Interesele micilor intreprinzatori au inceput sa intre in atentia Comisiei Europene, care propune un Cod de Conduita pentru piata de microcreditare. Codul are rolul de a armoniza si a face piata mai transparenta, fiind unul din primii pasi facuti pentru protectia micilor afaceri atunci cand solicita imprumuturi.
Comisia Europeana a pus la punct un Cod de Conduita al carui scop este stabilirea unor standarde comune la nivel european in zona acordarii si raportarii microcreditelor de catre institutiile financiare nebancare ce activeaza in acest sector.
Microcreditul este definit ca fiind un imprumut acordat de IFN-uri specializate, de cel mult 25.000 euro, destinat intreprinderilor cu cel mult 9 angajati si celor care deruleaza activitati independente (PFA), dar au dificultati in accesarea unui credit bancar standard.
Acest cod de conduita impune ca finantatorii sa ofere solicitantilor detalii despre costurile creditului si sa prezinte DAE, astfel incat comparatia ofertelor sa devina mai facila.
Costurile trebuie prezentate si in cadrul oricarei forme de publicitate, iar clientul trebuie sa primeasca o fisa standard cu informatii. De asemenea, institutia de credit trebuie sa se asigure ca termenii si conditiile contractului au fost pe deplin intelese de client.
Similar reglementarilor europene aferente creditelor de consum, micii intreprinzatori au la dispozitie 14 zile sa renunte la credit, dupa semnarea contractului.
Fara hartuire la recuperare
Acrordarea creditului trebuie sa se bazeze pe o serie de norme interne care sa tina seama de capacitatea solicitantului si sa indice un nivel clar al gradului de indatorare, care poate fi suportat de client.
Cel putin doua persoane trebuie sa verifice cererea de creditare si documentele anexate inainte de a se lua decizia de acordare a creditului.
In situatia in care clientul nu mai poate plati ratele, institutia de credit trebuie sa adopte o serie de reguli interne privind colectarea creantelor. Acestea trebuie promovate in randul angajatilor si trebuie sa includa obligatia ca debitorul sa fie tratat cu respect, sa nu fie hartuit, umilit sau contactat la ore sau in zile inadecvate.
In plus, finantatorii trebuie sa puna la punct mecanisme de gestionare a plangerilor venite din partea clientilor si trebuie sa aiba cel putin un angajat desemnat cu aceasta sarcina. Mai mult, numarul plangerilor si procentul acestora in numarul total de clienti trebuie facut public.
Microcreditarea face pasi marunti in Romania
Microcreditarea este reglementata in Romania prin Legea nr. 240/2005. Aceasta prevede deja o parte din cerintele incluse in Codul de Conduita european, fara a fi insa atat de explicite.
Spre exemplu, microfinantatorii trebuie sa asigure transparenta operatiunilor si sa puna la dispozitia celor interesanti a tuturor informatiilor referitoare la termenii si conditiile de acordare, inclusiv costurile. Totusi, legislatia nationala nu face referire la DAE.
In registrele BNR, sunt incluse doar 4 institutii financiare nebancare care au ca activitate unica microfinantarea. Acestea raportau, la 30 iunie 2011 un sold total al creditelor de 19,5 milioane lei, din totalul de 24,05 miliarde lei acordate de sectorul IFN-urilor.
Cifra este in scadere fata de aceeasi perioada din 2010, cand creditele acordate insumau 31,2 milioane lei.
Exista cateva zeci de alte institutii care au microfinantarea ca activitate secundara. Marea majoritate sunt insa societati de leasing care se axeaza in general pe oferirea altor tipuri de finantare, fara a pune accent pe acordarea de credite micilor intreprinzatori.
Pentru restul IFN-urilor care au trecut in obiectul de activitate microcreditarea, BNR face precizarea ca aceasta nu se deruleaza in conditiile Legii nr. 240/2005.
La discutiile privind dezvoltarea Codului de Conduita au luat parte si reprezentantii unei companii romanesti de microfinantare - Express Finance. Aceasta urmeaza sa adopte toate prevederile Codului, in cadrul unei faze pilot.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
