Autoritatile de reglementare din Lituania au in vedere facilitarea refinantarilor pentru creditele ipotecare prin eliminarea costurilor pentru debitori, o initiativa de care sunt atrase de asemenea Estonia si Letonia. Conso.ro a consultat propunerea si o prezinta, in exclusivitate, in atentia decidentilor din Romania.
Principalele motive care au stat la baza elaborarii propunerilor de modificare a legislatiei, pachet ce este asteptat sa ajunga in atentia legislatorilor lituanieni in aceasta toamna, au fost costurile mari pentru conversia imprumuturilor vechi, procedurile birocratice, greoaie, cu care se confruntau debitorii si scaderea marjelor la imprumuturile noi.
Situatia din Lituania arata ca debitorii locali nu beneficiau decat in mica masura de dobanzi fixe, mai avantajoase, doar un mic procent dintre acestia (3% fata de o medie de 78% in spatiul euro) putandu-se lauda cu asa ceva.
In plus, costurile erau printre cele mai piperate din zona euro pentru creditele noi, cu o dobanda fixa introductorie de 1-5 ani (5,1% fata de 3,9% in zona euro), dobanzile practicate de banci pentru acest tip de imprumuturi fiind in medie de 0,7% mai mari (fata de 0,2% in zona euro).
Din acest motiv, Banca Centrala din Lituania a propus ca fiecare banca sa aiba in segmentul creditelor ipotecare cel putin doua tipuri de oferte-una care sa implice dobanzi variabile pana la scadenta si o alta cu dobanzi fixe pentru o anumita perioada, de minim 5 ani.
Propunerea de eliminare a costurilor vizata in Lituania pornea si de realitatea scaderii marjelor dupa anul 2020, de la o medie de 2,4% la 1,65% in 2023, avantaje de care debitorii mai vechi nu puteau profita (50% dintre debitori suportau marje cuprinse intre 1,9 si 6% iar 32% dintre acestia aveau marje sub 1,7%).
Conform simularilor Bancii Centrale a Lituaniei, in cazul refinantarii unui imprumut ipotecar in valoare de 100.000 euro, daca marjele practicate de banci s-ar reduce cu 0,2 % pe an, economia rezultata ar fi de 2.247 euro, iar pentru costurile cu refinantarea in forma actuala, economia ar depasi 1.000 de euro.
De ce sunt debitorii reticenti sa se refinanteze?
In analiza prezentata de autoritatile din Lituania, procedurile si costurile aferente unei refinantari sunt explicate in detaliu.
Consumatorul aplica pentru o refinantare la noul creditor. Urma evaluarea proprietatii de catre un evaluator independent, care costa in medie 200 euro.
Creditorul initial emitea o situatie a creditului si permisiunea de refinantare, dar asta mai costa inca 150 euro.
Debitorul si noul creditor semnau actele de creditare pentru refinantare, iar asta presupunea achitarea a inca 500 euro drept comisioane de acordare/administrare.
Apoi consumatorul trebuia sa inregistreze o ipoteca secundara la notar in favoarea noului creditor (costuri de 173 euro), banca refinantatoare transfera suma aferenta vechiului credit primei banci iar consumatorul facea demersurile la notar pentru radierea primei ipoteci (costuri de 17 euro).
Una peste alta, costurile depaseau 1.000 euro in cazul refinantarii.
Cum ar decurge lucrurile in scenariul refinantarii fara costuri?
Consumatorul aplica pentru o refinantare la noul creditor. Noul creditor contacteaza primul creditor, informandu-l ca exista o cerere de refinantare.
Se va folosi raportul initial de evaluare, iar prima banca nu poate impune costuri pentru refinantare, dar poate face o contraoferta.
Consumatorul si noul creditor semneaza apoi un nou contract de imprumut fara comisioane de acordare/administrare, este emisa o noua ipoteca (costurile notariale suportate de banca refinantatoare), banca refinantatoare trimite banii aferenti creditului primei banci, consumatorul radiaza prima ipoteca (costurile sunt suportate tot de banca refinantatoare).
Efectele pentru consumatori in cazul adoptarii noului pachet legislativ ar fi reducerea costurilor de rambursare a creditelor si cresterea competitiei pe piata bancara, bancile fiind stimulate sa ofere conditii mai bune pentru clientii dispusi sa se refinanteze.
Propuneri asemanatoare au fost adoptate deja in Letonia (limitarea costurilor de refinantare a creditelor ipotecare), iar Estonia a inceput la randul sau o dezbatere vizand incurajarea refinantarilor prin limitarea costurilor si penalitatilor pentru debitori.
Conso.ro considera ca si in Romania, autoritatile ar trebui sa faca pasi decisivi pentru a prelua modelul lituanian.
Eliminarea costurilor refinantarii pentru consumatori ar genera importante avantaje de costuri pentru cei care ar dori sa isi refinanteze creditele, consumatorii urmand sa aiba in vedere doar caracteristicile celor doua credite – cel in derulare, precum si cel pentru care vor dori sa opteze prin refinantare.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
