Banca va trebui sa imparta riscul de creditare cu consumatorul in cazul creditelor ipotecare, iar executarea garantiei, indiferent de valoarea obtinuta, va duce la stingerea datoriei catre banca, potrivit unui proiect de lege al Autoritatii Nationale pentru Protectiei Consumatorilor (ANPC) initiat in scopul transpunerii Directivei 2014/17/UE.
“Riscul de creditare se imparte intre creditor si consumator iar returnarea sau transferarea catre creditor a garantiei sau a veniturilor obtinute din vanzarea garantiei este suficienta pentru rambursarea totala a creditului”, se mentioneaza in proiectul citat.
Proiectul cuprinde si prevederi referitoare la dobanzile penalizatoare, respectiv faptul ca acestea se aplica la valoarea principalului restant, nu la soldul creditului si “nu trebuie sa depaseasca cuantumul necesar pentru a compensa creditorul pentru costurile suportate in urma nerambursarii”, se precizeaza in proiect.
De asemenea, se prevede ca, dupa declararea scadentei anticipate se poate percepe doar o dobanda de penalizare care nu poate depasi dobanda legala, iar pe parcursul procedurii de executare silita se interzice perceperea dobanzilor si a dobanzilor penalizatoare.
Documentul mai prevede ca, in cazul imposibilitatii clientului de a accepta majorarea dobanzii, creditorul nu are dreptul sa denunte unilateral sau sa rezilieze contractul.
Banca trebuie sa faca debitorului o propunere, in scris, de reesalonare sau de refinantare a creditului, in raport cu veniturile actuale ale consumatorului. “In orice situatie, rata dobanzii aplicabile anual sumei trase din credit nu poate fi mai mare de 15%”, se precizeaza in proiect.
Facilitati pentru situatii speciale
Initiativa ANPC mai prevede ca, in cazul in care consumatorul sau sotul/sotia acestuia se afla in somaj, reducere drastica a salariului sau deces, dobanda penalizatoare nu poate depasi cu mai mult de doua puncte procentuale rata dobanzii aplicata atunci cand creditul nu inregistra restante.
Prin reducerea drastica a salariului se intelege o reducere de cel putin 15% din valoarea acestuia, iar dobanda penalizatoare limitata la doua puncte va fi perceputa pana la incetarea evenimentului care a generat reducerea veniturilor, dar nu mai mult de 12 luni. In caz de deces, perioada nu poate fi mai mica de 6 luni.
In plus, potrivit documentului, creditorii trebuie sa poata face dovada ca au depus toate diligentele in vederea evitarii declararii scadentei anticipate, initierii procedurilor de executarea silita a consumatorilor ori vanzarea debitelor restante catre societatile de recuperare creante.
Solutii pentru restantieri
De asemenea, creditorii trebuie sa ofere consumatorilor cu restante cel putin urmatoarele solutii: un plan de reesalonare, sau posibilitatea refinantarii utilizand una din ofertele curente ale creditorului.
“In orice situatie, solutiile oferite vor tine cont de situatia consumatorului, nu impun costuri suplimentare pentru consumator, nu determina o reevaluare a bunului adus in garantie, decat la solicitarea expresa a consumatorului, si, de asemenea, nu impun o alta garantie”, se mai arata in proiectul ANPC.
Potrivit documentului, perioada dintre declararea scadentei anticipate si executarea silita este cuprinsa intre trei si sase luni.
In ceea ce priveste imprumuturile in moneda straina, proiectul mentioneaza ca banca trebuie sa se asigure ca in contractul de credit este cuprins dreptul consumatorului de a putea converti, oricand pe parcursul relatiei contractuale, contractul de credit intr-o moneda alternativa, precum si alte posibilitati de reducere a costurilor de creditare.
“Moneda alternativa poate fi orice moneda din portofoliul bancii in care banca acorda credit, la alegerea consumatorului. Cursul de schimb la care se efectueaza conversia este rata de schimb stabilita de Banca Nationala a Romaniei, aplicabila in ziua realizarii conversiei sau rata de schimb stabilita in contract ori agreata de parti numai daca aceasta este mai avantajoasa pentru consumator”, se precizeaza in proiectul de act normativ.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
