Bancile au dezvoltat in ultima perioada produse de economisire tot mai complexe, care s-au adaugat depozitelor clasice. Conturile de economii si pachetele de produse care asociaza depozitele cu plasamentele in fondurile deschise de investii sunt doar doua exemple.
Clientii unei banci au nevoi si cerinte diferite in materie de economisire. Tocmai de aceea bancile au inteles ca este nevoie sa-si diversifice portofoliul de produse de economisire. Un singur tip de produs de economisire nu ar putea acoperi o plaja destul de larga de clienti si nici macar toate asteptarile unui singur client.
Depozitele la termen sunt produse “clasice” de economisire si raman in continuare cele mai cautate. Ele sunt destinate clientilor care doresc sa economiseasca pe termen mediu si lung, in produse sigure, insa foarte putin flexibile si fara randament ridicat. Economiile sunt garantate prin intermediul Fondului de garantare a depozitelor in sistemul bancar in limite tot mai ridicate, plafonul per deponent fiind acum de 20.000 euro, fata de doar 6.000 euro cat era in urma cu trei ani.
Destul de multe depozite ofera o rata a dobanzii fixa, care protejeaza economiile in cazul unor fluctuatii negative pe piata monetara, cu repercusiuni in nivelurile dobanzilor oferite de banci clientilor. Cu toate acestea, dobanda primita este impozitata cu cota unica de 16%, iar in cazul in care se doreste lichidarea depozitului inainte de scadenta, dobanda acumulata se diminueaza simtitor sau chiar se pierde.
O alternativa tot mai des utilizata o reprezinta conturile de economii. Aceste produse combina intr-un mod fericit siguranta oferita de o institutie bancara ce le administreaza si flexibilitatea ridicata in retragerea sau depunerea de numerar ulterior constituirii.
Fondurile atrase de banci de la populatie continua sa reprezinte in continuare o importanta sursa de finantare. Cum clientii au devenit tot mai dinamici si mai putin dispusi a se conforma rigiditatii unui depozit la termen, insa nu au trecut inca peste aversiunea fata de fondurile de investitii, conturile de economii prind din ce in ce mai mult teren.
Dobanda obtinuta, in general variabila, inregistreaza niveluri relativ similare cu cele ale unui depozit clasic, in schimb nu este impozitata. Acest aspect face ca in unele cazuri un cont de economii sa inregistreze un randament net superior unui depozit bancar.
Pachetele de produse reprezinta si ele o alternativa viabila, oferind posibilitatea clientilor sa obtina un profit ridicat fara a se expune excesiv la risc. De exemplu, o solutie o constituie produsele care imbina cumpararea de unitati ale unui fond gestionat de grupul bancar cu depozite la termen.
Unitatile de fond ofera, de regula, un randament mai mare decat dobanzile aferente celorlalte tipuri de produse de economisire, in special in cazul fondurilor diversificate si al celor de actiuni. Totusi, in cazul fondurilor de investitii, clientul trebuie sa fie constient ca exista si riscul de a inregistra chiar randamente negative, respectiv de a pierde o parte din banii investiti, pentru ca fondurile nu sunt garantate, iar rezultatele din trecut nu reprezinta garantii ale evolutiilor viitoare.
Analiza pietei arata tendinta tot mai multor clienti de a-si crea un portofoliu de produse de economisire. In curand, este de asteptat ca majoritatea clientilor sa detina atat depozite, cat si conturi de economii sau pachete de produse. Asta pentru ca, pe de o parte, pe fondul cresterii puterii de cumparare, vor exista tot mai multe resurse financiare disponibile, iar pe de alta parte, se va incerca sa se beneficieze de avantajele fiecarui produs sau pachet de produse.
Monica Panzaru este ofiter bancar la
Bancpost.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
