Creditele de consum de valoare mica au cele mai mari dobanzi iar creditele ipotecare cu dobanzi fixe in primii ani-cele mai mici.
O perceptie larg raspandita este ca imprumuturile ipotecare sunt mult mai ieftine decat cele de consum, iar cei care nutresc aceasta convingere se uita in special la limita maxima de variatie a dobanzilor la creditele de consum cu dobanzi fixe si la dobanzile fixe pentru o perioada de 3-5 ani oferite de banci la creditele ipotecare.
De exemplu, creditele personale cu virare venit de la Banca Transilvania au o dobanda fixa cuprinsa intre 6,49% si 17,12%. Creditul Expresso online de la BRD vine cu dobanzi cuprinse intre 5,9% si 18,59%, Flexicredit Standard cu asigurare de viata de la Raiffeisen are o dobanda fixa cuprinsa intre 6,75% si 15,25%, etc.
In acelasi timp, creditul imobiliar Verde cu virare venit de la Banca Transilvania pleaca de la o dobanda fixa pe 3 ani de 5,49% (ulterior IRCC+1,9%), creditul ipotecar Eco Home cu asigurare de viata si virare venit de la ING porneste de la o dobanda de 5,59% timp de 5 ani (ulterior IRCC+2,09%), creditul imobiliar pentru locuinte verzi de la Raiffeisen (“Casa Verde”) are o dobanda fixa de 4,9% in primii 3 ani (ulterior IRCC+2,3%), etc.
Primul impuls pentru cel ce vede diferenta intre extreme, de exemplu intre dobanda maxima de la creditul de consum de la BRD (18,5%) si cea minima de la creditul imobiliar de la Raiffeisen (4,9%), ar fi sa se ia cu mainile de cap, insa exista explicatii care arata ca practic diferenta de costuri nu e chiar atat de mare.
Nici creditele de consum nu sunt atat de scumpe, nici cele ipotecare atat de ieftine
Mai intai o statistica BNR, din ultimul buletin lunar publicat (septembrie 2024).
Dobanda medie pentru creditele noi cu scadenta cuprinsa intre 1 si 5 ani (unde se incadreaza creditele de consum in majoritatea lor) a fost in septembrie de 9,85% iar pentru creditele cu scadenta de peste 5 ani de 6,29%.
Deci nici vorba ca dobanzile creditelor de consum sa fie de 3 ori mai mari decat cele ipotecare (300%) cum ar rezulta daca vom compara extremele, ci diferenta reala este doar de 50%. De unde vin distorsiunile?
Dobanzile maxime se intalnesc in cazul creditelor de consum doar pentru sume foarte mici imprumutate, fara virare de venituri in cont si fara asigurare.
Cel mai bine se vede asta in oferta ING Bank, afisata in mod transparent si in functie de marimea sumelor solicitate. Astfel, un credit cu dobanda fixa si in valoare mai mica de 20.000 lei, fara virare de venituri si fara asigurare, va avea o dobanda de 15,49% care poate scadea la 13,49% cu virare de venituri si asigurare de viata. Daca suma imprumutata este de peste 90.000 lei, fara asigurare si virare venituri dobanda oferita va fi de 8,49% dar poate scadea la 6,49% daca se ataseaza o asigurare si se vireaza veniturile in cont.
In al doilea rand, dobanzile creditelor imobiliare nu este sigur ca vor ramane la fel de mici pe toata perioada ca in primii ani cand beneficiaza de dobanda fixa. Aceasta oferta a venit dupa majorarea inflatiei si implicit a dobanzilor in lei din economie, pentru a ajuta temporar o parte a debitorilor in primii ani de rambursare. Dar dupa aceasta perioada, care faciliteaza acordarea creditelor, dobanzile este posibil sa mai urce, daca indicii monetari nu se vor reduce semnificativ in perioada urmatoare.
Totusi, in lipsa unor cataclisme inopinate in economie, dobanzile in piata si implicit, indicii monetari, isi vor continua traiectoria descendenta, ceea ce va face ca peste 3-5 ani dobanzile sa nu fie la nivelul la care ar fi daca la nivelul actual al indicilor am aditiona marja fixa. De exemplu, diferentele sunt in prezent de la 4,9% la 8,29% in exemplul de la Raiffeisen Bank, de la 5,49% la 7,89% in cel preluat din oferta Bancii Transilvania, etc.
“Dobanzile creditelor de consum pot varia intr-o plaja mult mai larga decat in cazul celor ipotecare, marimea sumelor solicitate dar si istoricul in relatia cu banca putand reduce semnificativ costurile spre deosebire de creditele ipotecare, unde spatiul de manevra este mai mic din partea bancilor”, spune Robert Merlusca, director general CMG Broker.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
