Accesarea unui credit de catre o intreprindere necesita deseori ca firma sa prezinte garantii ipotecare, care confereau bancii mai multa siguranta. Perceptia s-a dovedit gresita, deoarece conform datelor BNR, rata de neperformanta a devenit in acest moment mai mare la credite cu garantii ipotecare decat la cele negarantate.
In conditiile crizei, bancile au incercat sa se protejeze suplimentar, solicitand debitorilor tot mai multe garantii ipotecare, se arata in Raportul BNR asupra stabilitatii financiare pe 2010. Companiile au fost nevoite in aceste conditii sa puna gaj pe tot mai multe imobile ca sa aiba in continuare acces la credit, iar bancile au acumulat un stoc foarte mare de garantii imobiliare.
Capacitatea de rambursare nu depinde de numarul de garantii
S-a ajuns ca peste 75% dintre creditele acordate companiilor sa aiba garantii imobiliare. In cazul IMM-urilor, procentul a trecut chiar si de 80%. “Aceasta politica nu a adus rezultatele scontate”, se precizeaza in raportul BNR.
In iunie 2010, rata creditelor neperformante a devenit chiar mai mare la imprumuturile garantate cu ipoteca decat la cele negarantate. In cazul IMM-urilor, neperformanta se ridica la 10,2% la imprumuturile cu ipoteca, fata de 9,5% in cazul celor fara ipoteca.
Situatia este similara si la corporatii, creditele garantate avand o neperformanta de 3,3%, dubla fata de imprumuturile negarantate (1,5%).
Aceste cifre arata ca garantiile nu tin locul unei analize financiare serioase, iar poate pe viitor, bancile vor intelege ca un plan de afaceri solid este mult mai util decat o acoperire de 200-300% a imprumutului prin garantii.
Neperformanta ridicata la creditele personale cu ipoteca
Nici in cazul populatiei bancile nu au evaluat corect impactul garantiilor. Jumatate din creditele acordate persoanelor fizice au la baza o ipoteca. In timp ce la creditele ipotecare, rata de neperformanta este redusa, creditele de nevoi personale cu ipoteca au mari probleme la rambursare.
Rata de neperformanta a crescut in acest caz de la numai 0,8% in decembrie 2008 la aproape 6% in iunie 2010. Cele mai multe restante s-au intalnit la creditele de acest tip acordate in
franci elvetieni si dolari, rata de neperformanta atingand 7-8%.
“Comportamentul debitorilor de a-si onora diferit serviciul datoriei pentru creditele imobiliare fata de creditele de consum garantate cu ipoteci a devenit sesizabil din T3/2009”, precizeaza raportul BNR. Daca aceasta tendinta se va mentine pe viitor, banca centrala intentioneaza sa puna in discutie modificarea cadrului de reglementare, care considera acum ca cele doua categorii de credite au un comportament asemanator de plata.
Constructiile – cel mai riscant sector economic
Imobilele au jucat bancilor inca o festa atunci cand au finantat direct sectorul constructiilor si pe cel imobiliar. Firmele de constructii contabilizau, in iunie 2010, cea mai inalta rata a creditelor neperformante dintre toate sectoarele economiei (11%, fata de media de 8%).
Si fata de sectorul imobiliar, bancile s-au expus mai mult decat ar fi trebuit. In timp ce contributia in PIB a acestui sector este de numai 3%, bancile au acordat catre firmele din acest domeniu peste 14% din creditele pentru companii. Iar, asa cum reiese din raportul BNR, riscurile sunt in crestere, generate in mare parte de nivelul mare al datoriei externe (ce reprezinta 35% din totalul datoriei private externe a Romaniei).
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
