IRCC a scazut din ianuarie la 5,66% si urmeaza o noua ajustare in jos in aprilie, dar foamea statului de bani ar putea impiedica BNR sa taie hotarat dobanzile.
Referinta pentru creditele in lei cu dobanzi variabile, indicele IRCC, a inceput anul cu un pas inapoi, de la nivelul de 5,99% cu cat incheia anul 2024 noua valoare calculata pentru intervalul ianuarie-martie 2025 este 5,66%. Iar din aprilie, pentru urmatoarele 3 luni, valoarea trimestriala a indicelui ar urma sa fie de 5,55%.
Valoarea pentru IRCC in aprilie 2025 e data de evolutiile din piata interbancara din ultimul trimestru al anului 2024, din cauza decalajului cu care se calculeaza indicele, iar evolutiile viitoare ar trebui sa tina cont de mai multi parametri-inflatia raportata, politica de refinantare a statului, dobanda BNR, starea economiei, tensiunile din viata politica, etc.
Pentru ca dobanzile la care se imprumuta bancile pe piata interbancara sa isi continua scaderea, ar trebui sa avem semnale pozitive atat pe partea inflatiei, cat si din partea Ministerului Finantelor la licitatiile cu titluri de stat pentru banci si emisiunile pentru populatie.
Astfel, daca inflatia isi va inversa trendul si va scadea (in octombrie si noiembrie a fost insa in crestere), sansele ca BNR sa taie la randul sau dobanda de politica monetara ar fi in crestere. Iar daca dobanda BNR va fi mai redusa si valorile ROBOR din piata interbancara ar scadea la randul lor. Momentan, dobanda BNR este de 6,5% iar in piata interbancara, ROBOR pare incremenit in jurul valorilor de 5,91-5,92% la 3 luni si 5,97% la 6 luni, valori la care termina anul 2024.
Foamea de bani a statului este la randul sau un element important in ecuatia dobanzilor. In ultimele luni, dobanzile titlurilor de stat oferite populatiei s-au majorat atat la emisiunile Fidelis cat si pentru Tezaur, astfel incat in acest moment cine imprumuta statul la un an primeste 7%, la 3 ani-7,5% iar la 5 ani-7,8%.
Cata vreme statul are tot mai mare nevoie de bani, iar necesarul de finantare pentru 2025 este spectaculos, presiunea pe cresterea dobanzilor la titlurile de stat va continua, cu atat mai mult cu cat inflatia nu da semne vizibile de calmare, iar BNR nu poate forta prea repede scaderea dobanzii de politica monetara semnaland ca este in contratimp cu Ministerul de Finante.
Dobanzile titlurilor de stat pot obliga piata creditelor sa nu continue tendinta de reducere a dobanzilor la imprumuturi inceputa in urma cu cateva luni, mai ales ca pluteste inca incertitudinea legata de viitoarele alegeri si constructia bugetului de stat pe 2025.
Cu cat vor scadea ratele la credite in perioada urmatoare?
Daca luam in calcul un credit ipotecar cu dobanda variabila acordat in decembrie 2024, la o suma imprumutata de 350.000 lei, pe 20 de ani si la o dobanda de 8.39% (IRCC 5.99% + 2.40% marja fixa a bancii) , fara comisioane si alte costuri pentru a simplifica rezultatele, obtinem o rata lunara de 3.013 lei (2447 lei dobanda si 566 lei fractiunea din principal care se ramburseaza lunar).
Cu un IRCC redus la 5,66% din ianuarie, raportat la aceeasi marja fixa a bancii, valoarea ratei scade la 2.940 lei (2.350 lei dobanda si 590 lei fractiunea din principal). Iar la o noua reducere din aprilie a dobanzii, la 5,55%, rata lunara va fi de 2.916 lei.
Cu alte cuvinte, la o suma imprumutata de aproximativ 70.000 euro, echivalent in lei, reducerea dobanzii din aprilie ar fi aproximativ 73 RON, iar din aprilie rata ar urma sa scada cu alti 24 RON.
“In conditiile in care coordonatele politicii monetare nu se schimba, iar riscurile prezente in piata interna nu se atenueaza, finantarile imobiliare cu dobanzi fixe, care au coborat recent chiar sub pragul dobanzilor de 5%, raman o optiune de luat serios in calcul.
Recomand tuturor clientilor ce au credite in derulare cu dobanda variabila sa ni se adreseze pentru a-i ajuta sa isi securizeze ratele pentru urmatoarea perioada si sa isi refinanteze creditele cu dobanda fixa mult mai mica, pe o perioada de cel putin 3 ani. Si celor care sunt la inceput de drum si vor sa acceseze un credit ipotecar le recomand sa apeleze la noi pentru a beneficia de asistenta pe toata perioada creditului”, spune Robert Merlusca, director general CMG Broker, companie care in primele 6 luni de functionare a intermediat credite de peste 5 milioane de lei.
Pentru a alege cel mai potrivit credit imobiliar consultati
comparatorul Conso.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
