Intr-o perioada in care conditiile de creditare sunt restrictive, obtinerea unei linii de credit de catre un IMM echivaleaza cu o cursa cu obstacole. Primul il reprezinta chiar opacitatea ofertelor si practica bancherilor romani, mult diferita fata de cea a colegilor europeni, de a dezvalui costurile doar in stadii avansate de negociere.
Accesul la fonduri este una dintre principalele probleme cu care se confrunta in Romania micile intreprinderi. Atata vreme cat alte variante, precum atragerea unor fonduri de investitii sau emisiunea primara de actiuni/obligatiuni printr-o listare la bursa sunt aproape inexistente pe piata autohona, singura alternativa ramane creditul bancar.
Cum se prezinta insa oferta bancilor pentru intreprinderile mici si mijlocii? O concluzie clara este foarte greu de tras avand in vedere opacitatea majoritatii institutiilor de credit din piata.
Informatiile precontractuale sunt dificil de obtinut
Daca o firma are nevoie de finantare, chiar si de o banala linie de credit, nu poate afla dobanda si comisioanele pe care le va plati decat daca se prezinta la unitatea bancii cu un dosar complet. Acesta trebuie sa contina: bilant, cont de profit si pierdere (eventual pe ultimii 2 ani),balanta de verificare, certificat constatator de la Registrul Comertului, certificat de atestare fiscala, etc.
Asta, chiar si in conditiile in care este vorba de sume mici, respectiv cateva mii de euro necesare unui mic intreprinzator pentru finantarea operatiunilor curente.
Informatiile referitoare la costurile creditelor pentru intreprinderi nu pot fi gasite nici pe site-urile bancilor si nici in unitati.
“Nu putem afisa dobanzile si comisioanele deoarece ele sunt negociabile si depind de situatia particulara a fiecarui solicitant”, este explicatia oferita aproape la unison de toti bancherii.
IMM-urile se afla astfel in imposibilitatea de a compara usor costurile creditelor disponibile la diferite banci. Sau chiar la aceeasi banca, pentru ca opacitatea totala in materie de costuri a bancherilor poate conduce la situatii ridicole, existand posibilitatea ca unitati aceleiasi banci sa faca oferte de pret diferite.
Lipsa de transparenta conduce la o competitie mai slaba intre banci, ceea ce se regaseste in final in costuri mai mari pentru intreprinzatori.
Motivele invocate de banci
Chiar si la cererea expresa formulata de Conso.ro, in vederea dezvoltarii unui produs comparativ care sa usureze informarea micilor intreprinzatori, bancile locale s-au dovedit extrem de reticente in a dezvalui costurile complete.
“Consilierea si personalizarea solutiilor sunt punctele cheie in ceea ce priveste relatia cu clientii nostri, iar cand discutam despre produse de finantare nu ne limitam in a le impune clientilor nostri restrictii predefinite. In aceeasi idee, nu practicam politica costurilor standard, costurile putand fi diferite de la caz la caz, in functie de destinatia creditului, structura proiectului finantat (daca este cazul), suma creditului solicitat, situatia financiara a clientului, garantiile oferite, istoricul clientului in relatia cu banca etc”, ne-au transmis initial reprezentantii OTP Bank.
Insa in urma unui schimb intens de emailuri si a argumentelor noastre, care au vizat in principal comportamentul total diferit al subsidiarei din Romania fata de cel al bancii-mama din Ungaria, reprezentantii bancii ne-au oferit detalii despre costurile medii practicate de banca.
Similar au procedat si reprezentantii altor banci, evident tot ca urmare a argumentelor aduse de Conso.ro. Alpha Bank, Emporiki, Intesa Sanpaolo, Millennium Bank si Marfin au inteles sa iasa din blocajul informational si ne-au trimis detalii concrete legate de costurile medii sau intervale pentru comisioane si dobanzi.
Din pacate, insa, cel putin deocamdata, nu toate bancile au procedat la fel. In ciuda argumentelor noastre, Banca Romaneasca, UniCredit Tiriac Bank sau Raiffeisen Bank si-au mentinut refuzul initial, in timp ce alte institutii de credit au ignorat cu totul solicitarile noastre de transparentizare a costurilor.
Mai mult, unele banci ascund nu doar costurile, ci si anumite detalii generale, precum conditiile minime pe care o companie trebuie sa le indeplineasca pentru a fi finantata sau garantiile care se solicita pentru acordarea creditului.
Exista insa si unele banci care se comporta din start asa cum ar trebui s-o faca si celelalte. ING Bank, unul dintre jucatorii care incearca sa obtina o cota de piata cat mai buna in materie de finantare a IMM-urilor, a afisat pe site-ul propriu comisioanele si dobanzile percepute. Banca Transilvania procedeaza similar, insa doar pentru o parte din oferta, iar Bank Leumi ofera pe website rata dobanzii in cazul unui credit pentru IMM.
Importam imagine, dar nu si practici europene
Imaginea europeana a bancilor straine prezente pe piata romaneasca, care se reflecta in similaritati la nivel de sedii si reclame luminoase, nu se regaseste, din pacate, si la nivelul practicilor, cel putin in ceea ce priveste transparenta.
Bancile mama din Austria, Ungaria, Italia, Franta, Grecia, etc. sunt extrem de deschise in ceea ce priveste transparenta ofertelor. Erste (actionarul majoritar al BCR), Societe Generale (actionarul majoritar al BRD), Raiffeisen Bank, OTP Bank, NBG (actionarul Bancii Romanesti), UniCredit sunt doar cateva exemple de banci care - atat in tarile de provenienta cat si in alte tari din Europa Centrala si de Est unde sunt prezente, ofera cel putin un minim de detalii despre costurile aplicate creditelor pentru IMM.
In Ungaria, OTP Bank afisaza detalii complete pe propriul site despre comisioanele standard si dobanzile de referinta aplicate clientilor IMM. Aceeasi situatie se intalneste si la NBG, in Grecia, si la UniCredit, in Italia. Aceasta din urma ofera si exemple concrete de calcul pentru variantele de cost afisate pe site.
Si Raiffeisen Bank are politici diferite in functie de tara unde este prezenta. Daca in Slovacia si Ungaria exista detalii despre conditiile de acordare a creditelor si referinte pentru costuri, in Romania exista doar informatii generale despre oferta bancii.
Comparatiile salveaza resursele IMM-urilor
Daca finantarea prin intermediul creditelor este principala alternativa la fondurile proprii ale actionarilor, este clar ca intreprinzatorii trebuie sa fie foarte atenti si in ceea ce priveste costurile aferente.
Costurile finantarilor accesate, in special in aceasta perioada de criza, in care marjele de profit ale companiilor s-au redus simtitor, pot face o diferenta notabila in contul de profit si pierdere. Cateva puncte procentuale in plus in cazul unei linii de finantare sau un comision suplimentar la administrarea unui imprumut pot face ca profitabilitatea companiei sa fie mult redusa sau chiar sa se treaca de pe profit pe pierdere.
Asa stand lucrurile, compararea periodica a ofertelor poate conduce la aparitia unor conditii favorabile pentru o finantare sau de ce nu, chiar si pentru o refinantare.
In ciuda obstacolelor intampinate, Conso.ro va continua sa sustina imbuntatirea transparentei costurilor in zona creditelor pentru IMM. Comparatorul dezvoltat pe site, care poate fi regasit si pe portalul partenerului nostru, IMM Romania, ofera posibilitatea compararii online a ofertelor disponibile.
Pentru inceput, informatiile provin doar de la 10 banci, insa suntem foarte increzatori ca numarul acestora va creste semnificativ in perioada urmatoare. Pentru ca, in numele dreptului la informare corecta si transparenta a micilor intreprinzatori, vom continua sa solicitam bancilor sa dea cartile pe fata. Daca nu din convingere, macar din respect pentru cei de pe urma carora isi incaseaza veniturile.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
