Conso a cerut mai multor banci de top de pe piata locala sa calculeze cat s-ar fi economisit in 2 ani prin migrarea de la ROBOR la IRCC pentru un credit de 500.000 lei pe 30 de ani. Dupa raspunsul ING Bank publicat anterior, acum trecem in revista exemplele oferite de Exim Banca Romaneasca si Raiffeisen Bank.
Din 2 mai 2019, toate creditele noi in lei cu dobanda variabila se acorda doar cu o marja fixa perceputa peste IRCC. Daca, la inceput, diferenta dintre cei doi indici nu era una care sa impuna trecerea de la ROBOR la IRCC, din primavara anului 2022, o data cu cresterea spectaculoasa a dobanzilor pe piata monetara, lucrurile s-au schimbat radical.
In acest context, am dorit sa aflam de la reprezentantii celor mai importante banci din piata care ar fi fost valoarea ratelor lunare in perioada 1 mai 2022 - 30 aprilie 2024 pentru un credit de 500.000 lei acordat pe 30 de ani platite in ambele cazuri (dobanda legata de ROBOR si dobanda legata de IRCC) si ce economie totala ar fi rezultat in cei 2 ani pentru consumatorul cu creditul legat de IRCC, fata de cel cu creditul legat de ROBOR.
Dupa ce in articolul precedent ne-am focalizat pe clientii ING Bank, in acest articol tratam situatiile descrise in simularile furnizate de Exim Banca Romaneasca si Raiffeisen Bank.
Exim Banca Romaneasca: Dobanzi mai mici cu 17.000 lei platite de cei care au trecut la IRCC
Raspunsul Exim Banca Romaneasca a avut ca date de referinta doua credite de 500.000 lei, pe 30 de ani, acordate in 15 aprilie 2019, cu o marja fixa aplicata de 3,5% pentru fiecare, pe data de 15 aprilie 2022 unul dintre imprumuturi fiind convertit in credit legat de IRCC in aceleasi conditii privind marja.
“Valoarea totala a ratelor platite in perioada 15 aprilie 2022 - 15 aprilie 2024 cu migrarea dobanzii de referinta la IRCC a fost de 93.114,87 lei. Valoarea totala a ratelor platite in perioada 15 aprilie 2022 - 15 aprilie 2024 cu indice de referinta ROBOR a fost de 107.427,05 lei.
Economia totala rezultata in cei 2 ani la plata ratelor (diferenta celor doua de mai sus) este in valoare de 14.312,18 lei “, se arata in simularea realizata de banca pentru Conso.
Inainte de momentul trecerii la IRCC rata lunara avea o valoare de 3.064 lei (566 lei era fractiunea din principal rambursata iar 2.497 lei era partea corespunzatoare dobanzilor) iar dupa trecerea la IRCC, rata a scazut la 2.805 lei (659 lei fractiunea din principal si 2.146 lei partea dobanzilor-vezi tabelele atasate in final). In schimb, pentru cei care au ramas pe ROBOR, rata le-a crescut la 3.576 lei (428 lei principal, respectiv 3148 lei dobanda)
Analiza datelor din tabelele furnizate de banca releva ca clientul care a ramas la ROBOR a platit dobanzi cu peste 17.000 lei mai mari decat cel care a trecut de la ROBOR la IRCC (99.300 lei fata de 82.100 lei) si a rambursat cu aproximativ 2.900 lei mai putin din datorie (8.100 lei fata de 11.000 lei).
De remarcat ca, odata cu scaderea ponderii dobanzilor in rata lunara, creste ponderea principalului rambursat pentru a se conserva valoarea ratelor, ceea ce in final va duce si la diminuarea soldului.
Astfel, soldul celor doua credite la finalul lunii aprilie 2024 era de 472.808,01 lei pentru creditul legat de ROBOR si de 469.901,82 lei pentru creditul legat de IRCC, dupa cum rezulta si din scadentarele atasate.
Dar daca nu am fi avut deloc marja?
Raiffeisen Bank ne-a pus la dispozitie un calcul bazat strict pe diferente dintre indici, fara sa adauge si marja fixa aferenta (situatie pur teoretica, neintalnita in practica).
Raspunsul Raiffeisen Bank a avut de asemenea ca date de referinta doua credite de 500.000 lei, pe 30 de ani, acordate in 15 aprilie 2019, pe data de 15 aprilie 2022 unul dintre imprumuturi fiind convertit in credit legat de IRCC, dobanzile luate in calcul fiind chiar dobanzile de referinta (ROBOR, respectiv IRCC).
Cum marjele aplicate difera de la banca la banca, modelul oferit de Raiffeisen Bank este util indicand sumele rezultate strict din conversia ROBOR-IRCC in cazul acestei banci, stiut fiind faptul ca, in vreme ce IRCC este acelasi la toate bancile, nivelul ROBOR luat in calcul poate sa fie diferit, in functie de metodologia folosita de fiecare banca.
Astfel, cheltuiala totala cu ratele in perioada analizata a fost de 81.656 lei pentru creditul legat de ROBOR si de 73.802 lei pentru creditul migrat la IRCC, rezultand o economie de 7.854 lei in favoarea celor care au trecut la IRCC.
La randul sau, soldul creditului s-a diminuat cu 5.127 lei la finalul perioadei analizate.
Solutia momentului – trecerea la dobanzi fixe pe 3 sau 5 ani
In acest moment, distanta dintre cei doi indici s-a apropiat foarte mult – cu ROBOR putin peste 6%, iar IRCC la 5,90%, deci optimizarea ratelor prin intermediul diferentelor dintre cei doi indici si-a cam epuizat potentialul. Solutia momentului este acum alta.
Si anume trecerea de la dobanzile variabile ridicate din prezent, indiferent de indicele utilizat pentru calculul lor (pentru ca pe langa acesta se mai adauga si o marja fixa care in general depaseste 2 puncte procentuale dar poate sa ajunga si la 3 puncte procentuale sau chiar mai mult) la credite cu dobanzi fixe pe 3-5 ani.
Acestea pleaca de la 4,9%, in functie de banca, insa sunt in aproape toate cazurile mai mici decat IRCC sau ROBOR (deci economia minima este reprezentata cel putin de marja fixa care se adauga peste indice). Mai multe detalii intr-un articol Conso dedicat acestui subiect.
Cine a convertit in aprilie 2022 creditul calculat in functie de ROBOR la unul bazat pe IRCC si il refinanteaza acum pe cel bazat pe IRCC pe unul cu dobanda fixa in jur de 5% pe 3 sau pe 5 ani, a luat cele mai bune decizii si va continua sa isi optimizeze costurile cu ratele aferente creditului respectiv.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
