Alegerea unui imprumut in aceste vremuri de incertitudine nu este cea mai usoara sarcina, mai ales optiunea intre o dobanda variabila si una fixa pe o perioada limitata. Trecem in revista mai jos care sunt costurile acestui plus de siguranta pentru debitori.
Am ales pentru simularile creditelor imobiliare din
comparatorul Conso un imprumut generic pentru achizitionarea unei locuinte de 250.000 lei, pentru care debitorul vine cu un avans de 50.000 lei si obtine de la banca un credit de 200.000 lei pe 20 de ani.
Care sunt ofertele bancilor mari
Majoritatea imprumuturilor cu dobanzi fixe pe perioade limitate monitorizate oscileaza intre o dobanda fixa timp de 3 ani si una mentinuta neschimbata 10 ani, cele mai multe propunand insa o dobanda fixa timp de 5 ani.
De pilda, ING Ipotecar cu dobanda variabila propune un algoritm de variatie a dobanzii dupa formula IRCC+2,99%.
Tot ING are si o varianta a creditului ipotecar cu dobanda fixa timp de 5 ani (ING Ipotecar 5 fix), unde algoritmul de calcul al dobanzii este IRCC+ 3,09%, iar dobanda fixa initiala de 8.39%.
Creditul ipotecar Casa Mea NaturA de la BCR are o versiune cu dobanda exclusiv variabila, unde algoritmul este IRCC+2,15% si una cu dobanda fixa timp de 5 ani (7,18%) dupa care aceasta va varia dupa formula IRCC +2,25%. In cazul creditului BCR, dobanda fixa porneste din start peste nivelul dobanzii variabile (IRCC+2,15%=6,21%).
Banca ofera si o versiune cu dobanda mentinuta fixa 10 ani (8,1%) si apoi fiind calculata tot cu formula IRCC+2,25%.
CEC Bank propune Creditul Ipotecar pentru Investitii Imobiliare care are dobanda variabila dupa formula IRCC+2,5%. In varianta cu dobanda fixa 5 ani avem tot IRCC+2,5% ca algoritm de variatie, dar dobanda fixa initiala este de 10%, semnificativ peste nivelul de pornire la un credit cu dobanda exclusiv variabila (6,56%).
Creditul Imobiliar Habitat de la BRD in varianta cu dobanda variabila propune un calcul dupa formula IRCC+2,94% iar in varianta cu dobanda fixa 3 ani calculeaza dobanda cu IRCC+3,43%, dobanda fixa avand nivelul de 7,19%, usor peste cel al dobanzii variabile (2,94%+4,06%=7%).
Raiffeisen Bank are creditul imobiliar Casa Ta cu dobanda variabila IRCC+3,5% si versiunea sa cu dobanda fixa 5 ani (8%) si cu algoritm IRCC+3,5% (7,56%).
Cum ne alegem dobanda fixa si pentru cat timp?
Avantajul unei dobanzi fixe este ca avem tot timpul sub control costurile imprumutului si sunt excluse surprizele neplacute.
Daca insa ne asumam o dobanda fixa semnificativ peste nivelul dobanzii variabile din prezent si procesul inflationist este spre final, am putea plati suplimentar o suma deloc de neglijat.
Intrebarea de 100 de puncte este deci in ce punct al ciclului inflationist ne aflam si cat de mult ar putea sa continue cresterea dobanzilor?
Pentru Romania, mai multi analisti considera ca varful inflatiei ar putea fi bifat pe final de an iar de aici ar urma o perioada de calmare lenta a preturilor. In zona externa, consensul este in acest moment ca vom asista la majorari de dobanda si la inceputul lui 2023.
Cu alte cuvinte in maxim un an am putea vedea stoparea avansului dobanzilor, iar o dobanda fixa este de preferat tocmai pentru evitarea efectelor neplacute ale cresterii dobanzilor pe piata monetara.
In acest context, pentru cei care sunt axati exclusiv pe limitarea costurilor, alegerea de acum inainte a unor credite cu dobanzi fixe pentru o perioada lunga poate genera cheltuieli suplimentare deloc de neglijat dupa 2024, ceea ce ar putea impune o refinantare, daca dobanzile ar scadea semnificativ.
Cu toate acestea, revenirea la niveluri foarte scazute ale dobanzilor, asa cum a fost in ultimii ani anterior actualului puseu de crestere, nu sunt de asteptat.
Suplimentar, de urmarit foarte atent si nivelul marjelor fixe impuse de banci la creditele cu dobanzi variabile sau dupa ce expira termenul in care dobanda este fixa. Unele aleg sa ofere aceleasi marje in cazul imprumuturilor cu dobanda variabila si fixa pe o perioada limitata de acelasi tip, altele au marje mai mari la creditele cu dobanzi fixe o anumita perioada.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
