Cei care nu se incadreaza pentru programul Prima Casa nu vor plati cu mult mai mult in cazul in care se reorientezeaza catre un credit ipotecar standard. Conditia pentru a obtine o oferta avantajoasa consta in compararea costurilor impuse de banci, in conditiile in care inca exista diferente majore intre institutiile de credit.
Creditele Prima Casa au oferit o gura de oxigen celor care in urma cu 4 ani nu isi puteau permite obtinerea unui imprumut imobiliar standard. Atat avansul redus, de doar 5%, cat si costurile mult mai mici decat in cazul produselor standard au creat un avantaj net celor care se incadrau in cerintele programului.
In prezent, costurile celor mai bune oferte de credite standard din piata se apropie de nivelul Prima Casa. Avansul poate sa scada de asemenea pana la 15% in anumite conditii.
Creditele in euro raman mai ieftine .... pentru moment
Un credit Prima Casa acordat in euro presupune un nivel actual al DAE cuprins intre 4,7% si aproximativ 4,9% in functie de banca. Costurile nu pot varia decat marginal deoarece exista o limita maxima a marjei peste Euribor impusa de stat, iar bancile au preferat sa impinga costurile catre limita de sus.
Pe de alta parte, in ceea ce priveste creditele standard, nu exista restrictii privind nivelul costurilor. Ofertele bancilor pornesc de la un pret usor mai mare decat in cazul Prima Casa.
Astfel, cel mai ieftin credit imobiliar standard de pe piata are o DAE de aproximativ 5,2% in timp ce cea mai scumpa oferta are un DAE de 9,3%, conform
comparatorului de credite Conso.ro.
In consecinta, pentru un credit de 50.000 euro, rata lunara variaza intre 270 si 390 euro.
Pe de alta parte, ofertele ieftine sunt destinate in general doar clientilor premium, incadrati intr-o clasa de risc cat mai favorabila.
Spre exemplu, oferta de credit imobiliar standard cu DAE de 5,2% poate fi accesata doar clientii care obtin un venit minim pe familie de 8.000 lei daca stau in Bucuresti si de 6.000 lei pentru restul tarii.
Un alt avantaj il au solicitantii care primesc salariul in euro sau indexat in euro. Conform reglementarilor BNR in cazul acestora avansul minim solicitat este de 20%, redus fata de nivelul minim impus de 25% pentru cei care doresc credite in valuta dar obtin venituri in lei.
Eliminarea riscului valutar vine cu un pret
Creditele in euro, chiar daca mai ieftine aduc dupa sine si un risc valutar. Valoarea ratelor va depinde in mod direct de evolutia cursului euro-leu.
La aceasta se adauga si raportarea dobanzilor in functie de Euribor, aflat in prezent la minime istorice. In momentul in care acesta va reveni pe crestere, clientii vor cunoaste o majorare automata a dobanzii si implicit a ratei lunare.
Cei care doresc sa elimine riscul valutar se pot indrepta catre un credit in lei. Acesta este insa cu cateva puncte procentuale mai scump decat unul in valuta si de multe ori aceasta diferenta de cost face ca un imprumut in lei sa fie chiar imposibil de obtinut.
In cazul creditelor Prima Casa, bancile au fost mai flexibile in ceea ce priveste costurile. Nivelul DAE porneste de la 7,3% si ajunge pana la 9,3%.
In comparatie, nivelul mediul al DAE in cazul creditelor standard este de 10%. Cea mai ieftina oferta porneste de la un DAE de 6,9% dar ajunge la peste 12%.
Astfel, pentru un credit de 220.000 lei rata lunara porneste de la 1.300 lei dar sare de 2.000 lei.
Pe de alta parte, pentru cei care doresc un credit in lei un avantaj este avansul minim solicitat de doar 15%.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
