanta recomandare pentru clientii nostri este aceea de a alege cu grija intre ofertele din piata si de a nu se uita doar la nivelul ratei lunare, ci si la tipul dobanzii, variabila sau fixa. Un credit cu dobanda variabila care poate parea astazi foarte atractiv din punct de vedere al ratei lunare de plata, peste un an s-ar putea sa devina destul de greu de platit daca rata lunara creste cu 30% ca urmare a cresterii valorii IRCC.
De asemenea, in cazul creditelor cu dobanda fixa, este important sa facem distinctie intre tipurile de dobanda din piata (sunt banci care ofera dobanda fixa pe o perioada mai scurta de timp si banci care ofera o dobanda fixa pe o perioada mai lunga). Clientii ar trebui sa aleaga perioada de dobanda fixa si in functie de perioada estimata de rambursare credit (daca un client estimeaza ca va rambursa creditul in 8 ani, atunci o dobanda fixa 8 ani poate fi potrivita pentru acesta)”.
Pentru a face alegerea potrivita intre ofertele bancilor, seteaza valoarea creditului si durata imprumutului dorit in comparatorul Conso de
credite nevoi personale. Similar, alegerea se face cu ajutorul comparatorului dedicat, in cazul
creditelor imobiliare.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
