Cei care vor sa beneficieze de un credit prin programul Prima Casa trebuie sa constituie si un depozit colateral la banca. Desi depozitul se constituie pe termene clar stabilite, bancile il remunereaza de cele mai multe ori sub nivelul pietei, platind dobanzi de cont curent.
Una din conditiile programului Prima Casa este constituirea unui depozit colateral la banca. El trebuie mentinut pe toata durata imprumutului, care poate ajunge si la 30 de ani.
Valoarea depozitului este egala cu trei rate de dobanda. In functie de valoarea creditului, el poate ajunge la o valoare de aproape 800 euro.
Cum se calculeaza valoarea depozitului colateral?
Pentru cei ce vor sa construiasca un imobil in valoarea de 70.000 euro, valoarea creditului maxim ce poate fi aprobat de catre banca va fi de 66.5000 euro. Pentru acest credit, rata actuala a dobanzii este de aproximativ 4,7%. Acest lucru inseamna ca valoarea depozitului ce trebuie constituit initial este de aproape 780 euro (66.500 x 4,7% x 3/12).
Conform procedurii, banca recalculeaza valoarea acestui depozit la fiecare 3 luni, in functie de rata dobanzii si soldul creditului. Astfel, o crestere a ratei de referinta poate duce la majorarea sumei ce trebuie depuse in depozit ca garantie.
In paralel, o data cu plata ratelor lunare, soldul creditului scade ceea ce determina ca in timp valoarea depozitului colateral sa se reduca. Acest efect devine insa mai vizibil abia in partea a doua a perioadei de rambursare.
Depozitele colaterale sunt uneori neremunerate
Cu toate ca aceste depozite se constituie pe perioade de timp foarte lungi, bancile le remunereaza la niveluri extrem de scazute sau chiar deloc.
De exemplu, Bancpost, Raiffeisen Bank si Millennium Bank nu platesc clientilor nicio dobanda pentru acesti bani.
Cele mai multe banci remunereaza depozitul colateral cu dobanzi asemanatoare celor oferite la conturile curente, ca si cum clientii ar putea retrage oricand banii din cont. BRD si UniCredit Tiriac Bank ofera o dobanda de 0,1%, iar BCR, Banca Transilvania si CEC Bank - 0,15%.
Sunt insa si banci care acorda dobanzi mai inalte la aceste depozite, insa nu la nivelul practicat in cazul depozitelor standard. O astfel de situatie se intalneste la Banca Romaneasca, unde rata dobanzii este de 5% la depozitele in lei si 2% - la euro.
Avand in vedere ca programul Prima Casa aduce facilitati clientilor, prin dobanzi si comisioane mai scazute decat la ofertele standard, se pare ca bancile considera aceste facilitati suficiente si, in lipsa unor prevederi asupra remunerarii depozitului colateral, acestea si-au luat libertatea de a oferi dobanzi foarte reduse pentru aceste depozite.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
