Actuala directiva europeana privind creditul de consum este de mult depasita. De mai bine de 4 ani, proiectul de modificare al acesteia este supus dezbaterilor. In acest an, este de asteptat ca negocierile sa se definitiveze. In noul format, directiva va aduce beneficii importante consumatorilor.
Adoptata la noi in 2004, Legea privind contractele de credit de consum transpune o directiva mai veche a UE, care dateaza din 1987. Cei drept, directiva respectiva a fost completata in doua randuri ? in 1990 si 1998 ? pentru a o aduce mai aproape de realitatea pietei bancare.
In 2002, insa, Comisia Europeana a intocmit o propunere de revizuire a directivei privind creditul de consum. De atunci si pana in prezent, proiectul a fost supus dezbaterilor in forurile europene. Actul a fost trimis de mai multe ori la Parlamentul European, dar s-a intors la Comisia Europeana pentru modificari. Ultima propunere a Comisiei a fost inaintata in octombrie anul trecut si exista sperante mari ca actuala forma sa obtina votul Parlamentului in 2006. In aceste conditii, si Legea creditului de consum aplicata la noi va prelua schimbarile aduse acquis-ului comunitar.
Proiectul directivei extinde sfera imprumuturilor incluse in categoria creditului de consum. Daca acum, directiva se aplica doar pentru contractele mai mici de 20.000 de euro, pe viitor, se intentioneaza ridicarea acestui prag la 50.000 euro.
Modul de calcul al dobanzii anuale efective (DAE) va suferi, de asemenea, modificari esentiale. DAE va cuprinde toate costurile aferente imprumutului: de la dobanda, comisioane de acordare si de gestiune, pana la primele cu asigurarile obligatorii, comisoanele pentru mentinerea contului curent in care se incaseaza ratele si comisioanele de retragere. Singurele costuri care nu vor fi incluse in DAE vor fi cele optionale.
Publicitatea la credite va fi si ea mult mai strict reglementata. Orice anunt publicitar care va face referire la costul imprumutului va trebui sa specifice printr-un exemplu reprezentativ un set standard de informatii: valoarea creditului, DAE, termenul de acordare, modul de rambursare si comisioanele asociate.
In plus, la solicitarea unui credit, noua directiva prevede un minim de informatii precontractuale care trebuie comunicate clientului. Functionarii vor trebui sa ofere in scris sau pe alt suport durabil (cum ar fi cel electronic) persoanelor interesate, o serie de informatii obligatorii, printre care: durata imprumutului, valoarea creditului si modalitatea in care banii vor fi pusi la dispozitia clientului, rata dobanzii si modul in care ea poate fluctua, DAE, modul de rambursare, costul mentinerii contului curent in care se platesc ratele (sau a utilizarii cardului de credit, dupa caz) si dobanda penalizatoare. Aceleasi informatii trebuie oferite si de companiile care intermediaza credite in numele bancilor, astfel incat sa permita persoanelor fizice sa compare ofertele.
Clientii se vor putea razgandi
Noua directiva va da sansa clientilor nemultumiti sa renunte la contract, fara a da nici un fel de explicatie bancii. Optiunea va fi valabila 14 zile calendaristice de la data incheierii contractului. Consumatorul va trebui sa returneze banii imprumutati si dobanda aferenta pe perioada scursa pana la data notificarii, fara a mai plati nici un alt cost suplimentar.
De asemenea, consumatorul va fi mai bine protejat in cazul creditelor contractate la magazine. Daca achizitioneaza in rate un produs, care se dovedeste a fi defect, el poate in prezent inapoia produsul furnizorului, dar continua sa ramburseze creditul. Proiectul de directiva va da posibilitatea clientilor ca, in astfel de situatii, sa poata renunta si la credit. Facilitatea nu se aplica pentru orice tip de imprumut, ci doar daca intre banca si comerciant exista un aranjament prin care creditorul se obliga sa finanteze achizitionarea in rate a produselor din magazin.
?Toate aceste propuneri urmaresc o mai buna adaptare a directivei la cerintele pietei si o protectie a consumatorului cat mai inalta in toate statele membre ale UE. Cand directiva va fi adoptata in forma finala, modificarile vor fi transpuse si in legislatia romaneasca. Noi speram ca anul acesta sa fie definitivata, pentru ca directiva este in discutie de mai multa vreme?, afirma Mihail Meiu, director la Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
