Porsche Bank a reusit sa scoata pe piata unul din cele mai bune credite auto, din punct de vedere al costurilor. Insa, lectura contractului reduce destul de mult entuziasmul initial, deoarece o serie de clauze contractuale diminueaza atractivitatea ofertei. Modul de ajustare a dobanzii si executarea silita sunt principalele puncte slabe identificate de Conso.ro.
Porsche Bank figureaza pe primele locuri in tabelele comparative cu
credite auto de pe Conso.ro. DAE la creditele in euro trece cu putin de 11%. Produsul este extrem de avantajos, numai daca tinem cont ca alte banci ofera credite cu garantie imobiliara la acest cost.
Dobanda fixa se poate modifica
Impresia buna pe care o face oferta initiala este insa afectata de clauzele contractuale. Modul de ajustare a dobanzii ridica semne de intrebare. Mai intai, contractul prevede ca rata dobanzii este fixa, pentru ca in alineatul urmator, sa se precizeze ca banca isi rezerva dreptul de a putea revizui rata dobanzii, in conditiile permise de lege, in functie de evolutia pietei financiar-bancare, precum si in functie de modificarile reglementarilor Bancii Nationale a Romaniei.
Prin urmare, cum se poate ca o dobanda fixa sa devina variabila? Si daca e variabila, care este mecanismul de ajustare, deoarece legea impune ca modificarea sa se faca doar in functie de rata de referinta interna sau de un indice monetar, mecanism care trebuie evidentiat in contract?
Reprezentantii Porsche Bank ne-au raspuns ca "stipularea contractuala de mai sus este considerata de forta majora si nu a fost aplicata niciodata". Poate ca ar fi util ca acest text sa fie inclus pe viitor si in contracte.
Restantele de 30 de zile pot duce la executarea silita
Un alt aspect sesizat de Conso.ro este ca executarea silita se poate face in 30 de zile de la aparitia restantelor, conform clauzelor contractuale. De regula, bancile trec la executarea silita abia dupa 90 de zile de intarziere, iar dupa primele 30 de zile, doar raporteaza intarzirea la Biroul de Credit.
Cei de la Porsche Bank ne-au declarat ca "recuperarea autoturismelor de la clientii nostri reprezinta ultima optiune. Discutam cu fiecare client in parte si incercam sa venim cu solutii adaptate la nevoile lor inainte de a apela la aceasta varianta".
O alta clauza incomoda este ca o data ce ai luat credit de la Porsche Bank, nu mai poti lua credit de la alte institutii de credit, societati de leasing, alte cumparaturi cu plata in rate pe durata creditului auto fara aprobarea bancii. Aceasta conditie este inclusa in contract la capitolul cu obligatiile clientului.
O alta indatorire a clientului este sa apere drepturile bancii ce decurg din contract impotriva oricaror pretentii ale tertelor parti. Reprezentantii Porsche ne-au explicat ca "obligatiile clientului in acest caz se refera la bunele practici si la utilizarea responsabila a masinii". Poate ca ar fi mai bine pentru clienti daca aceasta formulare ar fi inclusa si in contract.
Rambursarea anticipata e permisa doar dupa primele 6 luni
In final, clauza privind rambursarea anticipata da nastere la discutii. Mai intai, se precizeaza ca rambursarea anticipata este posibila numai dupa primele 6 luni. Dar, daca sunt incidente prevederile Legii nr. 289/2004, imprumutatul poate sa achite anticipat, partial sau integral, imprumutul.
Legea mentionata reglementeaza contractele de credit de consum, in categoria carora intra si creditele auto, cu valoare cuprinsa intre 200 si 20.000 euro. Iar, aici se prevede dreptul consumatorului sa achite anticipat obligatiile sale rezultate din contractul de credit, fara a se impune vreo restrictie in privinta numarului de luni de la semnarea contractului dupa care acest drept ar deveni activ.
Reprezentantii Porsche motiveaza impunerea unei perioade de 6 luni prin faptul ca, in acest timp, costurile interne cu procesarea dosarului sunt acoperite. De regula, insa, costurile de procesare sunt recuperate prin comisionul de acordare, care in cazul creditelor auto de la Porsche Bank este la un nivel ce pare acoperitor – 2,75%.
