Dupa ajustarile dobanzii de politica monetara din iulie si august, IRCC va scadea la randul sau din ianuarie 2025, astfel incat ratele creditelor in lei cu dobanzi variabile vor fi mai mici.
Pentru posesorii de credite, cresterea IRCC de la valoarea de 5,86% aferenta primului trimestru din 2024 la cea din prezent, de 5,99% (calculata pentru T2 2024), a fost o veste neplacuta.
Mai ales ca asteptarile legate de evolutia dobanzilor erau optimiste, odata cu reducerea inflatiei din ultima perioada. A fost insa o miscare de scurta durata, pentru ca din ianuarie vom avea din nou IRCC in scadere.
Scaderea dobanzilor continua
Cum BNR a redus de doua ori dobanda de politica monetara, in pasi de 0,25%, in cursul lunilor iulie si august, dobanzile pe piata interbancara s-au ajustat, la randul lor, in ultimele luni astfel incat valoarea indicelui IRCC calculat pentru T3 din 2024 (lunile iulie-septembrie) va fi mai mica decat valoarea de 5,99% din prezent.
Mai exact, dupa calculele Conso, valoarea IRCC pentru intervalul ianuarie-martie 2025 va fi de 5,66%, cu 0,33 puncte procentuale sub valoarea actuala de 5,99%.
De altfel, daca ne uitam la valorile zilnice pentru indicele IRCC in intervalul iulie-septembrie, doar in primele 5 zile din iulie am avut valori apropiate de cea din prezent (intre 5,97% si 6,04%), dupa care indicele a intrat pe trend descendent odata cu ajustarile dobanzii BNR, iar in prima saptamana din octombrie indicele inghetase in jurul valorii de 5,50%.
IRCC in scadere, dobanzi mai mici la credite
Toti cei care au credite cu dobanzi variabile luate dupa luna mai 2019 sau trecute intre timp pe algoritmul de variatie legat de IRCC in loc de ROBOR vor avea rate mai mici de la inceputul anului viitor.
De exemplu, un credit in valoare de 500.000 lei (echivalent a 100.000 euro) luat pe 20 de ani si cu o dobanda variabila de 9% (marja de 3% aplicata peste valoarea actuala a IRCC), fara comisioane pentru a simplifica calculele, ar avea avea o valoare a ratelor lunare de 4.498 lei unde 3.750 lei este dobanda si 748 lei fractiunea din principal rambursata.
Daca insa dobanda ar scadea la 8,67% (aceeasi marja de 3% dar IRCC s-ar reduce cu o valoare comparabila cu reducerea de la T2 la T3 2024 din prezent), ratele lunare ar fi de 4.393 lei (3.612 lei dobanda si 780 lei fractiunea din principal rambursata), cu o economie de 105 lei pentru debitor.
Este o veste buna si pentru cei care au dobanzi fixe intoductorii pe 3-5 ani la creditele ipotecare pentru ca reducerea IRCC inseamna ca vor porni la randul lor cu rate mai mici cand vor reveni la dobanzile variabile.
Si dobanzile la creditele in euro, pentru cei care mai poseda astfel de imprumuturi, ar putea fi ajustate in perioada urmatoare pentru imprumuturile cu dobanzi variabile, BCE reducand la randul sau dobanzile in spatiul euro iar indicii Euribor s-au corectat la randul lor.
Avand in vedere nivelurile zilnice din prezent pentru indicele IRCC, ar putea urma inca o ajustare in favoarea debitorilor si din aprilie 2025 (valoarea IRCC pentru T4 2024), chiar si in lipsa unei noi reduceri a dobanzii BNR.
Starea economiei va avea insa un rol hotarator in acest sens, ca si preturile la energie. O crestere economica sub potential ar presa pentru noi reduceri ale dobanzii de politica monetara, fapt ce se va resimti si in valorile IRCC cu un decalaj de 6 luni, in vreme ce renuntarea la schemele de compensare pentru populatie la facturile de energie din 2025 ar presa in directia revenirii inflatiei, impiedicand continuarea procesului de reducere a dobanzilor.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
