Apropierea sarbatorilor de Paste, cand lumea cheltuie mai mult, si previzibila reducere a dobanzii BNR, ce stimuleaza creditele ipotecare, au reprezentat pretextul pentru a trece in revista starea dobanzilor la toate tipurile de credite.
Vestea buna pentru debitorii actuali si potentiali este reducerea valorii IRCC-5,9% din aprilie, fata de 5,97% trimestrul anterior-iar materializarea unor ajustari viitoare din partea dobanzii de politica monetara ar putea genera noi scaderi pe piata interbancara unde lumea se raporteaza acum mai mult la dobanda facilitatii de depozit a BNR (mentinuta la nivelul de 6% din ianuarie 2023).
Cu alte cuvinte, bancile sunt incurajate sa taie din dobanzi (cand se ofera dobanzi fixe pe 3-5 ani) sau din marje (pentru dobanzile variabile), in anticiparea unui IRCC mai redus si a unei cereri in crestere.
De unde pornesc in prezent creditele de consum fara ipoteca?
Pentru bancile care practica dobanzi fixe si evita utilizarea intervalului de dobanda, creditul de nevoi personale de la Exim Banca Romaneasca are o dobanda de 9,5%, creditul George de la BCR o dobanda de 6,25% iar creditul oferit de OTP Bank o dobanda de 9,99%. Ordonate in functie de DAE, cele trei credite enumerate au, in ordinea mentionarii lor, DAE de 9,9%, 10% si 10,4%.
Pentru bancile care au interval de dobanda, mentionam in topul atractivitatii Intesa Sanpaolo Bank cu dobanzi cuprinse intre 7,7% si 16,9%, OTP Bank cu dobanzi de 7,9%-18,9% si Banca Transilvania cu dobanzi in intervalul 8,9%-18,5%. Conditiile oferite oscileaza in functie de sumele imprumutate, istoricul in relatia cu banca, nivelul veniturilor solicitantilor, refinantarea altor imprumuturi (cele mai bune conditii se ofera in multe cazuri pentru refinantari).
In zona creditelor cu dobanda variabila si marja fixa peste IRCC gasim oferta ProCredit Bank la creditul ProGreen de investitii, marja practicata in acest caz fiind de 6% si pe cea ING la creditul Personal cu asigurare de viata si virare venit, unde marja este 6,03% sau Banca Transilvania pentru creditul Pacient, cu marja 6,75%.
In ceea ce priveste creditele cu dobanda variabila si marja oscilanta in functie de politica bancii mentionam oferta OTP Bank cu marje cuprinse intre 2,5% si 13,5% si pe cea a Patria Bank, la creditul Patria Plus, cu marje de 16,9-22,4%.
Analiza s-a realizat cu luarea in considerare a creditelor in valoare de 20.000 lei, acordate pe o perioada de 5 ani.
Care sunt cele mai bune oferte la creditele imobiliare?
Bancile au inceput sa introduca pe scara larga dobanzile fixe introductorii pentru 3-5-7 ani in momentul in care inflatia a inceput sa muste din veniturile potentialilor debitori, iar indicele IRCC urcase ingrijorator la randul sau, incercand in acest fel sa asigure clientilor o perioada mai usoara la inceputul perioadei de rambursare, cu rate mai mici decat cele uzuale in lipsa acestor dobanzi fixe.
De mentionat ca, in general, cele mai atractive costuri le gasim pentru creditele verzi, bancile dorind sa elimine riscurile induse de constructiile mai vechi.
In acest moment, in topul dobanzilor la creditele imobiliare gasim ING Bank, cu creditul Eco Home, cu o dobanda fixa introductorie de 5,59% pe 5 ani si o marja de 2,09% dupa aceasta perioada (DAE 7,7%).
BRD la creditul Habitat Verde vine cu o dobanda fixa pana la scadenta de 6,99% (pentru avans mai mic de 25%, pentru avans mai mare dobanda este de 6,65%), acelasi credit putand avea o dobanda fixa pe numai 3 ani (5,99% pentru avans sub 25% sau 5,65% peste) si o marja de 2,53% (2,19% pentru avans mai mare de 25%).
CEC Bank are o dobanda fixa de 5,45% pentru 5 ani la creditul pentru locuinte verzi, marja fiind ulterior de 2,3% (DAE de 7,9%).
De mentionat ca pentru creditele imobiliare fara particula verde in denumire cea mai buna oferta o gasim la CEC Bank-dobanda fixa pe 5 ani de 5,55% si o marja tot de 2,3%.
De amintit si oferta ING Bank pentru creditul imobiliar cu virare venit si fara asigurare, unde dobanda fixa pe 5 ani este de 6,09%, iar marja ulterioara de 2,59%.
Analiza s-a realizat cu luarea in considerare a creditelor in valoare de 200.000 lei, acordate pe 30 ani, cu un avans de 20% (50.000 lei din valoarea proprietatii de 250.000 lei)
Ofertele bancilor la creditele imobiliare s-au apropiat destul de mult pe partea de costuri de cele din programul Noua Casa (sub un procent adaugat la marja) in conditiile in care dobanzile fixe introductorii le fac chiar mai atractive in primii ani decat creditele garantate de stat din respectivul program.
Creditele de consum cu ipoteca pleca de la marje de 2,75%
Spre deosebire de creditele de consum standard, aparitia unei ipoteci ajusteaza politica bancilor, acestea renuntand la politica intervalului de dobanda.
Cea mai buna dobanda fixa o gasim la BRD, la creditul pentru studii, nivelul practicat fiind de 6% (DAE de 8%).
Cea mai buna dobanda variabila este la Libra Internet Bank, unde marja practicata este de 2,75%. (DAE 9,3%)
Alte oferte de luat in calcul: OTP Bank cu dobanda variabila si marja de 4,5%, Exim Banca Romaneasca unde creditul de nevoi personale cu ipoteca are dobanda variabila si marja de 4,8% (DAE 11,5%), CEC Bank, credit cu ipoteca si virare venit, dobanda variabila si marja 3,5% (DAE de 11,9%).
Analiza a luat in considerare creditele in valoare de 20.000 lei, acordate pe o perioada de 5 ani.
„In conditiile in care este de asteptat o scadere a dobanzii BNR in curand, bancile au inceput sa-si imbunatateasca ofertele, anticipand un interes mai mare din partea clientilor potentiali in perioada urmatoare. Sa nu uitam insa ca un imprumut are o scadenta de la cativa ani la 20-30 de ani, interval in care veniturile debitorilor si conditiile generale din economie pot fluctua destul de mult, astfel incat raportul dintre rata lunara si veniturile potentiale ale debitorilor trebuie mentinut la niveluri rezonabile, de dorit cat mai mult sub gradul maxim de indatorare stabilit de BNR” spune Robert Merlusca, director general CMG Broker.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
