Creditele imobiliare sunt prima optiune la care se gandesc in general consumatorii atunci cand au in vedere finantarea achizitiei sau modernizarii unei locuinte. O analiza a costurilor releva insa ca solutiile de economisire-creditare, pot genera costuri mai mici pentru consumatori.
Bancile promoveaza tot mai des finantarile in lei in detrimentul imprumuturilor in valuta. Daca in cazul creditelor de nevoi personale, leul s-a impus de cativa ani, in prezent, frontul de lupta s-a mutat pe segmentul finantarilor imobiliare, inclusiv in programul Prima Casa.
Din aceasta perspectiva, Conso.ro analizeaza solutiile existente pentru finantari imobiliare in lei.
Creditul Prima Casa in lei impune un avans minim de numai 5%, iar costul creditului nu poate depasi 2,5 puncte procentuale peste Robor. In prezent, creditele au o DAE de 7-8%.
Dezavantajul acestui credit este faptul ca participarea in program este restrictionata prin lege, iar banii nu pot fi utilizati decat pentru achizitia sau constructia unei locuinte. Modernizarea locuintei nu se poate face din aceste fonduri, iar persoanele care au mai avut in trecut o locuinta nu pot participa in program.
La un credit de 80.000 lei pe 10 ani, rata lunara este de aproximativ 1.000 lei, insa se poate majora in timp. Ratele dobanzilor depind de evolutia indicelui Robor la 3 luni, care a cunoscut fluctuatii importante pe termen scurt. Suma totala de rambursat in exemplul de mai sus este cuprinsa intre 111.000-115.000 lei.
Creditul imobiliar in lei elimina o parte din probleme intalnite in programul Prima Casa, in sensul ca banii pot fi utilizati in orice scop imobiliar.
Ca si la creditul Prima Casa, costurile nu sunt fixe, deoarece dobanzile practicate de banci sunt variabile. Astfel, exista si aici riscul ca evolutia ascendenta a indicelui Robor sa urce costul creditelor.
DAE la aceste credite este cuprinsa intre 7% si 14%. In general, doar clientii cu o situatie financiara foarte buna se pot califica pentru creditele cele mai ieftine, astfel ca un client standard ar urma sa achite costuri mai mari la un credit imobiliar decat la unul Prima Casa.
Pentru un credit de 80.000 lei pe 10 ani, suma totala de rambursat este cuprinsa intre 111.000 – 144.000 lei, in functie de oferta bancii.
O solutie mai putin utilizata sunt
contractele de economisire-creditare. Acestea exista pe piata de mai multi ani, insa cea mai mare parte a clientilor le folosesc ca o alternativa la depozitul bancar, pentru a capitaliza prima de stat.
Aceste produse financiare au fost concepute insa pentru a finanta proiectele imobiliare ale populatiei, la costuri mai mici. Tocmai de aceea, statul sustine programul printr-o subventie de maxim 250 euro pe an.
Produsele de economisire-creditare permit atat cumpararea sau constructia unei locuinte, cat si lucrari de modernizare sau chiar refinantarea unui credit imobiliar.
In mod traditional, contractele de economisire-creditare necesita o perioada initiala de acumulare de cativa ani, in care se fac depuneri lunare. Abia dupa ce clientul acumuleaza 40-50% din valoarea investitiei imobiliare primeste creditul de la banca si are acces la toti banii economisiti. Acest moment este denumit repartizarea contractului.
Creditul se acorda la costuri preferentiale in lei. Rata dobanzii coboara pana la 4,5% si este fixa pe toata durata creditului.
Mergand pe exemplul de mai sus, la o investitie imobiliara de 80.000 lei, suma totala de plata este de aproape 84.000 lei intr-o perioada de peste 14 ani, conform estimarilor realizate prin
Calculatorul de economisire-creditare, dezvoltat de Conso.ro.
Aceasta varianta este de departe cea mai ieftina, insa clientul va putea obtine banii doriti doar dupa ce economiseste cativa ani. Astfel, multe persoane ar putea abandona demersul, deoarece ar dori ca planurile lor sa fie puse in aplicare chiar acum.
Credit anticipat, combinat cu contract de economisire-creditare
Solutia intermediara este combinarea unui contract de economisire-creditare cu un credit anticipat. Clientul va primi toti banii imediat, sub forma unui credit ceva mai scump, cu DAE de aproximativ 8-9%. Acest credit se acorda pe o perioada de maxim 5 ani, pana cand contractul de economisire-creditare ajunge la repartizare.
Dupa aceea, creditul anticipat se stinge, iar clientul va derula mai departe doar contractul de economisire-creditare. Mai multe detalii despre aceasta procedura sunt prezentate in
Ghidul creditului anticipat.
Revenind la exemplul de mai sus, pentru un proiect imobiliar de 80.000 lei, suma totala de plata este in aceasta varianta de finantare de peste 110.000 lei, conform estimarilor realizate prin
Calculatorul de credit anticipat, realizat de Conso.ro. Durata contractului este de aproape 10 ani.
Practic, costul total este egal cu cel mai ieftin credit Prima Casa sau credit imobiliar, insa costurile sunt fixe in acest caz. Daca in urmatorii 10 ani, indicele Robor creste – ceea ce este imposibil de evitat – pachetul “creditul anticipat - contract de economisire-creditare” iese in avantaj.
Dezavantajul creditului anticipat este ca rata lunara este ceva mai ridicata in primii 5 ani, dar apoi se reduce considerabil. In exemplul considerat, clientul trebuie sa achite la banca aproape 1.300 lei, dupa care efortul financiar scade la numai 560 lei.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
