Ofertele de creditare ipotecara ale bancilor ar trebui sa se simplifice, in contextul implementarii Directivei 17 pe piata locala, pentru a fi mai usor de comparat de catre clienti. Insa, daca ne uitam doar la avansul perceput de banci pentru creditele ipotecare, hatisul conditiilor pare imposibil de descalcit.
Dupa ofertele diferentiate in functie de suma solicitata (sub sau peste pragul de 250.000 de euro impus pentru darea in plata) au aparut si cele cu sau fara dare in plata si cele care tin cont de situatia locativa anterioara a clientului (daca este la prima locuinta sau nu)
Credite clasice pentru prima locuinta
Astfel, bancile au dezvoltat produse de creditare special pentru cei care isi cumpara prima casa, dar nu se incadreaza in conditiile impuse de programul guvernamental (valoarea locuintei nu poate depasi 60.000 euro, echivalent lei).
Conditiile de creditare insa nu se apropie mai deloc de programul Prima casa, avansul minim ramanand unul ridicat, de peste 20%-25%. Si costul cu dobanda este cu cel putin 1 pp mai mare decat in cazul programului guvernamental.
Prima institutie care a lansat o astfel de oferta este Banca Transilvania care, chiar in ziua in care Legea darii in plata a intrat in vigoare a anuntat conditii speciale pentru cei care isi cumpara prima locuinta.
Banca a majorat avansul diferentiat, pe categorii de clienti, de la 15% la 20% pentru solicitantii de credit care isi cumpara pentru prima data o casa, cu conditia ca valoarea creditului in lei sa nu depaseasca 125.000 echivalent euro.
Pentru cei care nu se incadreaza in aceste conditii, adica nu sunt la prima locuinta, sau suma depaseste 125.000 de euro, avansul pentru un credit in lei va fi de 25%, mentioneaza banca.
In plus, oferta pentru achizitia primei locuinte presupune de asemenea si reduceri de costuri. Clientii care se incadreaza pentru aceasta varianta de imprumut beneficiaza de o reducere de dobanda de pana la 0,8 pp fata de oferta standard.
In aceasta situatie, rata dobanzii este formata din Robor la 6 luni + 2,95 pp si este valabila indiferent daca se incaseaza salariul prin banca sau nu. De asemenea, clientii nu vor plati comisionul de analiza dosar.
Avans redus doar pentru cei care indeplinesc multiple conditii
A doua institutie care vine cu o oferta similara este Bancpost, doar ca in acest caz lucrurile se complica putin, pentru ca pentru a se incadra intr-o oferta, clientul trebuie sa indeplineasca mai multe conditii.
Banca a anuntat recent noile conditii de creditare pentru ipotecare, din care reiese ca cei care se afla la prima lor locuinta pot accesa un credit cu avans de 25% (daca suma creditului nu depaseste 150.000 de euro) sau 33% (daca suma trece de acest prag). Pentru locuinta urmatoare, avansul creste la 38%.
In plus, banca precizeaza ca, in cazul in care destinatia este de achizitie de teren, creditul se acorda doar pentru cumpararea terenurilor situate in orasele mari.
In plus, banca complica grila de avansuri si in functie de nivelul dobanzilor, stabilind un avans intermediar care plaseaza clientii pe o anumita ramura de cost.
Astfel, pentru un avans intre 25% si 30%, rata dobanzii este formata din Robor la 3 luni + marja de 3,25% (daca se incaseaza venitul prin banca), respectiv din Robor la 3 luni + marja de 3,5% (in caz contrar). Pentru un avans mai mare, marja fixa de dobanda scade cu 0,25 pp.
Cu alte cuvinte, in prima faza exista un avans minim in functie de suma contractata si situatia locativa a clientului, iar in a doua faza in functie de nivelul dobanzii.
Banca percepe in plus si un comision de analiza dosar in valoare de 1.500 lei.
Standardizarea ofertelor de creditare este obligatorie
Directiva 17/2014 a fost transpusa in legislatia romaneasca prin Ordonanta 52 care a intrat in vigoare incepand din aceasta luna.
Actul normativ prevede, printre altele, standardizarea ofertelor de credite garantate, astfel incat clientii sa beneficieze de oferte transparente si complete, avand posibilitatea de a compara si selecta cea mai buna dintre acestea.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
