Pentru 2011, clientii care au obtinut credite Prima Casa platesc comisioane nejustificat de mari catre FNGCIMM. Din iunie, garantia statului s-a redus la jumatate, dar clientii continua sa plateasca comisioane si pentru garantiile de care nu mai beneficiaza.
Garantia Fondului National de Garantare (FNGIMM) in cadrul programului Prima Casa functioneaza ca o polita de asigurare: in baza unei plati anuale, Fondul de Garantare ramburseaza catre banca datoria clientului, in cazul in care acesta din urma nu mai poate plati ratele.
Legislatia prevede ca pentru aceasta protectie a statului, bancile trebuie sa plateasca un comision catre Fondul de Garantare, comision ce este ulterior transferat clientului.
Modul de stabilire a comisionului dezavantajeaza insa clientii, in conditiile modificarilor aduse de etapa a patra. Chiar daca, timp de mai bine de 6 luni, garantia asigurata de stat a scazut la jumatate, clientii nu primesc inapoi o parte din comisioanele platite, asa cum s-ar fi cuvenit.
Cum se calculeaza comisionul?
Conform legislatiei in vigoare, comisioanele solicitate de stat prin FNGCIMM, pentru programul Prima Casa, se exprima procentual (respectiv 0,49% ori 0,37%, in functie de anul acordarii creditului).
Plata comisionului se face anticipat (pe urmatoarele 12 luni) la soldul creditelor in derulare. Acest mod de calcul este explicitat in conventiile semnate de banci cu FNGCIMM:
Art. 4.1.2. - Comisionul de gestiune pentru garantiile acordate se calculeaza astfel:
(1) pentru intervalul cuprins intre data acordarii si 31 decembrie a anului respectiv (primul an):
Comision de gestiune = procent comision x valoare garantie x nr luni pana la sfarsitul anului / 12
(2) pentru anii urmatori (intregi):
Comision de gestiune = Procent comision x Sold garantie la 31 decembrie an precedent celui de plata
Practic, pentru anul 2011, nivelul comisionului a fost stabilit in functie de valoarea creditelor garantate de la 31 decembrie 2010.
Pana in luna martie, bancile au trebuit sa transfere catre Fondul de Garantare, conform conventiilor semnate, comisioanele astfel calculate, urmand ca fiecare sa le recupereze de la proprii clienti.
Comisioane platite pentru garantii fictive
In iunie 2011, statul a schimbat modul de functionare a programului Prima Casa si a taiat la jumatate garantiile acordate bancilor, de la 100% din valoarea creditului la 50%. Concret, in cazul unui credit de 50.000 euro, garantia de stat se reduce la 25.000 euro. Cum comisionul de garantare depinde de valoarea garantiei, suma platita de clienti ar trebui sa se reduca la jumatate.
Reprezentantii Fondului de Garantare ne-au precizat ca modul de calcul al comisionului ramane neschimbat, iar pentru anul 2011, bancile vor plati un comision calculat tinand cont de nivelul soldului garantat la finalul anului trecut.
La bancile care participa in Prima Casa 4, clientii vor plati comisioane mai mici abia din 2012, ceea ce inseamna ca suporta in 2011, timp de 7 luni, comisioane de doua ori mai mari decat ar fi trebuit. La un sold de 50.000 euro, clientul achita pentru 2011, comisioane de garantare de 245 euro, cu 70 euro mai mult decat ar fi fost normal.
Din punct de vedere legal, bancile sunt cele care datoreaza comisioanele de garantare catre FNGCIMM. In acest caz, ele nu au nimic de pierdut, deoarece isi recupereaza integral sumele platite de la clienti. Prin urmare, nu au niciun motiv pentru a face presiuni ca legislatia sa se modifice, astfel incat clientii lor sa nu plateasca sume mai mari decat ar trebui.
Nici reprezentantii FNGCIMM nu par deranjanti de faptul ca un program guvernamental impune, dintr-o scapare legislativa, costuri nejustificate unor clientii pe care statul isi propune sa-i ajute.
Principalele victime ale acestei situatii sunt clientii care au obtinut credite Prima Casa, care suporta in final comisioanele pentru garantii de care nu beneficiaza.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
