Bancile privesc cu retinere veniturile asimilate salariilor

Va numarati printre cei care incaseaza venituri precum drepturi de autor, chirii, dividende, comisioane din vanzari sau sunteti persoana fizica autorizata. Daca da, cum au privit bancile solicitarea dvs. de credit?

Situatia urmatoare va este familiara: mergeti la o banca, solicitati un imprumut ipotecar, prezentati documentele financiare, dupa care raspunsul bancii este: solicitarea a fost respinsa din cauza veniturilor solicitantului. Este cazul multora dintre cei care incaseaza venituri din drepturi de autor, chirii, dividende, comisioane din vanzari, contracte de prestari servicii sau beneficiaza de prime, bonusuri.

Credit Zone va incerca sa vina in sprijinul dvs prin prezentarea catorva idei cu privire la credibilitatea venitului dumneavoastra in fata bancii, in ce masura este ponderat, cum s-a schimbat perceptia bancilor asupra tipurilor de venituri din 2008 pana acum si cum ar fi cel mai indicat sa procedati in momentul in care vreti sa aplicati pentru un credit garantat.

Greselile trecutului

Ca si ciclicitatea prezenta in evolutia instrumentului de politica monetara a BNR (dobanda de referinta 8% ian 2008 – 10.5% iulie 2009 – 8% ian 2010), volumul solicitarii creditarii a urmat acelasi trend. Daca in 2008 se manifesta febra creditelor in CHF, acestea fiind promovate prin dobanzi foarte mici (3.95% fixa la Volksbank) si rata de convertibilitatea mica (1.65), in 2009 si 2010 au fost promovate creditele in euro, dobanda acestora depinzand de cotatia Euribor, care in 2009 a inregistrat cotatii minime istorice.

Agitatia puternica din vara 2008 privind achizitia unui imobil s-a transformat intr-o disperare fara limite in iarna lui 2008, respectiv primavara lui 2009, cand solicitarile de credite aflate in analiza au inceput sa cada, iar antecontractele nu au putut fi onorate. Daca in SUA in iulie 2008, lumea nu mai stia la ce sa apeleze pentru a-si salva proprietatile, in Romania nu stiau ce metode sa mai creeze pentru justificarea unor venituri doar in hartii , fictive, care mai tarziu s-au demonstrat a fi cauza celor mai multe credite neperformante.

Moda anului 2008 era cosmetizarea venitului, asteptarea trecerii celor trei luni, conform vechimii necesare pentru a fi luate in considerare si solicitarea finantarii, realizarii planului stabilit. Dupa aceasta etapa, romanii reveneau la vechile salarii, respectiv functii, la scutirea achitarii impozitelor aferente maririi salariale, insa rata a urmat si ea o crestere constanta, aducand in prag de disperare tot mai multe persoane.

Regulile sunt diferite de la o banca la alta

In septembrie 2008, BNR vine cu demachiantele aferente veniturilor fictive, introducand obligatorie prezentarea fisei fiscale pe anul anterior, cu mentiunea ca o marire salariala poate fi luata in considerare doar daca nu depaseste 20% salariul anterior sau daca este insotita de schimbare de functie. Veniturile asimilate salariilor (bonuri de masa, diurne, norma de hrana, prime, stimulente, comisioanele), venituri care nu pot asigura banca de un caracter permanent sunt sau nu acceptate de diverse banci.

Din cauza situatiei economice, comisioanele din vanzari sunt ponderate pana la 50%, motivatia fiind fluctuatia si instabilitatea pe care le prezinta (Raiffeisen, Banca Transilvania) sau nu sunt luate in calcul (Volksbank, Leumi, Bank of Cyprus). Diurnele nu se accepta de majoritatea bancilor, pe cand norma de hrana este acceptata, in schimb trebuie sa fie incasata de minim 3 luni (Unicredit, Millennium Bank).

Usor, usor, piata s-a „curatat”, iar procesul continua. Nici starea economiei nationale nu mai incurajeaza astfel de tehnici, deoarece tot mai multi agenti economici cauta metode de optimizare a cheltuielilor si chiar de supravietuire in conditiile aprige de la momentul respectiv.

Veniturile din chirii, drepturi de autor sau dividente nu mai sunt la fel de sigure

Daca in 2008 se acordau foarte multe credite in baza veniturilor din drepturi de autor, chirii, contracte de prestari servicii sau dividende, la momentul actual acestea sunt considerate cele mai riscante. Ele au atribuite un coeficient de ajustare sau un coeficient de risc pentru care banca isi asuma responsabilitatea.

Venituri din drepturi de autor erau considerate in 2008 ca echivalentul venitului salarial, luandu-se in considerare chiar 100%, in timp ce din 2009 cedentul trece printr-o analiza foarte amanuntita pentru a i se atribui un grad de risc.

In 2009 si 2010, drepturile de autor au devenit chiar venituri secundare, luandu-se in considerare la unele banci doar daca insoteste un venit salarial, fapt intalnit si in cazul chiriilor. Ponderea medie este de 80% (Alpha Bank -75%, Millennium 50%, Intesa San Paolo 100%), cu o vechime totala de minim 1 an in general.

In 2008, erau un plus de valoare foarte important daca ati fi solicitat un credit in baza acestor venituri din chirii, fiind considerate mai stabile si mai sigure decat un salariu. Situatia capata o noua intorsatura in 2009, devenind printre cele mai riscante (coeficient de ajustare 80% la BCR, 60% la Alpha Bank). In cazul BCR, acestea nu se iau in calcul decat in limita venitului salarial. De asemenea, daca in 2008, veniturile din chirii din contractele incheiate cu persoane fizice erau privite cu incredere, in momentul de fata bancile prefera mai mult contractele incheiate cu persoane juridice.

Contractele incheiate cu persoane fizice trebuie sa indeplineasca conditia unei vechimi mai mari de 1 an si intotdeauna sa includa o clauza de reinnoire automata cu acordul celor doua parti. La momentul actual, ponderea medie care se ia in calcul de catre banci este de 75%, institutii financiare precum Bank of Cyprus, Garanti sau GE Money, luandu-le aproapre de 100% in analiza.

Cazul dividendelor este strict legat de evolutia performantelor firmelor, mai nou, de domeniul de activitate, de numarul de angajati sau chiar de evolutia unor indicatori de performanta lipsiti de scaderi ale valorilor. Este indicata o vechime minima de 2 ani de la infiintarea firmei, iar in acest timp este necesar ca firma sa aiba activitate. Dividendele, pentru a fi luate in considerare trebuie sa fie repartizate, si spre deosebire de anul 2008, chiar incasate. Pentru dividendele reinvestite, nu putem sa le folosim ca si venit eligibil pentru solicitarea unui imprumut garantat. 

Mihaela Stavrositu este director de agentie la CreditZone.