Lipsa educatiei financiare este cauza unor decizii gresite in ceea ce priveste strategia de creditare, modul cum ne cheltuim banii, felul in care investim sau ne pastram economiile.
Nu trebuie sa parcurgi insa un curs academic de mai multe semestre pentru a invata cum sa eviti aceste greseli, e suficient sa ne insusim cateva reguli simple. In ceea ce priveste creditarea vorbim de observarea pozitiei din cadrul ciclului economic si echivalenta in ore de munca a sumelor imprumutate, cand vine vorba de investitii ne referim la perspectiva profiturilor companiilor listate iar pe partea de economisire, batranul slogan “nu iti pune toate ouale intr-un singur cos” pastreaza valabilitatea. Sa le luam pe rand.
Dobanzi mici si credite mari sau dobanzi mari si credite mici?
Nimeni nu pune in discutie decizia de a lua un imprumut ipotecar pentru o familie la inceput de drum. Tot ce se poate discuta in acest sens este momentul in care ar trebui sa luati respectiva decizie. Uneori e bine sa mai asteptati, in functie de contextul economic. Cea mai frecventa greseala care se face este sa va ghidati dupa raportul rata/venituri sau dupa cel dintre chirie si rata in loc sa va orientati dupa ciclul economic.
Cand economia traverseaza o perioada de inflorire, cand totul creste, de obicei dobanzile la imprumuturi scad. Bancile vor sa crediteze, veniturile solicitantilor de imprumuturi au o tendinta de crestere, toata lumea e optimista si dobanzile sunt mici, pentru ca si numarul de imprumuturi e mare (rulaj mare, marje mici-ca la hipermarket). In acel moment pare cel mai bine sa va imprumutati pentru ca aveti senzatia ca puteti acoperi foarte bine rata din venituri iar chiriile par comparabile ori sunt mai mari decat rata la creditul imobiliar.
Ce se pierde din vedere este ca si pretul imobiliarelor este pe varf din moment ce economia este intr-o forma buna. Daca cumparatorii o duc bine si proprietarii vor sa o duca bine, asa ca de ce si-ar limita pretentiile? Ei bine, un credit luat pe varful ciclului economic, cand preturile imobilelor sunt mari poate deveni unul cu probleme cand econonomia incepe sa scada, veniturile populatiei se reduc, creste somajul, numarul restantelor urca si el iar dobanzile incep sa creasca pentru ca bancile au nevoie de resurse proaspete pentru a acoperi provizioanele pe care pot fi nevoite sa le faca din cauza unor credite cu probleme.
Cand criza s-a instalat sau cand economia intra pe o panta descendenta, fotografia s-a schimbat: dobanzile la credite sunt mai neprietenoase, avansul e mai mare, rata pare mai mare decat chiria dar pretul imobilelor a coborat simtitor astfel incat suma imprumutata e mai mica. Cand este deci momentul ideal sa luati un credit? Evident, cand suma imprumutata e cat mai mica posibil, nu cand dobanzile sunt la minime istorice, cand pretul caselor scade de ceva vreme nu cand urca accelerat de niste ani buni.
Chiar daca ratele par mai mari nu uitati ca lucrurile se pot schimba destul de repede si veti parcurge apoi cu mai mult calm imprumutul pana la scadenta. Asa ca, inainte de a lua un imprumut imobiliar incercati sa determinati pe ce panta a ciclului economic va situati. Ar putea urma un declin? Atunci mai bine asteptati sau, daca nu va permiteti asta, nu sariti coarda gradului de indatorare prea mult.
Daca economia este in groapa, preturile caselor s-au prabusit, dobanzile sunt mari dar au tendinta de scadere, atunci e cazul sa va interesati de un credit desi ar putea parea mai avantajos in acel moment sa stati in chirie. Desi chiria tinde sa fie mai mica decat rata in perioadele de declin economic, lucrurile se pot inversa imediat dupa ce lucrurile se stabilizeaza.
Cat munciti pentru cat cheltuiti?
Orice achizitie, fie pe credit de nevoi personale, fie cu cash, poate fi trecuta prin acest filtru. Vreau sa cheltui X lei, cat timp trebuie sa muncesc pentru a acoperi suma respectiva?
Si nu avem in vedere cate salarii lunare ar reprezenta respectiva achizitie pentru ca intr-o luna fiecare trebuie sa mai si manance, sa iasa in oras, sa isi cumpere si alte produse de stricata necesitate, poate sa achite o chirie sau o rata la un imprumut imobiliar.
Dupa ce scadem din veniturile totale, obligatiile fiscale, ratele, sumele necesare traiului de zi cu zi, suma rezultata o putem folosi pentru a cantari achizitiile viitoare. Sa spunem ca planuiti achizitia unui laptop nou de 2.000 lei in conditiile in care lunar se pot pune de-o parte doar 100 lei. Ar insemna ca trebuie sa munciti mai bine de un an si jumatate pentru a vi-l permite, ceea ce nu inseamna putin deloc. Daca se pot taia alte cheltuieli neesentiale pentru a face loc laptopului e minunat, dar daca acest lucru nu e posibil poate ar trebui sa va mai ganditi inainte de a da comanda online.
Ca sa va fie mai usor sa va planificati obiectivele financiare majore, puteti folosi Planul Financiar de pe Expertul Banilor.
Atentie la ciclul economic si la bursa
Pretul actiunilor listate la bursa reprezinta un multiplu al profitului adus de o actiune, profit care poate fi primit de investitori sub forma de dividende. Cand economia o duce bine, companiile raporteaza castiguri mari iar acest multiplu (PER-raportul dintre profitul pe actiune si pertul actiunii) tinde sa fie ridicat.
Desi promisiunea unor dividende nu este foarte consistenta, multi investitori incepatori decid totusi ca ar fi momentul sa investeasca la bursa doar pentru ca prin media sunt vehiculate povesti de succes (ale unor investitori care au intrat insa mult mai devreme in piata) sau pentru ca din comparatia dobanzi la termen-dividende actiunile nu ies tocmai rau (acceasi greseala precum in cazul comparatiei rata-chirie).
Ei bine, cand economia incepe sa scada avem profituri corporative mai mici, preturi ale actiunilor mai mici si pierderi pentru investitorul care a cumparat pe varful ciclului economic si nu a apucat sa vanda la timp. In acele momente nu veti mai auzi povesti de succes din media, desi tocmai atunci ar fi momentul sa mizati pe actiuni. Le puteti cumpara jos chiar daca celebrul indicator PER nu arata tocmai bine (se va indrepta insa subit imediat ce profiturile companiilor urca din nou) si veti culege roadele investitiei cand iarasi vor razbi prin media povestile de succes.
Diversificarea e cheia succesului economisirii
Desi cea mai mare dobanda din piata era in urma cu un an reprezentata de cei 5% platiti de Ministerul Finantelor la titlurile de stat pe 5 ani, cei care au cumparat titluri de stat cu aceasta scadenta nu sunt tocmai in culmea fericirii. Asta deoarece intre timp fundamentele economiei nu arata fantastic, o depreciere a monedei nationale mai mare decat cea cu care am fost obisnuiti in ultimii 2 ani nu ar fi chiar exclusa iar cine este expus doar pe lei se intreaba daca n-ar fi intelept sa aibe si depozite in valuta, in euro si dolari.
Evident, cine si-a plasat toti banii in titluri de stat cu scadenta la 5 ani nu poate decat sa spere ca la scadenta va avea castig raportat la inflatie si la deprecierea leului in fata principalelor valute. Altfel ar fi stat lucrurile daca in loc de a-si plasa toate oualele intr-un singur cos ar fi avut titluri de stat sau depozite pe mai multe scadente si in mai multe valute. Diversificarea i-ar fi permis sa le roteasca in functie de contextul economic. Pana la urma, e greu sa te imbogatesti din depozite la termen, rolul lor este mai mult acela de a conserva valoarea banilor asa ca filosofia din spatele lor ar trebui sa fie eliminarea pierderilor prin diversificare.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
