Intenția autorităților de a înjumătăți plafonul de garanții aferent creditelor Noua Casă ne oferă ocazia de a evalua opțiunile de finanțare actuale ale celor care își caută o locuință.
Ministerul Finanțelor a propus aprobarea unui plafon de 500 de milioane de lei pentru garanțiile acordate în cadrul programului Noua Casă în 2025, o reducere semnificativă în comparație cu cel oferit anul trecut, când acestea totalizau 1 miliard de lei.
Între cele două tipuri de credite există o diferență notabilă în ceea ce privește garanțiile - 5% la Noua Casă vs. 15% la creditele ipotecare clasice.
Algoritmul de calcul al dobânzilor este și el diferit – în vreme ce creditele Noua Casă folosesc IRCC plus o marjă de 2% (cu excepția CEC Bank care are una de 1,9%), creditele imobiliare folosesc uzual o dobândă fixă în primii ani (3-5 ani), după care se reintră și aici pe algoritmul dobânzii variabile, pornind de la referința IRCC.
Cât de mare este marja fixă la creditele clasice?
Cea mai bună ofertă de pe piață în prezent pentru locuințele “verzi” din punct de vedere al dobânzii fixe inițiale aparține BRD, pentru creditul Habitat Verde (4,8% pentru 3 ani), ulterior dobânda calculându-se după formula IRCC+2,19%.
Raiffeisen Bank propune la rândul ei o dobândă fixă inițială foarte competitivă - 4,89% la 3 ani. După expirarea acesteia, ea se va calcula după formula IRCC+2,3%.
Și Banca Transilvania derulează o ofertă pentru creditul imobiliar/ipotecar verde cu o dobândă inițială de 4,99%, fixă timp de 3 ani, însă marja fixă aplicată peste IRCC după expirarea perioadei de dobândă fixă este semnificativ mai redusă decât cea a competitoarelor - doar 1,9%.Dacă clientul optează pentru ca dobânda să rămână fixă timp de 5 ani, nivelul acesteia este de 5,6%, iar algoritmul de calcul folosit ulterior pentru calculul dobânzii este IRCC+2,4%.
Exim Banca Românească propune creditul imobiliar cu dobândă fixă timp de 3 ani (5,2%), iar ulterior IRCC+2,3%.
La Intesa Sanpaolo Bank, dobânda este fixă timp de 3 ani (5,25%), iar ulterior fluctuează după IRCC+2,25%.
La ING, creditul ipotecar cu asigurare de viață și virare venit are o dobândă fixă timp de 5 ani (5,99%), iar apoi folosește o marjă relativ similară împrumuturilor Noua Casă (IRCC+2,09%).
De precizat că în acest moment IRCC este de 5,66%, ceea ce face ca ofertele actuale de credite ipotecare clasice cu dobânzi fixe timp de 3-5 ani să aibă costuri inițiale cu dobânzile cu până la 2,6 puncte procentuale mai bune (7,66% vs. 5-6%) decât în cazurile împrumuturilor Noua Casă, care sunt oferite exclusiv cu dobânzi variabile, ceea ce le scade destul de mult din atractivitate.
| Loc |
Banca/tip credit |
DAE(%) |
Dobândă fixă (%) |
Dobândă variabilă (%) |
| 1. |
B.Transilvania/credit imobiliar ipotecar verde |
7.42 |
4.99 (3 ani) |
IRCC+1.9 |
| 2. |
Raiffeisen Bank/credit imobiliar Casa verde |
7.65 |
4.99 (3 ani) |
IRCC+2.3 |
| 3. |
Exim/credit ipotecar |
7.68 |
5.2 (3 ani) |
IRCC+2.3 |
| 4. |
Intesa Sanpaolo/credit ipotecar virare venit |
7.73 |
5.49 (3 ani) |
IRCC+2.25 |
| 5. |
BRD/credit imobiliar Habitat Verde |
7.8 |
4.8 (3 ani) |
IRCC+2.19 |
| 6. |
BCR/credit imobiliar Casa mea NaturaA |
7.81 |
5.79 (5 ani) |
IRCC+2.3 |
| 7. |
ING/credit ipotecar asigurare viată,virare venit |
7.84 |
5.99 (5 ani) |
IRCC+2.09 |
*pentru un imprumut de 200.000 lei, pe 30 de ani, pentru care s-a achitat un avans de 20% (valoare proprietate 250.000 lei
Când este de preferat un împrumut Noua Casă în fața unui credit imobiliar?
Dincolo de discuția privind o eventuală execuție a garanțiilor (stat vs. bănci private), fenomen care apare oricum în extrem de puține cazuri, principala dilemă survine în legătură cu avansul.
Merită să economisim mai mult pentru a porni la drum cu un avans mai mare în eventualitatea în care nu am mai prins plafonul de garantare Noua Casă și ar trebui să apelăm la ofertele bancare pentru creditele imobiliare/ipotecare? Sau să ne încercăm norocul în anul următor, tot cu un avans de 5%?
Cei care insistă pentru un avans cât mai mic sunt, de regulă, tineri la început de drum care nu au răbdare să economisească foarte mult înainte de a-și întemeia o familie, mai ales dacă familia e deja constituită în locuința părinților.
Acumularea unui avans mai mare oferă însă avantajul unor rate mai mici la credit (dobânda se aplică unui sold mai mic) în cazul unor scadențe comparabile, iar în cazul în care se merge pe ideea de a se achita mai repede împrumutul, cei care au un avans mai mare își pot asuma scadențe mai scurte.
“Ofertele variate și multiplele modalități de finanțare sunt destul de greu de decriptat de cei care vor să apeleze la finanțarea bancară pentru achiziția unei locuințe. Noi știm exact care ofertă se potrivește cel mai bine situației personale a fiecărui client în parte, iar experiența noastră în domeniul financiar, oferită gratuit, îl poate ajuta să economisească sume importante”, spune Robert Merlușcă, director general CMG Broker.
Pentru a alege creditul imobiliar potrivit consultați
Comparatorul Conso
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
