Daca ati gasit o oferta de credit avantajoasa din punct de vedere al costurilor, dar banca nu va ofera intreaga suma dorita, este bine sa incercati cateva variante alternative inainte de a opta pentru o oferta mai scumpa, dar cu sanse mai mari de reusita. Cu un efort minim puteti economisi sume importante de bani.
Dupa ce comparati ofertele de credit din piata, incercati sa va orientati catre ofertele cele mai bune din punct de vedere al costurilor, in special in conditiile in care doriti contractarea creditului pe o perioada mai indelungata.
Pentru un credit ipotecar de 60.000 euro pe 30 ani, cea mai avantajoasa oferta de la momentul actual presupune rambursarea unei sume totale de 140.000 euro. Cea mai scumpa insa va scoate din buzunar peste 200.000 euro in 30 ani.
Daca banca cea mai ieftina nu va acorda intreaga suma solicitata, incercati intai cateva solutii alternative, inainte de a opta pentru o banca mai scumpa, dar mai permisiva:
1. Renuntati la carduri de credit si reduceti ratele la alte credite in derulare
Suma ratelor la toate creditele contractate, acceptata de fiecare banca in parte, este constanta si se determina ca procent din venitul lunar. Acesta poarta denumirea de grad maxim de indatorare.
Daca aveti deja alte credite in derulare ale caror rate sunt destul de mari, se diminueaza capacitatea de a contracta un nou imprumut. O solutie ar fi reesalonarea creditelor deja existente, astfel incat rata lunara aferenta sa se reduca.
De asemenea, daca aveti carduri de credit, la stabilirea gradului de indatorare se ia in considerare limita totala aprobata de banca emitenta. In situatia in care nu va este necesara o limita de credit foarte mare, puteti sa solicitati reducerea acesteia sau chiar inchiderea cardului.
2. Apelati la ajutorul unui codebitor
Bancile accepta de la 1 pana la 4 co-debitori la acordarea unui credit iar, in majoritatea cazurilor, acestia nu trebuie sa fie neaparat rude cu solicitantul de credite si nici sa locuiasca la aceeasi adresa. Astfel, la venitul dvs se vor adauga si veniturile co-debitorilor, marind astfel capacitatea de indatorare.
Trebuie avut in vedere insa ca bancile vor lua in considerare in evaluarea capacitatii de rambursare si alte eventuale rate pe care acestia le au de plata. Astfel, degeaba apelati la un co-debitor cu un venit mare daca acesta are la randul sau credite substantiale in derulare.
De asemenea, co-debitorii trebuie sa indeplineasca aceleasi conditii de eligibilitate ca si solicitantul creditului: nu trebuie sa fi avut restante in trecut, sa obtina venituri certe pe perioada determinata, etc.
3. Alegeti o perioada mai mare de creditare
Un aspect foarte important la determinarea sumei maxime ce poate fi acordata este si perioada pe care creditul este acordat. Cu cat perioada este mai lunga, cu atat rata lunara va fi mai mica, permitand solicitantului sa obtina o suma mai importanta.
Aceasta situatie are insa si un revers. Cu cat perioada de creditare este mai indelungata, cu atat suma totala platita bancii va fi mai mare.
In general, varsta maxima pe care un client o poate avea la finalul creditului este de 65 - 70 ani. Spre exemplu, daca solicitantul are 55 ani, creditul poate fi contractat pe o perioada de maximum 15 -20 ani.
Aceeasi regula se aplica si codebitorilor. Respectiv, in stabilirea perioadei maxime de acordare a imprumutului, bancile vor considera varsta celui mai in varsta co-imprumutat.
4. Atentie la moneda creditului si la curs
Creditele in lei sunt momentan mai scumpe decat cele in euro. Astfel, daca veti apela la un imprumut in euro este posibil sa primiti o suma mai mare.
Trebuie sa aveti in vedere insa ca dobanzile la creditele in euro sunt stabilite in functie de cotatiile Euribor, aflat momentan la minime istorice. Astfel, este foarte probabil ca in viitor, dobanzile la creditele in euro sa creasca.
Pe langa riscul de rata a dobanzii, creditele in euro implica si un risc valutar. Astfel, clientii care primesc salariul in lei pot fi afectati puternic de o crestere a cursului.
In plus, cu cat leul este mai depreciat, cu atat creditul maxim ce poate fi obtinut la un venit dat scade.
5. Incercati sa negociati
Chiar daca majoritatea functionarilor bancari nu vor accepta acest lucru, nu inseamna ca totul este pierdut. Deja cateva banci ofera conditii mai avantajoase solicitantilor de credit care isi transfera veniturile lunare intr-un cont deschis la respectiva institutie.
In consecinta, daca aveti un istoric de colaborare cu respectiva banca puteti solicita conditii preferentiale sau flexibilitate in acordarea imprumutului.
De asemenea, in cazul in care dispuneti de garantii suplimentare - ipoteci, imobile, depozite colaterale - banca poate fi mai permisiva atat in ceea ce priveste costurile cat si suma acordata.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
